Isi
- Tidak Ada Fluktuasi Premium Berdasarkan Klaim Individu
- The Old Days: Medical Underwriting
- Reformasi peringkat ACA
- Premi Grup Besar Bergantung pada Sejarah Klaim Grup
- Gunakan Rencana Anda, tapi Jangan Terlalu Sering Digunakan
Tapi bukan itu masalahnya, dan itu tidak terjadi bahkan sebelum Undang-Undang Perawatan Terjangkau mereformasi pasar asuransi kesehatan.
Tidak Ada Fluktuasi Premium Berdasarkan Klaim Individu
Bahkan sebelum tahun 2014, ketika asuransi kesehatan di pasar individu dijamin secara medis di hampir setiap negara bagian, tidak ada ketentuan untuk menyesuaikan premi tertanggung tertentu berdasarkan klaim. Setelah orang tersebut diasuransikan, tidak ada kelonggaran untuk menyesuaikan tarif orang tersebut secara independen dari kumpulan risiko lainnya.
The Old Days: Medical Underwriting
Sebelum 2014, ada fleksibilitas di semua kecuali lima negara bagian untuk ditetapkan oleh perusahaan asuransi kesehatan awal tarif berdasarkan riwayat kesehatan pelamar. Jadi pelamar dengan kondisi yang sudah ada sebelumnya mungkin telah ditawari rencana, tetapi dengan premi yang lebih tinggi dari tarif standar.
Ini adalah alternatif dari pengecualian kondisi yang sudah ada sebelumnya-di mana kondisi yang sudah ada sebelumnya tidak akan tercakup sama sekali-dan kenaikan tarif awal biasanya berkisar dari 10% hingga 100%, tergantung pada tingkat keparahan kondisi (dan kira-kira 13 % pelamar tidak dapat memperoleh rencana sama sekali di pasar perorangan swasta sebelum 2014).
Tapi begitu Anda diasuransikan, klaim di masa mendatang tidak akan menghasilkan kenaikan tarif khusus untuk rencana Anda. Jika rencana Anda termasuk kenaikan tarif awal, itu akan tetap menjadi milik Anda. Jadi jika premi Anda disesuaikan ke atas sebesar 25% selama proses penjaminan emisi, itu akan terus menjadi 25% lebih tinggi dari tarif standar di tahun-tahun mendatang. Tetapi jika Anda kemudian memiliki klaim - bahkan satu yang sangat besar - perubahan tarif Anda untuk tahun berikutnya akan sama dengan perubahan tarif untuk orang lain dengan paket yang sama di wilayah geografis Anda. [Ini adalah tambahan untuk perubahan tarif yang berlaku berdasarkan usia; ada-dan terus menjadi-sistem peringkat usia yang menerapkan kenaikan premi berbasis usia yang lebih signifikan seiring bertambahnya usia. Namun sekali lagi, ini seragam di semua pemegang polis, dan tidak bervariasi berdasarkan klaim.]
Kenaikan tarif selalu didorong oleh klaim, tetapi klaim total tersebar di semua tertanggung dalam kumpulan tertentu, yang biasanya mencakup orang lain dengan paket yang sama di area yang sama. Jadi, jika banyak orang dalam kelompok risiko memiliki klaim yang signifikan, tarif setiap orang mungkin meningkat tajam di tahun mendatang. Tapi mereka akan meningkat dengan persentase yang sama untuk semua orang dalam kelompok risiko tertentu, terlepas dari apakah mereka memiliki klaim besar, klaim kecil, atau tidak ada klaim sama sekali.
Reformasi peringkat ACA
Di bawah Undang-Undang Perawatan Terjangkau, untuk rencana kesehatan yang dibeli di pasar individu dan kelompok kecil, tidak ada lagi fleksibilitas bagi perusahaan asuransi untuk menyesuaikan tarif berdasarkan riwayat medis atau jenis kelamin pelamar. Tarif di pasar tersebut hanya dapat bervariasi berdasarkan usia, wilayah geografis (yaitu, kode pos Anda), dan penggunaan tembakau (11 negara bagian dan District of Columbia telah mengambil langkah lebih jauh, dan melarang atau lebih membatasi biaya tambahan tembakau pada rencana asuransi kesehatan ).
Jadi hari ini, pelamar yang sedang menjalani pengobatan kanker akan membayar harga yang sama dengan pelamar lain yang sehat sempurna, selama mereka memilih paket yang sama, tinggal di daerah yang sama, berusia sama, dan memiliki tembakau yang sama. status.
Dan seiring berjalannya waktu, mereka akan terus memiliki tarif yang sama satu sama lain, terlepas dari apakah salah satu dari mereka mengajukan klaim ke perusahaan asuransi kesehatan. Tarif mereka hampir pasti akan naik seiring waktu, namun hal ini tidak sama dengan kenaikan tarif individual yang dipicu oleh klaim.
Seiring bertambahnya usia pendaftar, tarif mereka meningkat. Usia adalah salah satu faktor yang masih dapat digunakan oleh perusahaan asuransi kesehatan untuk menetapkan tarif, tetapi operator asuransi kesehatan perorangan dan kelompok kecil tidak dapat menagih orang yang lebih tua lebih dari tiga kali lipat daripada yang mereka kenakan kepada orang yang lebih muda (Vermont, New York, dan Massachusetts memaksakan batasan yang lebih ketat).
Dan tarif keseluruhan untuk semua orang pada paket tersebut biasanya akan naik dari satu tahun ke tahun berikutnya, berdasarkan total klaim yang diajukan oleh semua orang pada paket tersebut. Tetapi persentase tersebut akan naik dengan persentase yang sama untuk orang yang mengajukan klaim besar, orang yang mengajukan klaim kecil, dan orang yang tidak mengajukan klaim sama sekali.
Selama paket Anda tidak dihentikan, Anda akan dapat terus memperbaruinya dari satu tahun ke tahun berikutnya (perhatikan bahwa ini tidak berlaku untuk paket asuransi kesehatan jangka pendek), dan tarif perpanjangan Anda tidak akan terpengaruh menurut klaim Anda selama tahun sebelumnya-sebagai gantinya, tarif Anda akan berubah dengan persentase yang sama seperti orang lain dalam kumpulan geografis paket Anda.
Dan dari perspektif yang berlawanan, kenaikan premi terjadi dari satu tahun ke tahun berikutnya, bahkan jika Anda tidak mengajukan klaim sama sekali. Sekali lagi, kenaikan tarif Anda ditentukan oleh total klaim untuk seluruh kumpulan risiko; meskipun Anda mungkin tidak memiliki klaim apa pun, orang lain melakukannya. Dan meskipun hal itu mungkin tampak membuat frustrasi di tahun-tahun Anda tidak memiliki klaim, Anda akan menghargai fakta bahwa kenaikan tarif tidak bersifat individual (berdasarkan klaim) di tahun-tahun ketika Anda memiliki klaim besar.
Premi Grup Besar Bergantung pada Sejarah Klaim Grup
Pembatasan variasi premi di pasar individu dan kelompok kecil tidak berlaku untuk pasar asuransi kesehatan kelompok besar (di kebanyakan negara bagian, itu berarti 50 atau lebih karyawan, meskipun ada empat negara bagian-California, Colorado, New York, dan Vermont- di mana kelompok besar memiliki 100 atau lebih karyawan). Mayoritas rencana asuransi kesehatan yang sangat besar diasuransikan sendiri. Tetapi ketika pemberi kerja besar membeli perlindungan dari perusahaan asuransi, perusahaan asuransi dapat mendasarkan premi pada keseluruhan riwayat klaim pemberi kerja .
Untuk memperjelas, tarif tidak berbeda dari satu karyawan ke karyawan lainnya berdasarkan klaim medis. Tetapi tidak seperti pasar individu dan kelompok kecil (di mana biaya klaim harus tersebar di seluruh kumpulan risiko, yang mencakup semua rencana individu atau kelompok kecil perusahaan asuransi lainnya), riwayat klaim dari seorang karyawan tunggal dapat dipertimbangkan saat menetapkan bahwa premi pemberi kerja di pasar grup besar. Namun, sekali lagi, tidak ada ketentuan untuk memilih karyawan dengan klaim biaya tinggi dan meningkatkan premi orang tersebut secara independen dari anggota grup lainnya.
Gunakan Rencana Anda, tapi Jangan Terlalu Sering Digunakan
Kesimpulannya di sini adalah Anda tidak perlu takut untuk mengajukan klaim jika diperlukan. Anda tidak perlu khawatir bahwa Anda akan mendapatkan premi asuransi kesehatan yang lebih tinggi sebagai hasilnya.
Tetapi klaim Anda akan menjadi bagian dari gambaran klaim total untuk rencana kesehatan Anda ketika tarif tahun yang akan datang ditetapkan, jadi hindari penggunaan yang berlebihan (misalnya, hal-hal seperti pergi ke ruang gawat darurat ketika perawatan darurat atau dokter perawatan primer sudah mencukupi) menguntungkan semua orang di kumpulan risiko Anda.