Isi
- Tumbuh Penggunaan
- Bagaimana Mereka Bekerja
- Negara yang Berpartisipasi: Program yang Telah Berlaku
- Status Baru Disetujui dan Tertunda untuk Reasuransi pada tahun 2020 dan 2021
Rincian spesifik tentang cara kerja program reasuransi akan bervariasi dari satu program ke program lainnya, tetapi konsep dasarnya adalah bahwa program reasuransi mengambil sebagian dari biaya alih-alih perusahaan asuransi harus membayarnya. Itu berarti premi asuransi yang lebih rendah, sehingga lebih banyak orang mampu membeli asuransi kesehatan.
Tumbuh Penggunaan
Undang-undang Perawatan Terjangkau mencakup program reasuransi nasional sementara untuk pasar individu, tetapi hanya berlangsung hingga 2016. Namun, negara dapat membuat program reasuransi jangka panjang mereka sendiri, dan beberapa telah melakukannya.
Negara semakin beralih ke program reasuransi dalam upaya menstabilkan pasar asuransi individu mereka (yaitu, pertanggungan yang dibeli orang sendiri, melalui bursa atau off-exchange, bukan melalui pemberi kerja atau pemerintah).
Alaska mulai menjalankan program reasuransi berbasis negara bagian pada tahun 2017, dan enam negara bagian lainnya mengikuti: Oregon, Minnesota, Wisconsin, Maine, Maryland, dan New Jersey. Beberapa negara bagian lainnya, termasuk Colorado, Delaware, Montana, North Dakota, Pennsylvania , dan Rhode Island baru saja meluncurkan program reasuransi pada tahun 2020 atau menunggu pemberlakuannya pada tahun 2021.
Bagaimana Mereka Bekerja
Secara teknis, negara bagian dapat memilih untuk mendanai sepenuhnya program reasuransi mereka sendiri, tetapi mereka akan meninggalkan banyak uang federal di atas meja jika mereka melakukannya. Sebaliknya, negara bagian menggunakan pembebasan 1332 untuk memastikan bahwa sebagian dari pendanaan reasuransi mereka berasal dari pemerintah federal. Meskipun pembebasan 1332 dapat digunakan untuk berbagai perubahan inovatif, hampir semua dari 1332 proposal pengabaian yang telah diajukan telah untuk tujuan pembentukan program reasuransi.
Singkatnya, idenya adalah bahwa program reasuransi menurunkan biaya asuransi kesehatan, yang berarti bahwa subsidi premi tidak harus sebesar itu agar pertanggungan tetap terjangkau, dan itu menghemat uang pemerintah federal (karena subsidi premi didanai oleh pemerintah federal). Dengan menggunakan pembebasan 1332, negara dapat menyimpan tabungan dan menggunakannya untuk mendanai program reasuransi. Uang itu disebut sebagai tabungan "pass-through" karena diteruskan ke negara.
Negara pada umumnya perlu mendapatkan sebagian uang untuk reasuransi sendiri, jadi seringkali ada penilaian tentang rencana asuransi di negara bagian untuk meningkatkan pendapatan yang dibutuhkan negara untuk mendanai program reasuransi. Tetapi negara bagian dapat mengambil pendekatan kreatif untuk menghasilkan dana yang mereka butuhkan.
Ketika semua dikatakan dan dilakukan, program reasuransi menghasilkan premi yang lebih rendah, karena perusahaan asuransi tahu bahwa sebagian dari klaim berbiaya tinggi akan ditanggung oleh program reasuransi. Ketika premi lebih rendah, lebih banyak orang yang mampu membeli asuransi kesehatan, dan itu terutama berlaku untuk orang-orang yang tidak memenuhi syarat untuk mendapatkan subsidi premi karena mereka harus membayar sendiri seluruh biaya pertanggungan mereka.
Hasil akhir dari program reasuransi adalah bahwa premi di pasar individu negara bagian lebih rendah daripada yang seharusnya, dan lebih banyak orang yang memiliki pertanggungan. Di negara bagian yang telah menerapkan program reasuransi, premi telah menurun atau hanya meningkat sedikit. Di beberapa negara bagian, hal ini sangat kontras dengan kenaikan tarif yang sangat signifikan pada tahun-tahun sebelumnya.
Negara yang Berpartisipasi: Program yang Telah Berlaku
Alaska
Alaska adalah negara bagian pertama yang membentuk program reasuransi, yang berlaku pada 2017. Ini didanai oleh negara bagian pada tahun itu, tetapi Alaska mendapatkan pendanaan pass-through federal untuk program reasuransi mereka mulai tahun 2018.
Berdasarkan ketentuan Program Reasuransi Alaska, 100% dari klaim pasar individu dilindungi oleh program reasuransi jika pendaftar diidentifikasi (melalui klaim medis mereka) memiliki setidaknya satu dari 33 kondisi medis berbiaya tinggi.
Di bawah ketentuan pengabaian Alaska 1332, negara bagian menerima $ 76 juta dalam bentuk dana federal untuk tahun kalender 2020.
Maine
Maine memiliki program reasuransi pada 2012 (sebelum program reasuransi sementara ACA berlaku pada 2014) dan dipulihkan pada 2019. Maine Guaranteed Access Reinsurance Association (MGARA) mewajibkan atau mengizinkan perusahaan asuransi untuk menyerahkan polis kepada MGARA ketika tertanggung memiliki -kondisi medis berisiko.
Penyerahan wajib dilakukan jika klaim tertanggung menunjukkan bahwa mereka memiliki setidaknya satu dari delapan kondisi medis berbiaya tinggi (kanker rahim; kanker metastatik; kanker prostat; penyakit paru obstruktif kronik (PPOK); gagal jantung kongestif; infeksi HIV; gagal ginjal; dan artritis reumatoid). Tetapi perusahaan asuransi juga memiliki opsi untuk secara sukarela menyerahkan pertanggungan ketika perusahaan asuransi memiliki kondisi biaya tinggi lainnya.
Setelah polis diserahkan ke MGARA, perusahaan asuransi mentransfer 90% premi (dibayar oleh pemegang polis dan / atau subsidi premi jika rencana tersebut dibeli melalui bursa) ke MGARA. Pada gilirannya, MGARA kemudian mengambil tab untuk beberapa biaya klaim, tergantung pada seberapa tinggi klaim tersebut.
Untuk kebijakan yang diserahkan, MGARA akan membayar 90% dari klaim antara $ 47.000 dan $ 77.000, dan 100% dari klaim yang berkisar dari $ 77.000 hingga $ 1 juta. MGARA juga akan membantu menutupi klaim di atas $ 1 juta, berkoordinasi dengan federal program penyesuaian risiko (penyesuaian risiko akan mencakup 60% dari klaim di atas $ 1 juta pada 2019, sehingga MGARA mengantisipasi untuk menutupi 40% lainnya dalam situasi itu).
Di bawah ketentuan pengabaian 1332 Maine, negara bagian menerima $ 26 juta dalam bentuk dana federal pass-through untuk tahun 2020.
Maryland
Program reasuransi Maryland dikelola oleh Maryland Health Benefit Exchange (yaitu, pertukaran asuransi kesehatan yang dikelola negara di Maryland) dan berlaku pada tahun 2019. Program ini akan membayar 80% dari klaim pasar individu antara $ 20.000 dan $ 250.000. Poin lampiran $ 20.000 jauh lebih rendah daripada yang digunakan sebagian besar negara bagian lain, sehingga program Maryland akan mencakup lebih banyak klaim daripada program reasuransi negara bagian lain.
Dampak signifikan dari program reasuransi Maryland terbukti dalam perubahan premi yang diterapkan oleh perusahaan asuransi untuk 2019: Sebelum program reasuransi disetujui, perusahaan asuransi telah mengusulkan kenaikan tarif rata-rata sekitar 30%. Setelah program reasuransi disetujui, perusahaan asuransi mengajukan tarif baru (yang kemudian disetujui oleh regulator) yang berjumlah rata-rata premi.mengurangi lebih dari 13%.
Di bawah persyaratan pembebasan 1332 Maryland, negara bagian menerima $ 447 juta dalam bentuk dana federal pass-through pada tahun 2020.
Minnesota
Program reasuransi Minnesota mulai berlaku pada tahun 2018. Dikenal sebagai Minnesota Premium Security Plan, program reasuransi akan mencakup 80% dari klaim pasar individu antara $ 50.000 dan $ 250.000.
Di bawah ketentuan pengabaian Minnesota 1332, negara bagian menerima hampir $ 86 juta dalam bentuk dana federal untuk tahun 2020.
Jersey baru
Rencana Keamanan Premium Asuransi Kesehatan New Jersey mulai berlaku pada tahun 2019. Ini akan mengganti asuransi pasar individu sebesar 60% dari biaya klaim antara $ 40.000 dan $ 215.000.
Di bawah ketentuan pembebasan 1332 New Jersey, negara bagian menerima $ 190 juta dalam bentuk dana federal pass-through untuk tahun 2020.
Oregon
Program Reasuransi Oregon mulai berlaku pada tahun 2018 dan akan membayar 50% dari klaim pasar individu hingga $ 1 juta. Pada tahun 2019, titik lampiran (yaitu, jumlah minimum yang harus dicapai klaim agar memenuhi syarat untuk pertanggungan reasuransi ) adalah $ 90.000.
Wisconsin
Wisconsin Healthcare Stability Plan (WIHSP) mulai berlaku pada tahun 2019. Pada tahun 2020, itu akan mencakup 50% dari klaim pasar individu yang antara $ 40.000 dan $ 175.000.
Di bawah ketentuan pengabaian 1332 Wisconsin, negara bagian menerima hampir $ 142 juta dalam bentuk dana federal untuk tahun 2020.
Status Baru Disetujui dan Tertunda untuk Reasuransi pada tahun 2020 dan 2021
Beberapa negara bagian tambahan telah memberlakukan undang-undang pada tahun 2019 untuk menjalankan program reasuransi yang berlaku pada tahun 2020 atau diharapkan untuk diluncurkan pada tahun 2021:
Colorado
Colorado telah meminta persetujuan federal untuk pengabaian 1332 yang memungkinkan negara bagian untuk menerapkan program reasuransi pada tahun 2020 dan 2021. Proposal negara bagian itu unik karena akan memberikan berbagai tingkat reasuransi di berbagai wilayah negara bagian, dengan manfaat terbesar diberikan ke area di mana premi paling tinggi.
Program reasuransi yang diusulkan akan mengganti rata-rata 60% dari klaim antara $ 30.000 dan $ 400.000. Namun di wilayah negara bagian di mana premi tertinggi, program reasuransi akan membayar 84% dari klaim tersebut, sedangkan program reasuransi hanya akan membayar 45% di wilayah di mana premi saat ini paling rendah.
Delaware
Menurut proposal pengabaian 1332 Delaware, negara bagian telah merencanakan program reasuransi yang akan mencakup 75% dari klaim antara $ 65.000 dan $ 215.000. Program tersebut mulai berlaku pada tahun 2020.
Montana
Menurut proposal pembebasan 1332 Montana, program reasuransi negara bagian diharapkan untuk mengganti 60% dari klaim yang antara $ 40.000 dan perkiraan batas $ 101.750. Pengabaian 1332 telah disetujui untuk 1 Januari 2020 hingga 31 Desember 2024.
Dakota Utara
Menurut proposal pengabaian North Dakota 1332, program reasuransi negara bagian akan membayar 75% dari klaim antara $ 100.000 dan $ 1.000.000 (jadi klaim harus lebih besar di North Dakota sebelum program reasuransi dimulai, tetapi akan terus membayar mayoritas dari klaim dengan jumlah yang jauh lebih tinggi daripada program reasuransi kebanyakan negara bagian). Pengabaian tersebut disetujui dan program reasuransi dimulai pada 1 Januari 2020.
Pennsylvania
Pada bulan Februari 2020, Pennsylvania mengajukan proposal pengabaian 1332 ke Pusat Layanan Medicare & Medicaid (CMS) A.S., dan saat ini sedang menunggu persetujuan.
Pennsylvania juga berencana untuk beralih ke pertukaran asuransi kesehatan yang dikelola negara (dan berhenti menggunakan HealthCare.gov) pada tahun 2021. Hal ini diharapkan dapat menghasilkan tabungan tahunan sebesar $ 40- $ 50 juta, yang akan digunakan oleh negara untuk mendanai porsi biaya tersebut. dari program reasuransi.
Pulau Rhode
Program reasuransi Rhode Island telah disetujui oleh CMS dan mulai berlaku pada tahun 2020. Menurut proposal pengabaian 1332 Rhode Island, program tersebut akan mencakup 50% dari klaim antara $ 40.000 dan $ 97.000. Negara memperkirakan bahwa program reasuransi akan menghasilkan premi yang sekitar 6% lebih rendah pada tahun 2020 daripada jika tidak ada program reasuransi.
Status Tambahan
Diharapkan secara luas bahwa negara bagian lain akan meminta 1.332 keringanan untuk menerapkan program reasuransi mereka sendiri di tahun-tahun mendatang. Reasuransi umumnya memiliki dukungan bipartisan dan negara-negara bagian yang telah menerapkannya sejauh ini melihat stabilitas yang sangat meningkat di pasar masing-masing, dengan kenaikan premi yang jauh lebih diredam (atau penurunan, dalam banyak kasus) dibandingkan dengan tahun-tahun sebelumnya.
Namun, satu rintangannya adalah mengamankan porsi negara dari pendanaan yang diperlukan untuk membayar reasuransi. Pendanaan pass-through federal umumnya mencakup sebagian besar biaya, meskipun bervariasi dari satu negara bagian ke negara bagian lain. Tetapi negara bagian masih perlu menutupi sebagian dari biaya, dan itu tidak menjadi permulaan di beberapa area.
Senat Colorado, misalnya, menolak undang-undang pada tahun 2018 yang akan memungkinkan negara bagian untuk membentuk program reasuransi, karena kekhawatiran bahwa tidak adil untuk mengenakan pajak terhadap semua rencana asuransi kesehatan di negara bagian untuk menutupi bagian negara bagian dari biaya reasuransi (Senat Colorado memiliki mayoritas Partai Republik pada saat itu, tetapi memperoleh mayoritas Demokrat pada 2019; upaya anggota parlemen untuk meloloskan undang-undang reasuransi berhasil ketika mereka mencoba lagi pada 2019).
Departemen Asuransi Wyoming mendukung program reasuransi, dan meskipun undang-undang reasuransi disahkan di Wyoming House pada tahun 2019 dengan dukungan yang hampir bulat, RUU tersebut mati di Senat ketika anggota parlemen tidak dapat menyetujui penilaian 1% bahwa program tersebut akan dikenakan pada Wyoming's. perusahaan asuransi.
Jadi, reasuransi universal berbasis negara tentu saja tidak diberikan. Tapi kemungkinan akan diadopsi di lebih banyak negara bagian karena efek penstabilisasi pasar dari reasuransi menjadi jelas di negara bagian pengadopsi awal.
Apa yang Menentukan Biaya Rencana Asuransi Kesehatan?