Apakah Perusahaan Asuransi Kesehatan Menghasilkan Keuntungan yang Tidak Masuk Akal?

Isi

• Seberapa Umum Asuransi Kesehatan Swasta?
• Apakah Keuntungan Penanggung Tidak Masuk Akal?
• Berapa Keuntungan Penanggung Kesehatan?
• Kesimpulan Keuntungan untuk Perusahaan Asuransi Swasta: Wajar atau Tidak Wajar?

Salah satu kritik umum yang dilontarkan pada perusahaan asuransi kesehatan swasta adalah bahwa mereka mengambil untung dengan mengorbankan orang sakit. Tapi mari kita lihat lebih dekat pada data dan lihat kemana data itu membawa kita. Apakah perusahaan asuransi kesehatan swasta benar-benar menghasilkan keuntungan yang tidak masuk akal?

Seberapa Umum Asuransi Kesehatan Swasta?

Sebelum menjawab pertanyaan tentang keuntungan, penting untuk melihat seberapa umum memiliki asuransi kesehatan swasta di Amerika Serikat. Dengan kata lain, berapa banyak orang yang mungkin terpengaruh oleh pertanyaan ini.

Menurut data Kaiser Family Foundation, sekitar sepertiga orang Amerika memiliki asuransi kesehatan publik pada tahun 2018 (kebanyakan Medicare dan Medicaid). 9 persen lainnya tidak diasuransikan, tetapi sisanya memiliki asuransi kesehatan swasta yang mereka beli sendiri secara individu. pasar (6 persen) atau cakupan yang disediakan oleh pemberi kerja (49 persen). Hampir setengah dari orang Amerika memiliki pertanggungan yang diberikan oleh pemberi kerja, meskipun 60 persen dari mereka memiliki pertanggungan yang sebagian atau seluruhnya didanai sendiri oleh pemberi kerja (itu berarti pemberi kerja memiliki dana sendiri untuk menutupi biaya medis, daripada membeli pertanggungan dari asuransi kesehatan. pembawa; dalam kebanyakan kasus, majikan mengontrak perusahaan asuransi komersial untuk mengelola tunjangan-jadi para pendaftar mungkin memiliki kartu ID rencana yang bertuliskan Humana atau Lagu Kebangsaan, misalnya-tetapi uang majikan yang digunakan untuk membayar klaim, seperti bertentangan dengan uang perusahaan asuransi).

Tetapi banyak penerima Medicare dan Medicaid juga memiliki perlindungan yang disediakan melalui perusahaan asuransi kesehatan swasta, terlepas dari kenyataan bahwa mereka terdaftar dalam rencana perawatan kesehatan yang didanai publik. Tiga puluh tiga persen penerima Medicare terdaftar dalam rencana Medicare Advantage yang dijalankan oleh perusahaan asuransi kesehatan swasta. Tiga puluh sembilan negara bagian memiliki kontrak perawatan terkelola Medicaid dengan operator swasta untuk mencakup beberapa atau semua pendaftar Medicaid mereka. Bahkan di antara penerima manfaat Original Medicare, seperempat memiliki paket Medigap yang dibeli dari operator asuransi kesehatan swasta dan jumlah ini meningkat (meningkat 2 persen dari 2016 hingga 2017 saja).

Ketika kami menggabungkan semua itu, jelas bahwa sejumlah besar orang Amerika memiliki perlindungan kesehatan yang disediakan atau dikelola oleh perusahaan asuransi kesehatan swasta. Dan perusahaan asuransi kesehatan swasta cenderung mendapat reputasi buruk dalam hal biaya perawatan kesehatan.

Apakah Keuntungan Penanggung Tidak Masuk Akal?

Banyak artikel telah ditulis oleh orang-orang yang berusaha mendapatkan liputan selama periode pendaftaran terbuka. Beberapa di antaranya tampaknya mencampurkan pendapatan dengan laba yang menambah kebingungan. Tentu saja, operator asuransi kesehatan besar memiliki pendapatan yang signifikan, mengingat mereka mengumpulkan premi dari begitu banyak tertanggung.

Tetapi terlepas dari berapa banyak pendapatan yang dikumpulkan operator dalam bentuk premi, mereka diharuskan membelanjakan sebagian besar untuk klaim medis dan peningkatan kualitas perawatan kesehatan. Dan meskipun kritik umum adalah bahwa perusahaan asuransi kesehatan membayar CEO mereka terlalu banyak, itu lebih mencerminkan fakta bahwa pertumbuhan gaji CEO, secara umum, telah jauh melampaui pertumbuhan upah secara keseluruhan selama beberapa dekade terakhir. Tidak ada operator asuransi kesehatan yang terwakili di antara 40 perusahaan dengan CEO dengan bayaran tertinggi, meskipun ada beberapa perusahaan farmasi.

Jadi, meskipun gaji CEO tujuh atau delapan digit tampak tidak masuk akal bagi pekerja pada umumnya, hal itu tentunya sejalan dengan norma perusahaan. Dan CEO perusahaan asuransi kesehatan bukanlah salah satu CEO dengan bayaran tertinggi di perusahaan besar. Faktanya tetap bahwa gaji adalah bagian dari biaya administrasi yang harus dibatasi oleh perusahaan asuransi kesehatan di bawah aturan rasio kerugian medis (MLR) Undang-undang Perawatan Terjangkau. Begitu juga dengan keuntungan.

Berdasarkan aturan MLR, perusahaan asuransi yang menjual pertanggungan asuransi kesehatan individu dan kelompok kecil harus mengeluarkan setidaknya 80 persen dari premi untuk klaim medis dan peningkatan kualitas bagi anggota. Tidak lebih dari 20 persen pendapatan premi dapat digunakan untuk total biaya administrasi, termasuk keuntungan dan gaji. Dan untuk asuransi yang menjual pertanggungan kelompok besar, ambang batas MLR minimum adalah 85 persen. Penanggung yang gagal memenuhi pedoman ini (yaitu, mereka menghabiskan lebih dari persentase yang diizinkan untuk biaya administrasi, untuk alasan apa pun) diminta untuk mengirim potongan harga kepada anggotanya. Dari 2012 hingga 2019, di bawah penerapan aturan MLR, perusahaan asuransi memberikan potongan harga $ 5,3 miliar kepada konsumen.

Berapa Keuntungan Penanggung Kesehatan?

Jika kita melihat margin keuntungan rata-rata menurut industri, perusahaan asuransi kesehatan berada dalam satu digit. Secara perspektif, industri hukum, real estat, dan pembukuan memiliki margin keuntungan rata-rata di atas 17 persen. Dalam hal kesehatan, tentunya ada beberapa sektor yang sangat menguntungkan, termasuk laboratorium medis dan diagnostik serta industri farmasi. Kantor Akuntansi Pemerintah menunjukkan margin keuntungan lebih dari 15 persen dari tahun 2006 hingga 2015.

Tetapi asuransi kesehatan tidak memiliki jenis keuntungan yang dapat dihasilkan oleh segmen industri tersebut - sebagian karena asuransi kesehatan jauh lebih diatur. Seperti dijelaskan di atas, ACA secara efektif membatasi keuntungan yang dapat dihasilkan perusahaan asuransi, dengan membatasi total biaya administrasi (termasuk keuntungan) sebagai persentase pendapatan. Tetapi tidak ada persyaratan serupa untuk rumah sakit, produsen perangkat, atau produsen obat.

Kesimpulan Keuntungan untuk Perusahaan Asuransi Swasta: Wajar atau Tidak Wajar?

Biaya perawatan kesehatan merupakan faktor pendorong di balik premi asuransi kesehatan. Memang benar bahwa perusahaan asuransi kesehatan swasta membayar gaji yang kompetitif kepada CEO mereka dan mereka harus tetap menguntungkan agar dapat bertahan dalam bisnis. Tetapi keuntungan mereka kecil jika dibandingkan dengan banyak industri lainnya.

Tentu ada argumen yang valid yang mendukung penghapusan motif keuntungan dari perawatan kesehatan sama sekali, yang memicu lonjakan dukungan untuk pembayar tunggal di AS. Para pendukung sistem pembayar tunggal umumnya berpendapat bahwa perawatan kesehatan secara inheren berbeda dari industri lain, dan seharusnya tidak digerakkan oleh keuntungan. Di sisi lain, pendukung sistem perawatan kesehatan berbasis keuntungan percaya bahwa keuntungan sangat penting untuk mendorong inovasi dan peningkatan kualitas.

Saat ini, perusahaan asuransi kesehatan adalah satu-satunya segmen industri perawatan kesehatan di mana keuntungan dibatasi secara langsung. Di industri lainnya (misalnya, rumah sakit, produsen perangkat, farmasi, dll.), Pendekatan pasar bebas diambil. Tentu ada argumen yang dapat dibuat untuk menghilangkan atau lebih jauh membatasi keuntungan yang dihasilkan dalam industri asuransi kesehatan, tetapi ada argumen serupa untuk mengurangi atau menghilangkan keuntungan dalam perawatan kesehatan secara umum.

Jika Anda memiliki pertanyaan lebih lanjut setelah membaca tentang keuntungan, pelajari tentang sumber daya terbaik untuk menemukan informasi tentang asuransi kesehatan dan polis kesehatan.