Isi
- Manfaatkan Pendaftaran Terbuka
- Acara Kualifikasi
- Memutuskan Rencana Pasangan Mana Yang Akan Memberikan Nilai Terbaik
- Pahami Family Glitch
- Biaya tambahan untuk Pasangan
- Pertimbangan Khusus Jika Anda Memiliki HDHP
Jika Anda dan pasangan Anda sama-sama berhak atas tunjangan kesehatan karyawan, periksa opsi asuransi kesehatan masing-masing perusahaan selama pendaftaran terbuka untuk melihat mana yang mungkin lebih murah bagi Anda. Pengusaha sangat berbeda dalam hal kontribusi yang mereka berikan terhadap total premi, dan Anda mungkin dapat menghemat uang dengan beralih ke pertanggungan keluarga pasangan Anda.
Pada waktu pendaftaran terbuka perusahaan Anda, lihat berbagai opsi paket yang ditawarkan perusahaan Anda. Anda mungkin dapat menghemat uang dengan memilih paket lain, seperti HMO yang mengharuskan Anda memilih dokter perawatan primer untuk mengoordinasikan perawatan Anda. Di beberapa wilayah negara, dokter lokal mungkin ada di semua atau sebagian besar jaringan rencana kesehatan dan Anda mungkin tidak perlu khawatir tentang berganti dokter.
Manfaatkan Pendaftaran Terbuka
Banyak perusahaan besar menawarkan beragam paket kesehatan. Selama periode pendaftaran terbuka perusahaan Anda, Anda dapat mengubah pertanggungan Anda dari satu paket kesehatan ke paket lain. Riwayat kesehatan Anda tidak berperan dalam kelayakan Anda untuk beralih rencana, tetapi jika Anda ingin terus bekerja dengan dokter tertentu, Anda sebaiknya memeriksa ulang apakah mereka ada dalam jaringan rencana yang Anda pertimbangkan. Bergantung pada pilihan rencana yang ditawarkan majikan Anda, Anda mungkin dapat membuat pilihan lain, seperti menambah atau mengurangi jumlah pengurangan tahunan Anda. Pendaftaran terbuka juga merupakan kesempatan Anda untuk mendaftar jaminan kesehatan jika Anda tidak melakukannya. sebelumnya tidak terdaftar atau membatalkan pertanggungan Anda.
Sebagian besar perusahaan mengadakan periode pendaftaran terbuka - biasanya berlangsung sekitar satu bulan, meskipun bervariasi dari satu perusahaan ke perusahaan lain - pada musim gugur setiap tahun untuk memungkinkan perubahan tunjangan kesehatan pada 1 Januari tahun yang akan datang. buka periode pendaftaran di waktu lain dan Anda akan menerima pemberitahuan yang memadai sebelumnya.
Setelah periode pendaftaran terbuka perusahaan Anda berakhir dan Anda telah membuat pilihan untuk tahun yang akan datang, perlindungan kesehatan Anda akan terkunci hingga periode pendaftaran tahunan berikutnya. Kecuali Anda memiliki beberapa jenis acara kualifikasi, Anda tidak akan dapat mengubah perlindungan kesehatan Anda selama satu tahun penuh.
Jika Anda mempertimbangkan untuk beralih ke asuransi kesehatan pasangan Anda atau sebaliknya, periksa untuk melihat apakah kedua paket mengikuti tahun paket yang sama, dengan tanggal mulai yang sama untuk perubahan yang dibuat selama pendaftaran terbuka. Anda akan dapat membatalkan pendaftaran dari satu paket selama pendaftaran terbuka dan mendaftar di paket lain selama pendaftaran terbuka, tetapi Anda bisa berakhir dengan celah dalam cakupan jika kedua pemberi kerja tidak memiliki tahun paket yang sama.
Sebagian besar pemberi kerja menjalankan pendaftaran terbuka di musim gugur, dengan perubahan cakupan berlaku efektif 1 Januari. Tetapi penting untuk dipahami bahwa jika satu pemberi kerja mengadakan pendaftaran terbuka di tengah tahun (dengan rencana tahun baru yang dimulai 1 Agustus, misalnya), dan yang lain memegang pendaftaran terbuka di musim gugur dengan tahun rencana yang mengikuti tahun kalender, Anda mungkin tidak diasuransikan selama beberapa bulan selama masa transisi. Jika Anda dalam keadaan sehat, Anda dapat mendaftar untuk rencana jangka pendek untuk melindungi Anda selama jeda.
Acara Kualifikasi
Acara yang memenuhi syarat memungkinkan Anda untuk mengubah pertanggungan asuransi kesehatan berbasis pekerjaan Anda kapan saja sepanjang tahun. Apa yang memenuhi syarat sebagai "peristiwa" ditentukan oleh peraturan federal dan mencakup hal-hal seperti pernikahan, kelahiran atau adopsi anak, atau hilangnya jaminan kesehatan lainnya secara tidak sengaja:
Selama periode pendaftaran khusus yang dipicu oleh acara kualifikasi, Anda dapat bergabung dengan asuransi pasangan Anda atau sebaliknya. Perhatikan, bagaimanapun, bahwa skenario yang dijelaskan di atas (ketika majikan pasangan memiliki periode pendaftaran terbuka yang tidak sesuai dan tanggal mulai tahun rencana) tidak memicu periode pendaftaran khusus. Jika Anda membatalkan pertanggungan selama periode pendaftaran terbuka Anda, dan pasangan Anda memiliki masa pendaftaran terbuka yang lebih lambat, kehilangan pertanggungan Anda tidak dihitung sebagai acara kualifikasi, karena itu adalah kehilangan pertanggungan secara sukarela-bukan tidak disengaja.
Selain itu, jika Anda memiliki paket perawatan terkelola (seperti PPO atau HMO) dan menggunakan jaringan penyedia, Anda mungkin dapat mengubah paket kesehatan jika Anda pindah ke komunitas lain dan tidak lagi berada di area layanan jaringan lama Anda. rencana.
Perhatikan bahwa jika Anda membeli asuransi kesehatan Anda sendiri di pasar individu (melalui bursa atau off-exchange), Anda juga akan memiliki kesempatan untuk mendaftar - atau beralih ke paket dengan pasangan Anda - di luar periode pendaftaran terbuka tahunan jika Anda mengalami acara kualifikasi. Peristiwa kualifikasi yang memicu periode pendaftaran khusus di pasar individu serupa, tetapi tidak identik, dengan peristiwa kualifikasi yang memicu periode pendaftaran khusus untuk rencana yang disponsori pemberi kerja.
Memutuskan Rencana Pasangan Mana Yang Akan Memberikan Nilai Terbaik
Meskipun Anda membutuhkan waktu, jalankan angka untuk melihat apakah masuk akal bagi semua anggota keluarga Anda untuk tetap pada rencana kesehatan yang sama. Anda mungkin dapat menghemat uang dengan memiliki jaminan kesehatan terpisah untuk beberapa anggota keluarga. Sebagai contoh:
Don dan Barbara
Don S., 46 tahun, dan istrinya Barbara S., 44 tahun, keduanya memiliki pilihan asuransi kesehatan melalui majikannya. Mereka memiliki perlindungan keluarga melalui pekerjaan Don, yang mencakup perlindungan untuk kedua anaknya, usia 10 dan 14 tahun. Don kelebihan berat badan dan menderita diabetes tipe 2, kolesterol tinggi, dan tekanan darah tinggi; dia menggunakan banyak layanan perawatan kesehatan. Barbara dan anak-anak dalam keadaan sehat dan hanya membutuhkan pemeriksaan rutin dalam beberapa tahun terakhir.
Karena masalah kesehatan Don, mereka mempunyai program kesehatan keluarga yang dapat dikurangkan dengan premi yang sangat tinggi. Keluarga tersebut mungkin dapat menghemat uang dengan meminta Don menyimpan paket potongan rendah melalui majikannya dan meminta Barbara memilih paket keluarga yang dapat dikurangkan lebih tinggi untuk dirinya dan anak-anak melalui majikannya.
Tetapi ini tidak selalu menjadi pilihan terbaik, karena sebagian besar bergantung pada berapa banyak premi yang bersedia ditanggung setiap pemberi kerja. Rata-rata pemberi kerja yang menawarkan tunjangan kesehatan membayar sekitar 70 persen dari total premi keluarga, tetapi beberapa pemberi kerja hanya berkontribusi pada premi untuk karyawan mereka, dan bukan untuk anggota keluarga yang ditambahkan ke program. Jadi untuk menentukan apakah keluarga Anda harus ditanggung dalam satu paket atau memanfaatkan keduanya, Anda perlu tahu berapa banyak Anda harus berkontribusi dalam premi di bawah setiap opsi serta berapa banyak Anda akan membayar. dalam pembagian biaya sendiri.
Maria dan Jorge
Maria G., usia 32, dan suaminya Jorge G., 33 tahun, keduanya bekerja penuh waktu dan masing-masing memiliki asuransi kesehatan yang disediakan oleh pemberi kerja mereka. Kedua perusahaan memiliki periode pendaftaran terbuka dari pertengahan Oktober hingga pertengahan November, dan tahun rencana yang dimulai pada 1 Januari setiap tahun.
Pada bulan September, Maria melahirkan seorang bayi laki-laki, sebuah acara kualifikasi yang memungkinkan mereka untuk menambahkan bayi tersebut, Jorge, Jr. ke salah satu rencana asuransi kesehatan mereka. Namun, menambahkan tanggungan ke salah satu rencana mengubah pertanggungan asuransi dari khusus karyawan menjadi perlindungan keluarga atau perlindungan karyawan-plus-anak (tergantung pada klasifikasi premi yang digunakan pemberi kerja), yang secara signifikan meningkatkan premi bulanan.
Dihadapkan dengan kenaikan lebih dari $ 250 setiap bulan dari salah satu majikan, pasangan itu melihat pilihan mereka. Salah satu pilihan adalah memasukkan semua anggota keluarga dalam satu paket kesehatan dari satu pemberi kerja (mereka dapat melakukannya selama periode pendaftaran khusus daripada hanya menambahkan bayi ke satu paket, jika mereka memilih untuk melakukannya). Hal ini mungkin pada akhirnya menghemat uang mereka, terutama jika salah satu majikan mereka akan menaikkan pertanggungan menjadi premi "keluarga" dengan tambahan Jorge, Jr. Jika itu masalahnya, menambahkan orang tua lain tidak akan meningkatkan premi. Tetapi mereka perlu membandingkan tarif keluarga pada paket tersebut dengan potensi tarif karyawan-plus-anak yang lebih rendah di paket lain, selain paket khusus karyawan untuk orang tua lainnya. Paket yang berbeda memiliki aturan dan harga yang berbeda untuk ini, jadi satu-satunya cara untuk melihat apa yang paling berhasil adalah dengan mendapatkan jawaban spesifik dari paket kesehatan kedua pemberi kerja.
Pilihan lain adalah membeli polis pasar individu untuk bayi. Bergantung pada berapa banyak majikan mengenakan biaya untuk menambah tanggungan, mungkin akan lebih murah untuk membeli polis terpisah untuk bayi. Ini tidak mungkin terjadi jika sebuah keluarga memiliki lebih dari satu anak, namun, karena rencana yang disponsori pemberi kerja besar biasanya mengenakan harga yang sama untuk satu anak atau beberapa anak, sedangkan rencana pasar individu akan membebankan premi terpisah untuk setiap anak di keluarga, hingga maksimal tiga orang (di atas tiga anak dalam satu keluarga di bawah usia 21 tahun, tidak ada premi tambahan di pasar individu atau pasar kelompok kecil).
Pahami Family Glitch
Jika Anda mempertimbangkan rencana pasar individu untuk satu atau lebih anggota keluarga, selain perlindungan dari pemberi kerja untuk satu atau lebih anggota keluarga lainnya, ketahuilah bahwa akses ke rencana yang disponsori pemberi kerja akan memengaruhi kelayakan anggota keluarga lainnya untuk subsidi premium di pasar individu.
Untuk orang yang membeli cakupan pasar individu, subsidi premium tersedia di bursa ACA di setiap negara bagian, bergantung pada pendapatan. Namun meskipun pendapatan keluarga membuat Anda memenuhi syarat untuk mendapatkan subsidi, akses Anda ke paket yang disponsori pemberi kerja berperan terlalu. Jika rencana yang disponsori pemberi kerja yang memberikan nilai minimum tersedia untuk keluarga Anda dan biaya untuk menutupi karyawan saja dianggap terjangkau, setiap anggota keluarga lain yang memenuhi syarat untuk ditambahkan ke paket yang disponsori pemberi kerja - terlepas dari berapa biayanya dalam premi untuk menambahkan mereka ke paket - tidak memenuhi syarat untuk subsidi premium di bursa. Ini disebut kesalahan keluarga, dan penting untuk diingat saat Anda menghitung angka untuk melihat apakah beberapa anggota keluarga mungkin lebih baik dengan cakupan pasar individu daripada cakupan yang disponsori perusahaan.
Biaya tambahan untuk Pasangan
Di bawah Undang-Undang Perawatan Terjangkau, pemberi kerja besar diharuskan menawarkan perlindungan kepada karyawan penuh waktu mereka dan tanggungan karyawan tersebut. Tetapi mereka tidak diharuskan menawarkan perlindungan kepada pasangan karyawan. Sebagian besar pemberi kerja terus menawarkan perlindungan kepada pasangan karyawan, tetapi beberapa telah menetapkan bahwa pasangan tidak memenuhi syarat untuk mendaftar jika mereka memiliki perlindungan yang tersedia melalui perusahaan mereka sendiri, dan beberapa perusahaan sekarang menambahkan biaya tambahan jika pasangan karyawan memilih untuk ditambahkan ke pasangan mereka 'rencana ketika mereka juga memiliki pilihan untuk mendaftar dengan rencana majikan mereka sendiri.
Untuk lebih memperumit masalah, beberapa pemberi kerja yang menawarkan tunjangan asuransi kesehatan memberikan kompensasi tambahan kepada karyawan mereka jika mereka menolak program yang disponsori pemberi kerja dan malah memilih untuk mendaftar dalam program pasangan mereka. Jadi, beberapa pemberi kerja mengambil langkah aktif untuk mengurangi jumlah pasangan yang mendaftar dalam rencana mereka, sementara beberapa pemberi kerja mengambil langkah aktif untuk mendorong karyawan mereka sendiri agar mendaftar untuk pertanggungan pasangan mereka daripada rencana yang disponsori perusahaan sendiri.
Jadi misalnya, pertimbangkan Bob dan Sue, yang sudah menikah dan masing-masing memiliki pertanggungan yang disponsori majikan yang tersedia dari majikan mereka sendiri. Kedua majikan juga menggunakan biaya tambahan pasangan saat pasangan memiliki opsi asuransi yang disponsori majikan sendiri. Jika Bob memutuskan untuk bergabung dengan Sue berdasarkan program kesehatan majikannya, majikannya akan menambahkan biaya tambahan - selain premi - karena Bob dapat memilih untuk mengikuti program kesehatan majikannya sendiri.
Mungkin masih masuk akal untuk menambahkan pasangan Anda ke rencana majikan Anda ketika Anda memperhitungkan semua variabel, tetapi Anda ingin memahami apakah majikan Anda memiliki biaya tambahan untuk pasangan atau tidak untuk pasangan yang menolak rencana yang disponsori majikan mereka sendiri. dan mendaftarlah dalam rencana pasangan sebagai gantinya.
Pertimbangan Khusus Jika Anda Memiliki HDHP
Jika Anda atau pasangan Anda memiliki pilihan untuk paket kesehatan yang dapat dikurangkan (HDHP) berkualifikasi HSA di tempat kerja, Anda harus menyadari konsekuensi dari hanya memiliki satu anggota keluarga dalam rencana versus lebih dari satu.
Jika hanya satu anggota keluarga yang memiliki perlindungan di bawah HDHP, jumlah yang dapat Anda kontribusikan ke HSA lebih rendah daripada jika dua atau lebih anggota keluarga memiliki perlindungan di bawah HDHP. Namun di sisi lain, pengurangan pada HDHP biasanya dua kali lebih tinggi jika Anda memiliki pertanggungan keluarga (versus pertanggungan untuk hanya satu orang), dan seluruh anggota keluarga yang dapat dikurangkan harus dipenuhi sebelum anggota keluarga memenuhi syarat untuk mendapatkan manfaat yang dapat dikurangkan (dengan peringatan bahwa tidak ada anggota keluarga tunggal yang dapat harus mengeluarkan lebih banyak biaya out-of-pocket untuk tahun tersebut daripada batas out-of-pocket individu yang ditetapkan oleh pemerintah federal untuk tahun itu).
Jadi, jika Anda memiliki atau sedang mempertimbangkan cakupan dan kontribusi HDHP untuk HSA, Anda pasti ingin mengingat faktor-faktor ini saat Anda memutuskan apakah seluruh keluarga harus menggunakan satu paket, atau pada paket terpisah.