Isi
- Langkah 1-Tentukan Nilai Aktuaria dari Rencana Kesehatan Berbasis Pekerjaan
- Langkah 2-Bandingkan Nilai Aktuaria Rencana Kesehatan Berbasis Pekerjaan dan Rencana Obamacare
- Langkah 3-Tentukan Biaya Anda untuk Obamacare dan Asuransi Kesehatan Berbasis Pekerjaan
- Langkah 4-Bandingkan Biaya Obamacare vs. Asuransi Kesehatan Berbasis Pekerjaan
Langkah 1-Tentukan Nilai Aktuaria dari Rencana Kesehatan Berbasis Pekerjaan
Membandingkan detail pertanggungan yang tepat cukup sulit saat Anda mencoba memilih di antara beberapa paket kesehatan. Namun, ada jalan pintas yang jauh lebih mudah: bandingkan nilai aktuaria.
Nilai aktuaria dari rencana kesehatan memberi tahu Anda berapa persentase pengeluaran perawatan kesehatan tahunan, rata-rata, yang dibayarkan oleh rencana kesehatan tersebut untuk anggotanya. Semakin tinggi angka nilai aktuaria, semakin berharga manfaat health plan. Misalnya, rencana kesehatan dengan nilai aktuaria 85% akan membayar sekitar 85% dari biaya perawatan kesehatan yang ditanggung semua anggota.Anggota diharapkan membayar 15% lainnya dari biaya perawatan kesehatan yang ditanggung melalui persyaratan pembagian biaya seperti deductible, copays, dan coinsurance.
Untuk menemukan nilai aktuaria dari rencana kesehatan yang tersedia melalui pekerjaan Anda, Anda harus bertanya. Manfaat karyawan atau departemen sumber daya manusia Anda atau merupakan tempat untuk memulai. Pilihan lainnya adalah menghubungi nomor layanan pelanggan untuk rencana kesehatan berbasis pekerjaan yang Anda pertimbangkan dan mendapatkan nilai aktuaria dari karyawan layanan pelanggan rencana kesehatan.
Langkah 2-Bandingkan Nilai Aktuaria Rencana Kesehatan Berbasis Pekerjaan dan Rencana Obamacare
Setelah Anda mengetahui nilai aktuaria dari rencana kesehatan berbasis pekerjaan yang ditawarkan pemberi kerja Anda, pilih satu atau dua rencana dengan nilai aktuaria yang serupa dari pertukaran Obamacare Anda. Anda dapat mengetahui nilai aktuaria paket Obamacare dari tingkat logamnya.
- Rencana kesehatan perunggu memiliki nilai aktuaria sekitar 60%.
- Paket kesehatan perak memiliki nilai aktuaria sekitar 70%.
- Paket kesehatan emas memiliki nilai aktuaria sekitar 80%.
- Paket kesehatan Platinum memiliki nilai aktuaria sekitar 90%.
Jadi, jika asuransi kesehatan berbasis pekerjaan yang ditawarkan pemberi kerja Anda memiliki nilai aktuaria 72%, Anda akan memilih beberapa paket Obamacare tingkat perak untuk membandingkannya karena paket perak memiliki nilai aktuaria yang mendekati rencana berbasis pekerjaan Anda. .
Dengan membandingkan paket kesehatan dari nilai aktuaria yang serupa, Anda memastikan bahwa Anda membandingkan apel dengan apel. Jika Anda membandingkan rencana kesehatan nilai aktuaria 90% yang tersedia di tempat kerja dengan rencana kesehatan berbasis pertukaran nilai aktuaria 60%, itu akan menjadi perbandingan yang tidak akurat.
Langkah 3-Tentukan Biaya Anda untuk Obamacare dan Asuransi Kesehatan Berbasis Pekerjaan
Asuransi kesehatan berbasis pekerjaan biasanya disubsidi oleh pemberi kerja Anda. Majikan Anda membayar sebagian dari biaya bulanan asuransi kesehatan Anda, dan Anda membayar sebagian. Bagian Anda biasanya diambil dari gaji sebelum pajak sehingga Anda tidak membayar pajak penghasilan untuk itu.
Tanyakan kepada bagian tunjangan karyawan atau departemen sumber daya manusia seberapa besar kontribusi Anda terhadap biaya premi asuransi kesehatan Anda setiap bulan jika Anda memilih asuransi kesehatan berbasis pekerjaan.
Untuk menentukan biaya paket kesehatan Obamacare, Anda harus kembali ke bursa asuransi kesehatan Anda. Anda bisa mendapatkan informasi harga tanpa membuat akun atau memberikan informasi identitas. Karena rencana kesehatan berbasis pertukaran (seperti semua rencana pasar individu) diizinkan untuk mengubah premi mereka berdasarkan usia Anda, di mana Anda tinggal, dan apakah Anda merokok atau tidak, Anda harus memasukkan informasi ini ke portal pertukaran asuransi kesehatan online. sebelum Anda bisa mendapatkan informasi harga apa pun. Tetapi Anda tidak diharuskan membuat akun dengan bursa untuk melakukan ini.
Meskipun asuransi kesehatan Obamacare disubsidi untuk sebagian besar pendaftar, sepertinya tidak akan disubsidi untuk Anda. Jika Anda ditawari asuransi kesehatan oleh pemberi kerja, Anda tidak memenuhi syarat untuk subsidi Obamacare kecuali jika asuransi kesehatan yang ditawarkan pemberi kerja Anda sangat buruk atau tidak terjangkau.
Dalam hal ini, sangat buruk berarti rencana kesehatan berbasis pekerjaan Anda memiliki nilai aktuaria kurang dari 60%. Asuransi kesehatan majikan Anda akan dipertimbangkan tidak terjangkau jika bagian Anda dari biaya pertanggungan untuk diri Anda sendiri (terlepas dari berapa biayanya untuk menutupi keluarga Anda) menghabiskan lebih dari 9,86% dari pendapatan rumah tangga tahunan Anda.
Anda mungkin memenuhi syarat untuk subsidi asuransi kesehatan kredit pajak premium untuk membantu membayar asuransi kesehatan yang Anda beli dari bursa jika hal berikut benar:
- Penghasilan Anda antara 100% dan 400% dari tingkat kemiskinan federal.
- Asuransi kesehatan yang ditawarkan pemberi kerja Anda tidak memberikan nilai minimum, dan / atau bagian Anda dari premi untuk asuransi kesehatan berbasis pekerjaan tidak terjangkau berdasarkan pendapatan Anda
Tetapi sangat jarang rencana yang disponsori pemberi kerja tidak memberikan nilai minimum dan / atau dianggap tidak terjangkau untuk porsi pertanggungan karyawan. Jika perusahaan Anda menawarkan perlindungan, kemungkinan Anda tidak akan memenuhi syarat untuk mendapatkan subsidi di bursa.
Tetapi jika Anda memenuhi kriteria kelayakan subsidi, cara terbaik untuk menentukan biaya untuk paket Obamacare yang Anda bandingkan dengan rencana kesehatan berbasis pekerjaan Anda adalah dengan mengajukan subsidi melalui pertukaran asuransi kesehatan Anda. Membuat akun dengan bursa dan mengajukan bantuan keuangan tidak mewajibkan Anda untuk membeli asuransi kesehatan atau menerima bantuan keuangan. Anda tetap dapat memutuskan untuk memilih paket kesehatan perusahaan Anda.
Jika Anda tidak memenuhi syarat untuk subsidi Obamacare, Anda bisa melihat harga premium penuh untuk rencana pasar individual yang Anda pertimbangkan. Anda bisa mendapatkan harga ini dari bursa atau langsung dari perusahaan asuransi (dan broker dapat membantu Anda mendapatkan informasi itu, terlepas dari apakah Anda melihat paket di bursa atau paket yang dijual langsung oleh perusahaan asuransi).
Langkah 4-Bandingkan Biaya Obamacare vs. Asuransi Kesehatan Berbasis Pekerjaan
Setelah Anda mengetahui berapa banyak yang harus Anda bayarkan setiap bulan untuk asuransi kesehatan berbasis pekerjaan Anda serta untuk paket Obamacare yang Anda bandingkan, Anda hampir selesai. Jika satu paket secara dramatis lebih murah daripada yang lain, karena semuanya memiliki nilai aktuaria yang serupa, paket yang lebih murah adalah yang memberikan hasil terbaik untuk uang Anda. Pilih paket asuransi kesehatan tersebut jika Anda hanya mencari penawaran terbaik. Namun perlu diingat bahwa faktor lain, seperti jaringan penyedia dan daftar obat yang tercakup, dapat berarti bahwa paket yang lebih mahal benar-benar memberi Anda nilai terbaik.
Jika biaya Anda untuk semua rencana relatif sama, maka Anda dapat mendasarkan keputusan Anda pada struktur rencana kesehatan yang paling Anda sukai. Evaluasi yang paling sesuai untuk kebutuhan Anda dengan melihat:
- Jenis rencana kesehatan
- Bagaimana pembagian biaya disusun
- Jaringan penyedia rencana kesehatan
- Formularium obat rencana kesehatan
- Kualitas rencana kesehatan dan peringkat kepuasan
Jika Anda menyukai kebebasan untuk keluar dari jaringan dan Anda bersedia membayar sedikit lebih banyak saat melakukannya, pertimbangkan paket PPO atau POS. Jika Anda tidak keberatan tetap terhubung ke jaringan untuk menghemat biaya, HMO atau EPO dapat membantu Anda dengan baik.
Jika Anda tidak memiliki tabungan atau tidak mampu membayar potongan besar, paket kesehatan dengan potongan yang lebih rendah tetapi pembayaran bersama atau tingkat koin yang lebih tinggi mungkin membuat Anda merasa lebih nyaman.
Jika Anda bertekad untuk mempertahankan dokter perawatan primer (PCP) atau spesialis Anda saat ini, periksa jaringan penyedia paket kesehatan masing-masing. Sebelum berkomitmen pada rencana kesehatan PCP Anda dalam jaringan, hubungi kantor dokter untuk mengonfirmasi bahwa mereka masih dalam jaringan dengan paket kesehatan tersebut dan bahwa mereka tidak berencana untuk keluar dari jaringannya dalam waktu dekat.
Jika Anda menggunakan obat resep, periksa formularium obat setiap rencana kesehatan untuk memastikan obat resep khusus Anda tercakup.
Terakhir, periksa peringkat kualitas dan kepuasan untuk rencana kesehatan yang Anda pertimbangkan. Anda dapat melakukan ini dengan kartu laporan rencana kesehatan yang tersedia di situs web Komite Nasional untuk Jaminan Kualitas. Semua hal lainnya dianggap sama, jika satu memiliki peringkat bagus sementara yang lain memiliki peringkat buruk, keputusannya akan mudah.
Waspadai Kesalahan Keluarga
Ingatlah bahwa dalam banyak kasus, Anda akan menemukan bahwa rencana perusahaan Anda adalah pilihan terbaik. Hal ini sebagian besar disebabkan oleh fakta bahwa atasan Anda akan membayar sebagian besar premi, sedangkan sangat kecil kemungkinannya Anda akan mendapatkan bantuan keuangan dengan rencana pasar individual. Kecuali jika ada faktor tambahan yang signifikan, seperti jangkauan jaringan, yang memengaruhi keputusan Anda, biaya rencana pasar individu kemungkinan besar akan sedikit lebih mahal daripada biaya rencana perusahaan Anda.
Tetapi situasi untuk anggota keluarga Anda mungkin tidak begitu jelas. Jika keluarga Anda terperangkap oleh kesalahan keluarga, Anda mungkin mendapati bahwa biaya untuk menambahkan mereka ke paket yang disponsori majikan Anda sangat mahal. Sayangnya mereka masih tidak memenuhi syarat untuk mendapatkan bantuan keuangan sebagai gantinya, tetapi mereka mungkin memilih untuk membeli paket yang lebih murah (kemungkinan dengan nilai aktuaria yang lebih rendah) di bursa.