Isi
- Bagaimana Keluarga Yang Dapat Dikurangi Bekerja dalam Rencana Kesehatan Yang Dapat Dikurangkan Tinggi
- Apa Bedanya dengan Paket Keluarga yang Dapat Dikurangkan dalam Paket Non-HDHP?
- Aturan Diubah Pada 2016
- Bagaimana Anda Tahu Cara Kerja Deduksi Keluarga Anda?
- Mana yang Lebih Baik, Deductible Agregat atau Deductible Tertanam?
- Waspadalah-Tidak Semua Paket High-Deductible Adalah HDHP
Jika Anda tidak begitu jelas tentang dasar-dasar tentang apa yang dapat dikurangkan, apa yang dikreditkan padanya, dan apa yang terjadi setelah Anda membayar yang dapat dikurangkan, baca "Pengurangan Asuransi Kesehatan-Apa Itu dan Cara Kerjanya" sebelum Anda pergi lebih lanjut. Anda akan membutuhkan pemahaman dasar deductible ini sebelum Anda dapat memahami bagaimana deductible keluarga HDHP berbeda dari norma.
Bagaimana Keluarga Yang Dapat Dikurangi Bekerja dalam Rencana Kesehatan Yang Dapat Dikurangkan Tinggi
Dengan pertanggungan keluarga dalam HDHP, polis dapat disusun sehingga rencana kesehatan tidak mulai membayar untuk layanan (selain perawatan pencegahan, yang tercakup sebelum dikurangkan pada semua rencana non-kakek) untuk setiap anggota keluarga sampai seluruh potongan keluarga telah dibayar, atau sampai anggota keluarga yang menerima perawatan telah memenuhi batas pengeluaran maksimum yang diizinkan untuk tahun tersebut (pada 2019, itu $ 7,900; pada 2020 akan menjadi $ 8,150), mana saja terjadi lebih dulu. Pembatasan yang mencegah satu anggota keluarga untuk mengeluarkan lebih dari jumlah maksimum yang dikeluarkan sendiri telah diterapkan untuk tahun 2016, dan dijelaskan di bawah ini.
HDHP dengan cakupan keluarga juga dapat berfungsi seperti paket kesehatan lainnya, dengan potongan tersemat terpisah untuk setiap anggota keluarga. Tetapi HDHP adalah jenis cakupan yang secara tradisional paling mungkin menggunakan deductible agregat.
Karena setiap anggota keluarga mengeluarkan biaya pengobatan, jumlah yang mereka bayarkan untuk pengeluaran ini dikreditkan ke pengurangan keluarga. Ketika biaya-biaya ini bertambah hingga pengurangan keluarga, cakupan HDHP mulai berlaku dan mulai membayar bagiannya dari biaya biaya perawatan kesehatan untuk setiap anggota keluarga.
Dalam HDHP yang menggunakan deduksi keluarga agregat, deduksi keluarga dapat dipenuhi dengan dua cara berbeda:
- Seorang anggota keluarga memiliki biaya perawatan kesehatan yang tinggi. Dengan membayar biaya perawatan kesehatan tersebut, mereka mencapai pengurangan keluarga dan pertanggungan berlaku untuk seluruh keluarga. Tetapi jika pengurangan keluarga lebih tinggi dari pengeluaran maksimum yang diperbolehkan untuk satu individu, manfaat akan berlaku untuk satu anggota keluarga setelah batas tersebut terpenuhi, bahkan jika pengurangan keluarga belum terpenuhi.
Misalnya, jika potongan keluarga adalah $ 10.000 pada tahun 2019, anggota keluarga perorangan tidak perlu membayar lebih dari $ 7.900 dalam biaya jaringan yang tercakup - pada saat itu HDHP akan mulai mencakup 100% dari anggota keluarga yang tercakup dalam- biaya jaringan, meskipun pengurangan seluruh keluarga belum terpenuhi. Tetapi jika HDHP memiliki $ 5.000 untuk keluarga yang dapat dikurangkan, seluruh keluarga yang dapat dikurangkan dapat dipenuhi oleh biaya satu anggota keluarga, karena itu masih kurang dari pengeluaran saku maksimum yang diijinkan untuk seorang individu (sekali lagi, jika rencananya adalah dirancang dengan deductible individu tertanam, anggota keluarga yang menerima layanan perawatan kesehatan akan dapat memenuhi deductible mereka sendiri tanpa mencapai jumlah deductible keluarga, bahkan jika itu jauh di bawah batas out-of-pocket maksimum untuk satu individu). - Beberapa anggota keluarga yang berbeda memiliki biaya perawatan kesehatan yang lebih kecil. Pengurangan keluarga terpenuhi ketika biaya-biaya yang lebih kecil ini ditambahkan bersama-sama mencapai jumlah pengurangan keluarga.
Apa Bedanya dengan Paket Keluarga yang Dapat Dikurangkan dalam Paket Non-HDHP?
Dalam jenis paket kesehatan yang lebih tradisional, setiap anggota keluarga memiliki deductible individu (mis., Deductible yang tertanam) dan keluarga secara keseluruhan memiliki deductible keluarga. Segala sesuatu yang dibayarkan untuk deductible individu juga dikreditkan ke deductible keluarga.
Ada dua cara program kesehatan non-HDHP ini akan mulai memberikan manfaat bagi individu tertentu dalam keluarga.
- Jika seseorang memenuhi deductible individu, manfaat rencana kesehatan dimulai dan mulai membayar biaya perawatan kesehatan untuk individu itu saja, tetapi tidak untuk anggota keluarga lainnya.
- Jika pengurangan keluarga terpenuhi, manfaat rencana kesehatan berlaku untuk setiap anggota keluarga terlepas dari apakah mereka telah memenuhi deductible individu atau tidak.
Anda dapat mempelajari lebih lanjut tentang cara kerja deduksi keluarga dalam paket non-HDHP di "Cara Kerja Potongan Keluarga". Dan seperti disebutkan di atas, HDHP juga dapat dirancang dengan model deductible tertanam.
Perbedaan antara jenis sistem pengurangan asuransi kesehatan tradisional dan sistem pengurangan keluarga dalam rencana kesehatan HDHP adalah bahwa deductible individu kadang-kadang dihilangkan dalam cakupan HDHP keluarga. Secara tradisional, HDHP tidak akan mulai membayar tunjangan untuk setiap anggota keluarga sampai potongan keluarga terpenuhi. Namun di bawah aturan baru yang mulai berlaku pada tahun 2016, manfaat berlaku untuk anggota individu keluarga begitu dia memenuhi batas anggaran sendiri untuk tahun itu, bahkan jika paket tersebut menggunakan model pengurangan keluarga agregat dan pengurangan keluarga. belum terpenuhi.
Sebaliknya, dengan paket non-HDHP, potongan keluarga tidak dapat dipenuhi dari biaya perawatan kesehatan satu anggota keluarga saja. Dibutuhkan deductible tambahan dari setidaknya dua anggota keluarga untuk mencapai deductible keluarga.
Aturan Diubah Pada 2016
Departemen Kesehatan & Layanan Kemanusiaan telah sedikit mengubah aturan untuk paket kesehatan non-grandfathered menggunakan pengurangan agregat. Ini mempengaruhi sebagian besar rencana kesehatan HDHP keluarga. Kerutan tambahan adalah ini: rencana kesehatan tidak dapat meminta individu mana pun untuk membayar pengurangan yang lebih tinggi dari batas federal untuk maksimum out-of-pocket untuk pertanggungan individu, bahkan jika orang tersebut ditanggung di bawah pengurangan keluarga agregat. Untuk 2019, jumlah maksimum yang dikeluarkan sendiri untuk seorang individu dibatasi hingga $ 7.900; pada tahun 2020 akan menjadi $ 8.150 (pemerintah menaikkan batas atas maksimum yang dikeluarkan sendiri setiap tahun untuk memperhitungkan inflasi, dan menerbitkan angka-angka baru di Pemberitahuan Manfaat dan Parameter Pembayaran tahunan).
Contoh: Misalkan, jumlah keseluruhan yang dapat dikurangkan untuk paket keluarga 2019 Anda adalah $ 12.000. Setelah setiap anggota keluarga membayar $ 7.900 untuk jumlah keseluruhan yang dapat dikurangkan, pertanggungan sebesarindividu tertentu itu harus dimulai tanpa memerlukan pembagian biaya lebih lanjut seperti copays atau coinsurance, bahkan jika paket tersebut menggunakan model deductible agregat. Perlindungan orang ini berlaku karena mereka sekarang telah mencapai batas uang saku legal untuk seorang individu. Namun, pertanggungan untuk anggota keluarga Anda yang lain masih tidak akan berlaku sampai seluruh pengurangan agregat keluarga telah terpenuhi.
Bagaimana Anda Tahu Cara Kerja Deduksi Keluarga Anda?
Beberapa HDHP menggunakan sistem deductible keluarga di mana tidak ada deductible individu dan tidak ada anggota keluarga yang mendapat manfaat sampai deductible keluarga terpenuhi. Ini dikenal sebagai file pengurangan agregat.
Tapi sekali lagi, itu sekarang tergantung pada apakah pengurangan keluarga lebih tinggi atau lebih rendah dari batas out-of-pocket maksimum untuk pertanggungan individu pada tahun tersebut. Misalnya, jika HDHP keluarga memiliki $ 6.000 yang dapat dikurangkan untuk keluarga, satu anggota keluarga dapat diminta untuk memenuhi deductible penuh pada tahun 2019. Tetapi jika keluarga yang dapat dikurangkan adalah $ 10.000, satu anggota keluarga tidak perlu menghabiskan lebih dari $ 7.900 sebelum pertanggungan akan menendang orang itu pada tahun 2019, meskipun pengurangan keluarga belum terpenuhi. Jadi, apakah aturan baru ini mengubah sesuatu tentang pertanggungan keluarga Anda tergantung pada seberapa tinggi deductible Anda.
Kebanyakan paket kesehatan non-HDHP menggunakan sistem di mana manfaat dimulai bagi individu yang memenuhi deductible individu mereka sebelum deductible keluarga terpenuhi. Ini dikenal sebagai file deductible tertanam. Anda dapat mengingat istilah ini jika Anda menganggapnya sebagai beberapa deductible individu yang tertanam dalam deductible keluarga yang lebih besar.
Literatur rencana kesehatan Anda harus memberi tahu Anda cara kerja pengurangan biaya keluarga Anda. Mungkin menggunakan contoh, atau mungkin menggunakan istilah deductible agregat vs deductible tertanam. Jika tidak jelas, hubungi paket kesehatan dan tanyakan atau, jika itu asuransi kesehatan berbasis pekerjaan, tanyakan kepada departemen manfaat karyawan Anda.
Jika Ringkasan Manfaat dan Cakupan HDHP Anda mencantumkan keduanya a deductible tunggal jumlah dan a dapat dikurangkan untuk keluarga jumlah, jangan hanya berasumsi itu menggunakan sistem deductible tersemat. Pengurangan tunggal bisa untuk individu yang tidak mendaftarkan seluruh keluarga, bukan untuk individu dalam polis keluarga.
Mana yang Lebih Baik, Deductible Agregat atau Deductible Tertanam?
Sebagai aturan umum, deductible tertanam cenderung menghemat biaya di luar saku keluarga karena jaminan kesehatan berlaku untuk beberapa anggota keluarga sebelum seluruh deductible keluarga terpenuhi. Hal ini menyebabkan anggota keluarga yang paling sakit mendapatkan manfaat asuransi kesehatan mereka lebih cepat dengan pengurangan keluarga tertanam daripada yang akan mereka dapatkan dengan metode HDHP dari pengurangan keluarga agregat.
Namun, cara setiap anggota keluarga menggunakan layanan perawatan kesehatan itu unik. Tentukan sistem mana yang bekerja lebih baik untuk keluarga Anda berdasarkan pola penggunaan asuransi kesehatan keluarga Anda.
Waspadalah-Tidak Semua Paket High-Deductible Adalah HDHP
Jangan berasumsi bahwa, karena Anda memiliki deductible tinggi, Anda harus memiliki health plan dengan deductible tinggi. HDHP adalah jenis asuransi kesehatan khusus (memenuhi syarat HSA), bukan sembarang paket dengan pengurangan yang sangat besar. Karena cakupan HDHP membuat Anda memenuhi syarat untuk berpartisipasi dalam Rekening Tabungan Kesehatan yang disukai pajak, mereka memiliki aturan khusus lain yang membedakannya dari paket non-HDHP. Meskipun HDHP Anda mungkin berupa PPO, HMO, POS, atau EPO, HDHP Anda tetap akan mengikuti semua peraturan khusus yang menjadikannya HDHP, bukan hanya deductible besar.
Jika paket Anda benar-benar HDHP, literatur rencana kesehatan Anda harus merujuknya sebagai HDHP atau paket kesehatan yang dapat dikurangkan tinggi. Selain itu, ini mungkin merujuk pada menggabungkan asuransi kesehatan Anda dengan HSA.
Cakupan Kesehatan Bencana Vs HDHP-Bukan Hal yang Sama Lagi
- Bagikan
- Balik
- Surel