Isi
- Bagaimana Cara Kerja Standardisasi?
- Bukankah Rencana Kesehatan Sudah Dibakukan?
- Serikat Yang Memiliki Rencana Standar
- Apa Perbedaan antara Paket Standar?
Bagaimana Cara Kerja Standardisasi?
Standarisasi rencana adalah seperti apa kedengarannya. Panduan diatur dalam hal rincian cakupan tertentu, dan semua rencana standar harus menawarkan cakupan yang sama untuk aspek rencana tersebut.
Healthcare.gov meluncurkan paket standar (disebut paket Pilihan Sederhana) pada 2017. Partisipasi dalam program Pilihan Sederhana adalah opsional bagi perusahaan asuransi, meskipun mereka didorong untuk mengirimkan paket standar untuk dijual di bursa. Namun, pemerintah federal hanya mengeluarkan parameter rencana standar selama dua tahun (2017 dan 2018) dan tidak lagi berperan dalam pembuatan rencana standar. Tetapi beberapa bursa yang dikelola negara, yang dibahas di bawah, masih memiliki rancangan rencana standarnya sendiri.
Ketika Departemen Kesehatan dan Layanan Kemanusiaan menerbitkan Parameter Manfaat dan Pembayaran untuk tahun 2017, mereka menjabarkan detail untuk enam desain paket standar yang dapat ditawarkan oleh operator melalui HealthCare.gov (detail ada di halaman 309 dari Manfaat dan Pembayaran Parameter). Sebisa mungkin, HHS berupaya agar desain plan standar tetap serupa dengan plan yang sudah ditawarkan pada 2015.
Untuk perusahaan asuransi yang menggunakan pertukaran yang difasilitasi oleh federal (yaitu, Healthcare.gov), ada desain rencana standar untuk masing-masing tingkat logam perunggu, perak, dan emas, ditambah tiga desain rencana standar tambahan di tingkat perak untuk orang yang memenuhi syarat untuk subsidi pembagian biaya.
Untuk paket Simple Choice standar, banyak aspek pertanggungan yang sama terlepas dari paket asuransi kesehatan yang ditawarkan. Misalnya, semua paket perak standar di bursa yang dijalankan pemerintah federal pada tahun 2017 memiliki potongan $ 3.500, pembayaran kunjungan kantor perawatan primer $ 30, dan pembayaran $ 15 / $ 50 / $ 100 untuk obat generik / nama merek pilihan / obat nama merek non-disukai (coinsurance untuk spesialisasi obat ditetapkan pada 40% untuk rencana perak standar).
Saat konsumen masuk ke Healthcare.gov untuk berbelanja untuk paket 2017 dan 2018, mereka melihat paket Pilihan Sederhana ditampilkan secara mencolok di antara opsi yang tersedia; pertukaran yang dijalankan pemerintah federal telah berkomitmen untuk memudahkan orang menentukan rencana mana yang distandarisasi dan mana yang tidak.
Namun dalam Parameter Manfaat dan Pembayaran untuk tahun 2019, HHS mencatat hal tersebut dalam upayanya "memaksimalkan inovasi oleh penerbit dalam merancang dan menawarkan berbagai macam rencana kepada konsumen,"pemerintah federal tidak akan lagi menentukan parameter spesifik apa pun untuk rencana standar (dengan kata lain, tidak akan ada lagi desain rencana standar di tingkat federal) dan tidak akan lagi menampilkan rencana standar secara berbeda ketika konsumen berbelanja untuk rencana di HealthCare.gov .
Bukankah Rencana Kesehatan Sudah Dibakukan?
Undang-undang Perawatan Terjangkau telah membawa standar tertentu ke pasar asuransi kesehatan individu, dengan pengenalan klasifikasi tingkat logam untuk rencana kesehatan. Semua paket asuransi kesehatan individu dengan tanggal efektif Januari 2014 atau lebih baru - termasuk paket yang dijual di luar bursa - harus sesuai dengan klasifikasi tingkat logam atau menjadi rencana bencana.
Karena semua rencana kesehatan baru adalah perunggu, perak, emas, platinum, atau bencana, lebih mudah bagi konsumen untuk membandingkan apel dengan apel daripada sebelum tahun 2014. Tetapi klasifikasi tingkat logam ditentukan berdasarkan nilai aktuaria (AV) dari rencana tersebut. Dan itu bukanlah ukuran yang cenderung berarti banyak bagi konsumen individu. Denah perunggu memiliki AV 60% (sebenarnya kisarannya, dari 56% hingga 65%; ada kisaran -4 / + 5 de minimus yang berlaku untuk rancangan perunggu; semua level logam lainnya memiliki kisaran -4 / + 2 de minimus ), paket perak memiliki AV 70%, paket emas memiliki AV 80%, dan paket platinum memiliki AV 90%.
Jadi rencana perak diharapkan membayar sekitar 70% dari total biaya perawatan kesehatan untuk seluruh populasi standar. Tapi itu rata-rata, termasuk orang-orang yang memiliki pengeluaran perawatan kesehatan yang sangat sedikit, bersama dengan orang-orang yang mungkin membutuhkan perawatan senilai satu juta dolar sepanjang tahun.
Orang dengan pengeluaran perawatan kesehatan yang sangat sedikit mungkin membayar untuk sebagian besar atau semua perawatannya sendiri sepanjang tahun, tergantung pada struktur rencananya (yaitu, jika dia memiliki $ 3.000 yang dapat dikurangkan dan hanya menggunakan perawatan kesehatan senilai $ 1.000 di mana pengurang tersebut berlaku, dia ' d membayar sendiri biaya penuh). Di sisi lain, seseorang yang biaya perawatan kesehatannya mencapai satu juta dolar selama setahun hanya akan membayar sebagian kecil dari biayanya sendiri, karena rencana kesehatannya akan membayar 100% dari biayanya setelah dia mencapai batas maksimum untuk rencananya.
Meskipun paket dalam tingkat logam yang sama memiliki AV yang kurang lebih sama, spesifikasi cakupan dapat sangat bervariasi dari satu paket ke paket lainnya. Misalnya, sangat umum melihat paket perak dengan deductible yang berkisar dari $ 2.000 hingga $ 7.000. Beberapa memiliki biaya untuk kunjungan kantor, sementara yang lain tidak. Beberapa memiliki eksposur out-of-pocket tertinggi yang diperbolehkan, sementara yang lain memiliki out-of-pocket caps yang lebih rendah. Singkatnya, ada banyak cara berbeda agar suatu rencana dapat mencapai AV dalam salah satu rentang yang ditetapkan untuk rencana tingkat logam.
Jadi, meskipun konsumen yang mempersempit pencarian mereka ke satu tingkat logam akan membandingkan paket yang semuanya menawarkan nilai keseluruhan yang serupa, mereka mungkin masih menemukan bahwa proses perbandingan paket bisa sangat melelahkan, terutama di negara bagian yang memiliki banyak operator asuransi kesehatan yang berpartisipasi dalam pertukaran.
Di negara bagian yang menggunakannya, desain rencana standar merupakan upaya untuk membuat proses perbandingan rencana lebih intuitif, dan untuk mengurangi prevalensi desain rencana yang diskriminatif.
Serikat Yang Memiliki Rencana Standar
Beberapa negara bagian mengharuskan atau mendorong perusahaan asuransi untuk menawarkan rencana standar dalam pertukaran mereka. HealthCare.gov tidak lagi menawarkan opsi untuk menampilkan secara berbeda semua jenis paket standar, tetapi jika suatu negara menjalankan bursa sendiri (yaitu, tidak menggunakan HealthCare.gov), bursa dapat menyoroti paket standar saat konsumen berbelanja untuk pertanggungan .
Desain rencana bervariasi dari satu negara bagian ke negara bagian, tetapi fokus keseluruhan adalah menjaga deductible, copays, coinsurance, dan total biaya out-of-pocket yang identik di semua paket standar pada tingkat cakupan tertentu. Jadi misalnya, semua paket perak standar di bursa Oregon memiliki deductible individu $ 2.850 pada tahun 2019 dan pembayaran kunjungan kantor perawatan primer $ 35. [Oregon saat ini menggunakan HealthCare.gov, meskipun negara bagian sedang mempertimbangkan kemungkinan untuk beralih ke platform pertukarannya sendiri di masa depan.]
Banyak dari desain rencana standar mencakup perawatan rawat jalan dengan pembayaran, daripada menerapkannya pada biaya yang dapat dikurangkan. Sebagian besar negara bagian dengan desain paket standar juga memungkinkan operator menawarkan paket non-standar juga:
- DiCalifornia, pertukaranhanya memungkinkan operator menawarkan paket standar. California yang tercakup - bursa yang dikelola negara bagian - tidak mengizinkan rencana non-standar untuk dijual, dan sangat mendukung pengenalan paket standar di negara bagian yang menggunakan Healthcare.gov alih-alih menjalankan bursa mereka sendiri.
- New York mensyaratkan perusahaan asuransi kesehatan untuk menawarkan setidaknya satu paket standar di setiap tingkat logam, meskipun perusahaan asuransi juga diizinkan untuk menawarkan hingga tiga paket non-standar. Lebih dari dua pertiga orang yang mendaftar melalui New York State of Health pada 2019 memilih paket standar.
- Massachusetts memperkenalkan rencana asuransi kesehatan individu standar pada tahun 2010, dan mereka terus tersedia melalui pertukaran yang dikelola negara, Konektor Kesehatan Massachusetts. Tetapi operator yang menjual paket di bursa Massachusetts juga memiliki opsi untuk menawarkan paket non-standar.
- DalamDistrik Columbia, Exchange-DC Health Link memperkenalkan paket standar pada tahun 2016, tetapi operator juga memiliki cukup banyak fleksibilitas untuk menawarkan paket non-standar. Pertukaran hanya memerlukan operator untuk menawarkan paket standar pada tingkat logam mana pun yang paketnya ditawarkan oleh operator tersebut.
- ConnecticutExchange-Access Health CT-mewajibkan operator untuk menawarkan setidaknya satu paket emas standar, setidaknya satu paket perak standar (yang harus paket perak biaya terendah yang ditawarkan oleh operator), dan setidaknya dua paket perunggu standar, salah satu dari yang harus kompatibel dengan HSA. Operator tidak diizinkan untuk menerapkan persyaratan penjaga gerbang untuk rencana standar mereka; pendaftar harus diizinkan untuk mengunjungi spesialis tanpa rujukan dari dokter perawatan primer. Selama operator memenuhi persyaratan paket standar, mereka juga dapat menawarkan hingga dua paket platinum non-standar, dan hingga tiga paket non-standar di masing-masing kategori perunggu dan emas.
- Oregon awalnya memiliki bursa yang sepenuhnya dijalankan oleh negara, tetapi sekarang menggunakan Healthcare.gov sebagai platform pendaftarannya - meskipun mereka mempertimbangkan untuk beralih kembali ke platform pendaftaran mereka sendiri. Negara bagian membuat rencana standar dalam kategori perunggu, perak, dan emas, tetapi perusahaan asuransi yang menawarkan perlindungan di bursa juga dapat menawarkan hingga dua paket non-standar dan dua paket "inovatif" di setiap tingkat pertanggungan.
- VermontPertukaran yang dikelola negara, Vermont Health Connect, memiliki paket perunggu, perak, emas, dan platinum standar, ditambah paket standar tambahan di tingkat perunggu dan perak yang kompatibel dengan HSA. Dua operator di bursa negara bagian juga menawarkan opsi rencana non-standar.
Meskipun beberapa kritikus berpendapat bahwa rencana standar menghambat inovasi di pasar asuransi kesehatan, perlu dicatat bahwa hampir semua bursa yang dikelola negara yang sudah memiliki paket standar wajib juga memungkinkan operator untuk menjual paket non-standar.
Apa Perbedaan antara Paket Standar?
Meskipun rencana standar membuat perbandingan apel-ke-apel jauh lebih mudah, Anda tetap harus memperhatikan detail rencana. Rencana dapat berbeda satu sama lain di area yang tidak secara khusus dibahas oleh pedoman standardisasi rencana. Jaringan dan formularium penyedia (daftar obat yang tercakup) juga akan sangat berbeda dari satu rencana ke rencana lainnya.
Jadi misalnya, jika Anda berada di negara bagian dengan paket standar dan Anda membandingkan tiga paket perak standar yang semuanya memiliki biaya sendiri untuk obat resep, Anda perlu melihat formularium untuk setiap perusahaan. untuk menentukan apakah mereka mencakup obat tertentu yang Anda butuhkan, dan jika demikian, tingkat resep mana yang berlaku.