Bagaimana Obamacare Mengubah Asuransi Kesehatan yang Disponsori Perusahaan

Posted on
Pengarang: Roger Morrison
Tanggal Pembuatan: 24 September 2021
Tanggal Pembaruan: 1 November 2024
Anonim
Can I apply for health insurance if I’m unemployed, or lose Cobra coverage, under Obamacare?
Video: Can I apply for health insurance if I’m unemployed, or lose Cobra coverage, under Obamacare?

Isi

Karena begitu banyak ketentuan Affordable Care Act (ACA) berlaku untuk pasar individu, pasar asuransi yang disponsori pemberi kerja terkadang tidak dibahas. Tetapi asuransi kesehatan yang disponsori pemberi kerja sejauh ini merupakan bentuk pertanggungan yang paling umum di Amerika Serikat.Hanya sekitar 6% orang Amerika yang memiliki perlindungan yang dibeli di pasar individu pada tahun 2018, dibandingkan dengan 49% yang memiliki perlindungan dari pemberi kerja.

Pasar asuransi kesehatan perorangan saat ini sangat berbeda dibandingkan sebelum ACA (alias, Obamacare) diterapkan. Dan sementara perubahan belum begitu mencolok di pasar asuransi kesehatan yang disponsori pemberi kerja (terutama pasar kelompok besar), ada banyak aspek ACA yang berlaku untuk rencana kesehatan yang ditawarkan pemberi kerja kepada karyawan mereka.

Pengusaha besar diharuskan menawarkan perlindungan

Sebelum 2014, tidak ada persyaratan bahwa pemberi kerja menawarkan asuransi kesehatan kepada karyawannya. Sebagian besar perusahaan besar memang menawarkan perlindungan, tetapi itu adalah pilihan mereka. Pemberian tanggung jawab bersama pemberi kerja ACA (mandat pemberi kerja) mengharuskan pemberi kerja dengan 50 atau lebih karyawan yang setara penuh waktu untuk menawarkan asuransi kesehatan yang terjangkau kepada karyawan mereka yang bekerja setidaknya 30 jam seminggu. Jika tidak, mereka akan menghadapi hukuman .


Meskipun hukuman mandat individu ACA tidak lagi berlaku (mulai 2018), perusahaan besar yang tidak memberikan jaminan nilai minimum yang terjangkau kepada karyawan tetap mereka akan terus menghadapi hukuman. Mandat pemberi kerja ini berarti bahwa pemberi kerja harus menawarkan perlindungan yang memberikan nilai minimum dan dianggap terjangkau bagi karyawan. Namun, "kesalahan keluarga" berarti bahwa dalam beberapa kasus, perlindungan mungkin tidak terjangkau untuk tanggungan karyawan.

Semua rencana harus menutup biaya sendiri

Pada tahun 2020, semua paket kesehatan non-grandfathered harus menutup biaya sendiri sebesar $ 8.150 untuk individu, dan $ 16.300 untuk keluarga. Dan paket keluarga harus menyertakan biaya tunai maksimum individu yang tidak melebihi jumlah uang saku individu yang diperbolehkan, terlepas dari apakah paket tersebut memiliki potongan keluarga.

Batas out-of-pocket hanya berlaku untuk perawatan dalam jaringan (jika Anda keluar dari jaringan paket, biaya out-of-pocket bisa jauh lebih tinggi, atau bahkan tidak terbatas).


Ketentuan untuk membatasi biaya out-of-pocket berlaku untuk rencana kelompok serta rencana individu, selama mereka tidak dikecualikan (rencana yang sudah berlaku ketika ACA ditandatangani menjadi undang-undang pada tanggal 23 Maret 2010) atau nenek (rencana yang berlaku sebelum akhir 2013).

Tidak ada batasan dolar untuk manfaat kesehatan penting

ACA menetapkan sepuluh "tunjangan kesehatan esensial" yang harus dicakup oleh semua rencana individu dan kelompok kecil yang baru (di sebagian besar negara bagian, kelompok kecil didefinisikan hingga 50 karyawan).

Jika Anda bekerja untuk pemberi kerja dengan tidak lebih dari 50 karyawan dan perusahaan Anda terdaftar dalam program tersebut sejak Januari 2014, paket kesehatan Anda mencakup tunjangan kesehatan esensial tanpa batasan dolar pada berapa banyak program akan membayar tunjangan tersebut dalam satu tahun atau lebih. sepanjang waktu Anda memiliki pertanggungan.

Jika Anda bekerja untuk perusahaan besar (di sebagian besar negara bagian, lebih dari 50 karyawan; tetapi di California, Colorado, New York, atau Vermont, lebih dari 100 karyawan), rencana kesehatan Anda mungkin tidak mencakup semua tunjangan kesehatan penting, karena tidak diharuskan untuk melakukannya di bawah ACA. Tetapi untuk manfaat kesehatan penting apa pun, rencana tersebut tidak menutupi, itu tidak dapat memaksakan batas dolar tahunan atau seumur hidup pada berapa banyak rencana akan membayar untuk manfaat tersebut (sebagian besar rencana kelompok besar memang mencakup sebagian besar manfaat kesehatan penting, terutama sekarang karena rencana kelompok besar diperlukan untuk memberikan nilai minimum).


Larangan maksimal manfaat seumur hidup untuk tunjangan kesehatan esensial berlaku bahkan untuk rencana kakek. Dan larangan maksimum tunjangan tahunan untuk tunjangan kesehatan esensial berlaku untuk rencana yang disponsori majikan yang dilindungi undang-undang.

Tidak ada jaminan medis untuk rencana kelompok kecil

Sebelum tahun 2014, perusahaan asuransi dapat mendasarkan premi kelompok kecil pada keseluruhan riwayat kesehatan kelompok meskipun beberapa negara membatasi atau melarang praktik ini. ACA melarang operator asuransi kesehatan menggunakan riwayat kesehatan kelompok kecil untuk menentukan premi. Sekali lagi, di sebagian besar negara bagian, ini berlaku untuk pemberi kerja dengan 50 karyawan atau kurang.

Kondisi Yang Sudah Ada Ditanggung Tanpa Menunggu

Sebelum ACA, rencana yang disponsori pemberi kerja dapat memberlakukan waktu tunggu untuk kondisi yang sudah ada sebelumnya jika pendaftar tidak mempertahankan pertanggungan berkelanjutan sebelum mendaftar dalam rencana (di bawah persyaratan HIPAA, pendaftar yang telah mempertahankan pertanggungan yang dapat dikreditkan terus menerus sebelum mendaftar tidak tunduk pada waktu tunggu untuk kondisi yang sudah ada sebelumnya).

Itu berarti pertanggungan karyawan baru dapat diberlakukan (dengan karyawan membayar premi), tetapi kondisi yang sudah ada sebelumnya belum tercakup. ACA mengubahnya. Rencana kesehatan yang disponsori pemberi kerja tidak dapat memaksakan masa tunggu kondisi yang sudah ada sebelumnya pada pendaftar baru, terlepas dari apakah mereka memiliki pertanggungan berkelanjutan sebelum mendaftar dalam rencana tersebut.

Semua rencana termasuk pertanggungan melahirkan

Sejak 1978, rencana kesehatan yang disponsori pemberi kerja di AS telah diwajibkan untuk menyertakan pertanggungan persalinan jika majikan memiliki 15 karyawan atau lebih dan memilih untuk menawarkan asuransi kesehatan. Dan di 18 negara bagian, peraturan telah diberlakukan sebelum ACA yang mewajibkan cakupan persalinan pada rencana kelompok kecil bahkan ketika majikan memiliki kurang dari 15 karyawan.

Namun perawatan maternitas adalah salah satu manfaat kesehatan esensial ACA, yang berarti telah disertakan dalam semua paket individu dan kelompok kecil baru yang dijual sejak 2014. Itu mengisi celah di negara bagian di mana paket kelompok yang sangat kecil (kurang dari 15 karyawan) tidak ' t harus menanggung perawatan maternitas sebelum 2014. Tidak ada mandat pemberi kerja untuk pemberi kerja dengan kurang dari 50 karyawan. Tetapi jika kelompok kecil memilih untuk menawarkan perlindungan kepada karyawan mereka, rencananya sekarang akan mencakup perawatan ibu hamil di setiap negara bagian.

Periode menunggu tidak boleh lebih dari 90 hari

Setelah seorang karyawan ditentukan memenuhi syarat untuk mendapatkan pertanggungan di bawah rencana yang disponsori pemberi kerja, masa tunggu untuk pertanggungan dimulai tidak boleh melebihi 90 hari (aturan lain berlaku jika karyawan diharuskan untuk bekerja dalam jumlah jam tertentu atau menerima pekerjaan tertentu. klasifikasi untuk ditentukan memenuhi syarat untuk pertanggungan).

[Perhatikan bahwa ini berbeda dari kondisi waktu tunggu yang sudah ada sebelumnya yang dijelaskan di atas. Pemberi kerja masih dapat membuat karyawan yang memenuhi syarat menunggu hingga 90 hari untuk pertanggungan dimulai. Tetapi setelah dimulai, tidak ada masa tunggu tambahan sebelum perlindungan berlaku untuk kondisi yang sudah ada sebelumnya.]

Anak-anak dapat tetap mengikuti program orang tua sampai usia 26 tahun

Sejak 2010, semua rencana kesehatan telah diwajibkan untuk mengizinkan anak-anak untuk tetap mengikuti program orang tua sampai mereka berusia 26 tahun. Ini berlaku untuk rencana yang disponsori pemberi kerja serta rencana individu, dan ini juga berlaku untuk rencana pengecualian. Tidak ada persyaratan bahwa dewasa muda menjadi pelajar atau bergantung secara finansial pada orang tua mereka untuk tetap pada rencana asuransi kesehatan mereka.

Perawatan pencegahan ditanggung secara gratis

Perawatan pencegahan adalah salah satu manfaat kesehatan penting yang tercakup dalam semua rencana individu dan kelompok kecil di bawah ACA. Tetapi itu juga harus dicakup dalam paket kelompok besar dan paket yang diasuransikan sendiri yang menggunakan administrator pihak ketiga (paket pengecualian dikecualikan dari mandat perawatan pencegahan). Anda dapat menemukan daftar lengkap layanan kesehatan pencegahan yang ditanggung tanpa biaya bagi pasien di bawah mandat perawatan pencegahan ACA di situs web Pusat Layanan Medicare & Medicaid AS: HealthCare.gov.