Isi
- Biaya COBRA yang Tinggi
- Mencari Tahu Premium COBRA Anda
- Mengubah Dari Paket Keluarga ke Paket Tunggal
- Implikasi Pajak COBRA
- Cakupan Alternatif
- Membuat Keputusan Anda
- Sebuah Kata Dari Sangat Baik
Premi COBRA bulanan Anda akan menjadi maksimum total biaya premi paket kesehatan Anda ditambah biaya layanan 2%. Hal ini memungkinkan Anda untuk mempertahankan paket kesehatan yang disponsori pemberi kerja yang sama dengan yang Anda miliki sebelum perubahan status.
Meskipun merupakan manfaat yang luar biasa, biaya COBRA mungkin jauh lebih tinggi daripada yang Anda harapkan karena Anda sekarang adalah satu-satunya pembayar - bukan hanya kontributor, seperti sebelumnya.
Perhatikan bahwa jika pertanggungan Anda disediakan oleh pemberi kerja dengan kurang dari 20 karyawan, COBRA bukanlah pilihan. Tetapi banyak negara bagian memiliki undang-undang kelanjutan negara bagian yang memungkinkan orang untuk melanjutkan pertanggungan mereka setidaknya selama beberapa bulan, bahkan jika pertanggungan mereka ditawarkan oleh perusahaan yang lebih kecil yang tidak tunduk pada COBRA.
Apakah Saya Memenuhi Syarat untuk COBRA?
Biaya COBRA yang Tinggi
Majikan cenderung membayar sebagian besar dari total premi, jadi biasanya tidak menyadari biaya sebenarnya dari paket kesehatan Anda bahkan jika Anda tahu berapa banyak yang telah keluar dari gaji Anda.
Analisis Kaiser Family Foundation 2019 menunjukkan bahwa pemberi kerja membayar rata-rata hampir 82% dari biaya asuransi kesehatan karyawan mereka, dan 70% dari total premi keluarga untuk karyawan yang menambahkan anggota keluarga ke dalam pertanggungan mereka. Tetapi kontribusi pemberi kerja itu berhenti setelah Anda beralih ke COBRA.
COBRA mahal karena dihitung dengan menambahkan apa yang telah dikontribusikan oleh majikan Anda terhadap premi Anda ke apa yang telah Anda bayarkan dalam premi, dan kemudian menambahkan biaya layanan di atasnya.
Mencari Tahu Premium COBRA Anda
Kantor tunjangan karyawan atau sumber daya manusia (SDM) Anda dapat memberi tahu Anda berapa banyak premi COBRA Anda, tetapi mungkin ada keadaan di mana Anda dapat dan mungkin ingin mengetahuinya sendiri tanpa memberi tahu atasan Anda.
Departemen SDM Anda dapat memberi tahu Anda berapa banyak pemberi kerja Anda telah berkontribusi setiap bulan terhadap manfaat asuransi kesehatan Anda. Jika Anda beralih ke paket yang sama, tetapi di bawah COBRA, Anda hanya perlu melihat paystubs Anda untuk melihat berapa banyak Anda telah berkontribusi setiap bulan dalam total premi.
Tambahkan kontribusi Anda ke kontribusi majikan Anda, dan kemudian tambahkan 2% ke total.
Proses ini sedikit berbeda jika Anda beralih dari paket keluarga ke paket tunggal; Lihat di bawah.
Contoh Perhitungan Biaya COBRA
Misalkan Anda dulu mengambil $ 125 dari setiap gaji untuk asuransi kesehatan. Anda dibayar dua kali sebulan, jadi porsi premi bulanan Anda adalah $ 250.
Majikan Anda menyumbang $ 400 per bulan untuk premi asuransi kesehatan Anda, jadi total biaya rencana kesehatan berbasis pekerjaan Anda adalah $ 650 per bulan.
Sayangnya, perusahaan Anda berhemat dan Anda di-PHK. Anda memilih COBRA sehingga Anda dapat terus memiliki perlindungan kesehatan.
Perhitungan Contoh
Biaya dihitung sebagai berikut:
$ 650 per bulan (total dan kontribusi premium mantan majikan Anda)
+
2% biaya layanan (dalam hal ini, $ 650 x 0,02, yaitu $ 13)
Oleh karena itu, total biaya Anda untuk COBRA adalah $ 663 sebulan.
Mengubah Dari Paket Keluarga ke Paket Tunggal
Meskipun Anda mungkin memiliki alasan pribadi untuk menghindari hal tersebut, Anda perlu menghubungi kantor manfaat karyawan atau bagian SDM jika Anda beralih dari paket keluarga ke cakupan tunggal COBRA. Ini mungkin, misalnya, terjadi jika Anda akan bercerai atau menua dari rencana orang tua Anda.
Misalnya, saat ini Anda terdaftar dalam paket keluarga melalui perusahaan pasangan Anda. Anda akan bercerai, jadi Anda perlu beralih ke COBRA untuk satu orang karena pasangan Anda akan terus melindungi anak-anak.
Petugas tunjangan karyawan akan mencari premi asuransi kesehatan untuk rencana kesehatan yang sama dengan yang Anda miliki sekarang, tetapi menggunakan tarif untuk satu individu dan bukan untuk keluarga.
Menghitung Biaya COBRA Satu Orang
Untuk menghitung premi Anda untuk cakupan COBRA dengan rencana kesehatan itu sebagai satu orang, mereka akan menambahkan:
- Apa yang akan dikontribusikan oleh perusahaan terhadap premi itu
- Apa yang akan dikontribusikan oleh individu lajang terhadap premi itu (bagian dari pemotongan gaji yang dibayarkan pasangan Anda untuk menutupi Anda pada paket keluarga)
- Biaya layanan 2%
Implikasi Pajak COBRA
Ada pukulan finansial lain yang mengintai di latar belakang dengan pajak penghasilan COBRA. Selama bekerja, premi asuransi kesehatan Anda dipotong dari gaji Anda sebelum pajak penghasilan Anda dihitung (sebelum pajak).
Mirip dengan kontribusi untuk rencana pensiun 401 (k) Anda, premi rencana kesehatan yang diambil dari gaji Anda sebelum pajak membuat penghasilan Anda terlihat lebih kecil. Semakin kecil penghasilan Anda, semakin rendah pajak penghasilan Anda.
Ketika Anda kehilangan akses ke cakupan berbasis pekerjaan Anda dan beralih ke cakupan COBRA, Anda membayar premi COBRA Anda dengan setelah pajak uang. Itu berarti Anda kehilangan manfaat bebas pajak dari premi yang dipotong dari gaji Anda sebelum pajak.
Dalam beberapa kasus, Anda mungkin dapat mengkompensasi pajak ini dengan mengurangi sebagian atau seluruh premi COBRA Anda. Tetapi tidak semua orang berhak atas pemotongan ini.
Apakah Pengurangan Pajak Asuransi Kesehatan?Cakupan Alternatif
Pasar asuransi kesehatan individu selalu menjadi alternatif COBRA. Secara historis, rencana pasar individu lebih murah daripada COBRA, tetapi yang menarik adalah bahwa pertanggungan hanya tersedia bagi orang-orang yang lulus penjaminan kesehatan, yang berarti mereka harus cukup sehat. Orang dengan kondisi yang sudah ada sebelumnya seringkali tidak memiliki alternatif realistis untuk COBRA.
The Affordable Care Act (ACA), a.k.a. Obamacare, menciptakan alternatif baru untuk COBRA dengan membuat jaminan di pasar individu terlepas dari riwayat medis. Ini juga memberikan subsidi premium bagi pelamar dengan pendapatan kelas menengah hingga menengah.
Kehilangan cakupan berbasis pekerjaan (baik karena Anda berhenti secara sukarela atau diberhentikan) adalah peristiwa yang memenuhi syarat di pasar individu. Hal ini membuat Anda memenuhi syarat untuk periode pendaftaran khusus, baik dalam pertukaran atau di luar bursa. Ini benar bahkan jika Anda memenuhi syarat untuk melanjutkan paket yang disponsori perusahaan melalui COBRA.
Catatan: Subsidi premium di bawah ACA hanya tersedia di bursa.
COBRA vs. Obamacare: Mana yang Lebih Baik?Membuat Keputusan Anda
Majikan Anda akan mengirimi Anda pemberitahuan yang memberi tahu Anda bahwa Anda memenuhi syarat untuk COBRA, berapa biayanya, dan memberi tahu Anda bahwa Anda punya waktu 60 hari untuk memutuskan apakah akan melanjutkan rencana kesehatan Anda dengan COBRA. Selama waktu itu, Anda dapat membandingkan harga penawaran pasar individu dan apa saja yang tercakup dalam paket tersebut sehingga Anda dapat memutuskan mana yang memberikan nilai lebih baik bagi Anda.
Periode pendaftaran khusus Anda di pasar individu berlanjut selama 60 hari penuh setelah Anda kehilangan akses ke paket perusahaan Anda, bahkan jika Anda memilih COBRA di awal jendela tersebut. Itu berarti Anda masih dapat berubah pikiran dan beralih ke rencana pasar individual, bahkan jika Anda mendaftar ke COBRA tanpa sepenuhnya memahami opsi yang tersedia.
Dalam beberapa kasus, COBRA mungkin merupakan pilihan terbaik, meskipun berpotensi menimbulkan biaya premi yang tinggi. Jika Anda sudah membayar sejumlah besar biaya sendiri untuk tahun ini, beralih ke rencana pasar individu (bahkan dari perusahaan asuransi yang sama yang menyediakan atau mengelola rencana perusahaan Anda) berarti mulai dari $ 0 pada paket baru biaya yang dapat dikurangkan dan total dari kantong.
COBRA, di sisi lain, akan memungkinkan Anda untuk melanjutkan rencana yang sudah Anda miliki, dengan kredit penuh untuk biaya yang sudah Anda bayarkan. Memilih COBRA juga berarti bahwa Anda tidak perlu khawatir tentang jaringan penyedia yang berbeda atau daftar obat yang tercakup, sedangkan hal-hal ini bisa sangat berbeda dengan rencana baru di pasar individu.
Seperti kebanyakan hal yang berkaitan dengan asuransi kesehatan, tidak ada jawaban benar atau salah-itu tergantung keadaan Anda.
Dasar-dasar Asuransi Kesehatan Medis UtamaButuh bantuan?
Departemen Tenaga Kerja A.S. mengawasi kepatuhan COBRA. Mereka memiliki daftar pertanyaan yang sering diajukan tentang COBRA, yang mungkin berguna bagi Anda. Anda juga dapat berbicara dengan seseorang di biro iklan dengan menelepon 866-487-2365.
Sebuah Kata Dari Sangat Baik
Jika Anda kehilangan akses ke paket yang disponsori pemberi kerja yang telah bekerja dengan baik untuk Anda, meyakinkan untuk mengetahui bahwa dalam banyak kasus, COBRA memberi Anda opsi untuk membeli paket itu setidaknya selama 18 bulan. Tetapi karena itu bisa menjadi proposisi yang mahal, ada baiknya juga untuk memahami opsi yang tersedia di pasar individu, sehingga Anda dapat membuat pilihan terbaik untuk diri sendiri dan keluarga Anda.