Isi
Deductible yang disematkan adalah sistem yang menggabungkan deductible individu dan keluarga dalam polis asuransi kesehatan keluarga. Paket kesehatan yang dapat dikurangkan tinggi sering kali menggunakan deductible agregat, tetapi deductible yang disematkan umum untuk semua paket lain ketika beberapa anggota keluarga terdaftar dalam sebuah paket bersama.Ketika sebuah rencana kesehatan telah menanam deductible, itu hanya berarti bahwa satu anggota keluarga tidak harus memenuhi seluruh keluarga yang dapat dikurangkan untuk mendapatkan manfaat yang dapat dikurangkan untuk memulai. Sebaliknya, manfaat yang dapat dikurangkan dari orang tersebut akan berlaku sebagai segera setelah dia memenuhi individu yang dapat dikurangkan, bahkan jika pertanggungannya melalui paket keluarga.
Sejak 2016, ada aturan baru yang berlaku untuk total biaya out-of-pocket bahwa setiap orang dalam suatu rencana dapat diminta untuk membayar biaya sendiri selama tahun tersebut deductible masih diperbolehkan, tetapi semua paket keluarga harus memiliki paket maksimal dari kantong individu. Itu berarti bahwa pada tahun 2020, tidak ada anggota keluarga yang dapat diminta untuk membayar lebih dari $ 8.150 untuk biaya sendiri selama tahun tersebut (dalam jaringan). Batas atas meningkat menjadi $ 8.550 untuk tahun 2021, meskipun banyak rencana akan terus memiliki batas sendiri yang lebih rendah dari batas maksimum yang diizinkan oleh hukum.
Bagaimana itu bekerja
Dengan deductible tertanam, rencana kesehatan Anda akan melacak dua jenis deductible asuransi kesehatan untuk setiap anggota keluarga: deductible individual dan deductible keluarga. Pengurangan keluarga biasanya dua kali lebih tinggi dari deductible individu. Ketika seorang anggota keluarga memiliki biaya perawatan kesehatan, uang yang dia bayarkan untuk deductible pribadinya juga dikreditkan ke deductible keluarga.
Ada dua cara perlindungan akan dimulai, dan rencana kesehatan akan mulai membayar biaya perawatan kesehatan anggota keluarga tertentu:
- Anggota keluarga tersebut memiliki biaya perawatan kesehatan pribadi yang cukup sehingga dia telah memenuhi biaya individu yang dapat dikurangkan. Dalam kasus ini, rencana kesehatan mulai membayar pengeluaran orang ini, tetapi tidak untuk biaya perawatan kesehatan anggota keluarga lainnya (kecuali perawatan itu ditanggung sebelum dikurangkan, seperti perawatan pencegahan tertentu, atau perawatan yang ditanggung dengan pembayaran bersama daripada dihitung menuju yang dapat dikurangkan).
- Beberapa anggota keluarga yang berbeda masing-masing telah membayar cukup dalam deductible individu yang, jika digabungkan, deductible keluarga telah terpenuhi. Dalam hal ini, program kesehatan mulai membayar biaya perawatan kesehatan untuk seluruh keluarga, meskipun anggota keluarga yang belum membayar sama sekali untuk potongan individu mereka.
Pro dan kontra
Masalah dengan deductible keluarga tertanam adalah bahwa satu-satunya cara Anda dapat memenuhi deductible keluarga dan mendapatkan pertanggungan untuk seluruh keluarga adalah dengan mengumpulkan biaya individu yang dapat dikurangkan dari beberapa anggota keluarga (atau setidaknya dua anggota keluarga, jika mereka berdua bertemu dengan individu mereka. deductible). Ini tidak benar untuk deductible agregat; satu orang dapat memenuhi deductible dengan deductible agregat, dengan asumsi itu cukup rendah sehingga orang tersebut tidak melebihi biaya out-of-pocket maksimum yang diizinkan berdasarkan Affordable Care Act (ACA).
Dengan deductible tertanam, bahkan jika satu anggota keluarga memiliki biaya perawatan kesehatan yang sangat tinggi, pengeluaran tersebut saja tidak akan cukup untuk memenuhi deductible keluarga. Mengapa? Karena begitu individu tersebut memenuhi deductible individu yang lebih rendah, tunjangan asuransi kesehatan pasca-deductible mulai masuk dan mulai membayar. Dia kemudian mungkin diminta untuk membayar jenis lain dari pembagian biaya seperti copays atau coinsurance, tetapi biaya out-of-pocket lainnya tidak dikreditkan ke keluarga yang dapat dikurangkan (mereka melakukannya, bagaimanapun, diperhitungkan sebagai pengeluaran keluarga. -pocket maksimum). Hanya uang yang dia bayarkan untuk deductible individualnya yang dikreditkan ke deductible keluarga.
Karena deduksi individu lebih kecil daripada deduksi keluarga, satu individu dalam keluarga tidak mungkin dapat memuaskan seluruh deduksi keluarga itu sendiri.
Itu berarti bahwa setidaknya satu anggota keluarga lainnya juga harus memenuhi individu yang dapat dikurangkan selama tahun itu agar keluarga yang dapat dikurangkan dapat dipenuhi dan manfaat yang dapat dikurangkan untuk ditagih untuk semua anggota keluarga yang ditanggung.
Manfaat dari deductible keluarga tertanam adalah manfaat asuransi kesehatan yang dapat dikurangkan lebih cepat untuk anggota keluarga yang paling sakit daripada anggota keluarga lainnya. Karena anggota keluarga yang sakit ini memiliki biaya perawatan kesehatan yang lebih tinggi, mereka mencapai pengurangan individual mereka lebih cepat daripada jika rencana tersebut memiliki pengurangan agregat, dan asuransi kesehatan kemudian mulai membayar untuk semua atau sebagian besar biaya perawatan kesehatan mereka. Berkat sistem deductible yang tertanam, manfaat asuransinya dimulai dan mulai dibayarkan sebelum deductible keluarga terpenuhi.
Perubahan 2016
Semua hal di atas masih berlaku, tetapi mulai tahun 2016 persyaratan baru ditambahkan, yang menetapkan bahwa tidak ada satu orang pun yang dapat diminta untuk membayar biaya out-of-pocket (dalam-jaringan) lebih dari jumlah maksimum yang diperbolehkan untuk out-of-pocket. tahun itu. Seperti disebutkan di atas, harganya $ 8.150 untuk tahun 2020 dan pada tahun 2021, harganya menjadi $ 8.550.
Jadi misalnya, sebelum 2016, dimungkinkan untuk memiliki rencana kesehatan yang tidak menyertakan deductible atau maksimum dari saku tertanam. Katakanlah paket tersebut memiliki pengurangan keluarga sebesar $ 10.000, dan kemudian perlindungan 100% setelah itu (desain paket semacam ini hanya umum pada paket kesehatan yang dapat dikurangkan dengan tinggi). Jika hanya satu anggota keluarga yang mengeluarkan biaya pengobatan sepanjang tahun, dia harus membayar $ 10.000 sebelum pertanggungan diberlakukan. Rancangan rencana semacam itu tidak lagi diizinkan karena biaya sendiri harus ditutup. dengan $ 8.150 pada tahun 2020. Rencana tersebut masih dapat memiliki pengurangan keluarga sebesar $ 10.000, tetapi lebih dari satu orang harus mengeluarkan biaya medis untuk mencapai pengurangan tersebut.