Isi
- Bagaimana Rencana Mempertahankan Status Kakek
- Rencana Nenek: Tidak Sama dengan Rencana Kakek
- Peraturan ACA
- Apakah Rencana Kakek Perlu Tetap Berlaku?
- Saat Paket Kakek Anda Diakhiri
Orang dengan cakupan pengecualian dapat menambahkan tanggungan ke paket mereka, dan pemberi kerja dengan paket kesehatan kakek dapat menambahkan karyawan baru ke paket tersebut. Namun, paket itu sendiri belum tersedia untuk dibeli sejak 2010, kecuali jika pemberi kerja dengan paket pengecualian mendapatkan paket serupa (atau lebih baik) yang dikeluarkan oleh perusahaan asuransi yang berbeda.
Meskipun grandfathered plan tidak harus mematuhi banyak peraturan ACA, namun tetap dianggap sebagai perlindungan esensial minimum. Di sebagian besar negara bagian, tidak ada lagi hukuman karena tidak memiliki cakupan esensial minimum, tetapi ada banyak acara kualifikasi yang memungkinkan seseorang untuk mendaftar dalam paket yang sesuai ACA di pasar individu - selama mereka memiliki cakupan esensial minimum sebelumnya ke acara kualifikasi. Paket yang dikuasai sesuai dengan persyaratan itu. Perusahaan besar yang menawarkan grandfathered plan sesuai dengan mandat pemberi kerja selama pertanggungan tersebut terjangkau bagi karyawan dan memberikan nilai minimum.
Bagaimana Obamacare Mengubah Asuransi Kesehatan?
Bagaimana Rencana Mempertahankan Status Kakek
Untuk mempertahankan status kakek, rencana kesehatan tidak dapat membuat perubahan yang mengakibatkan pengurangan manfaat yang signifikan atau peningkatan pembagian biaya untuk pendaftar.
Saat mempertimbangkan biaya pendaftaran, kenaikan premi tidak dipertimbangkan.Tetapi pemberi kerja tidak dapat mengurangi persentase premi yang mereka bayarkan atas nama pekerja mereka lebih dari 5 poin persentase. Jadi misalnya, jika seorang pemberi kerja menawarkan paket yang sudah dipotong-potong dan membayar 75% dari premi - dengan karyawan yang membayar 25% lainnya - pemberi kerja dapat menurunkan bagian mereka dari premi hingga 70%, tetapi tidak di bawah itu. Jika majikan mulai membayar hanya 50% dari premi, rencana tersebut akan kehilangan status kakeknya.
Untuk mempertahankan status grandfathered plan, pemberi kerja tidak dapat secara signifikan menurunkan persentase total premi yang dibayarkan pemberi kerja terhadap rencana karyawan.
Peraturan federal diperbarui pada tahun 2010 untuk mengklarifikasi apa yang akan dan tidak akan menyebabkan rencana kesehatan kehilangan status kakeknya. Rencana dapat menambah manfaat, meningkatkan premi, memberlakukan kenaikan sederhana untuk pembagian biaya, dan pemberi kerja bahkan dapat membeli pertanggungan dari yang berbeda perusahaan asuransi (paket yang diasuransikan sendiri juga dapat beralih ke administrator pihak ketiga mereka) sambil tetap mempertahankan status paket kakek mereka.
Namun, ini hanya berlaku selama paket baru tidak mengakibatkan penurunan manfaat atau peningkatan pembagian biaya yang signifikan bagi pendaftar.
Jika rencana kesehatan memotong manfaat, meningkatkan persentase jaminan koin, meningkatkan pembayaran dan / atau pengurangan melebihi jumlah yang diperbolehkan, atau menambahkan batas (atau memberlakukan batas yang lebih rendah) ke jumlah total yang akan dibayarkan oleh rencana kesehatan, rencana tersebut akan kehilangan pengecualiannya. status.
Rencana Nenek: Tidak Sama dengan Rencana Kakek
Rencana nenek berbeda dari rencana kakek. Paket nenek adalah yang mulai berlaku setelah 23 Maret 2010, tetapi sebelum akhir 2013. Di beberapa negara bagian, rencana harus berlaku sebelum akhir September 2013 (karena pendaftaran terbuka untuk paket yang sesuai ACA pertama kali dimulai pada 1 Oktober, 2013).
Seperti rencana kakek, rencana nenek dikecualikan dari banyak peraturan ACA, meskipun mereka harus mematuhi lebih banyak peraturan daripada rencana kakek.
Sementara rencana kakek dapat tetap berlaku tanpa batas waktu selama memenuhi persyaratan untuk mempertahankan status kakek, rencana nenek saat ini hanya diperbolehkan untuk tetap berlaku sampai akhir 2021. Ini dapat diperpanjang dalam panduan di masa mendatang, karena ekstensi memiliki diterbitkan setiap tahun sejauh ini. Namun, tidak ada dalam undang-undang yang mengizinkan rencana nenek untuk terus ada tanpa batas waktu seperti yang bisa dilakukan oleh rencana kakek.
Peraturan ACA
Ada peraturan ACA yang tidak berlaku untuk paket pengecualian. Tetapi ada orang lain yang harus mereka ikuti.
Rencana kakek tidak diperlukan untuk:
- menutupi perawatan pencegahan secara gratis
- mencakup manfaat kesehatan yang penting
- menjamin hak anggota untuk mengajukan banding atas cakupan atau keputusan klaim
- mematuhi proses tinjauan tarif ACA untuk kenaikan premi
- tutup manfaat tahunan untuk manfaat kesehatan esensial di pasar individu
- menutupi kondisi yang sudah ada sebelumnya di pasar individu
Meskipun rencana kakek tidak diwajibkan untuk mencakup tunjangan kesehatan esensial, mereka tidak dapat memaksakan batas tunjangan seumur hidup pada manfaat kesehatan penting apa pun yang mereka tutupi. Rencana pengecualian yang disponsori perusahaan harus menghapus secara bertahap batas manfaat tahunan pada tahun 2014.
Di sisi lain, rencana kakek adalah diperlukan untuk:
- izinkan tanggungan untuk tetap pada paket sampai usia 26 (dengan asumsi tanggungan ditawari pertanggungan)
- tidak sembarangan membatalkan pertanggungan
- memenuhi rasio kerugian medis ACA dengan menghabiskan sebagian besar premi untuk biaya medis
- tidak memberlakukan batas tunjangan seumur hidup pada manfaat kesehatan penting apa pun yang mereka tawarkan (ingatlah bahwa paket yang dicabut tidak diharuskan menawarkan manfaat kesehatan penting)
- memberikan ringkasan manfaat dan cakupan kepada para pendaftar
Perhatikan bahwa aturan rasio kerugian medis tidak berlaku untuk rencana yang diasuransikan sendiri. Dan rencana kelompok yang sangat besar sering kali diasuransikan sendiri.
Apakah Rencana Kakek Perlu Tetap Berlaku?
Meskipun rencana lama dibiarkan berlaku tanpa batas waktu, tidak ada yang mengatakan bahwa mereka diharuskan untuk melakukannya. Individu dan pemberi kerja dapat memilih untuk beralih ke pertanggungan yang sesuai dengan ACA, dan perusahaan asuransi dapat memilih untuk menghentikan paket pengecualian.
Khususnya di pasar individu, di mana pendaftar baru (kecuali tanggungan baru) tidak dapat bergabung dengan rencana kakek sejak 2010, rencana kakek menjadi kurang menarik bagi perusahaan asuransi dari waktu ke waktu. Kumpulan risiko menyusut karena orang-orang beralih ke paket lain, tetapi tidak ada pendaftar baru yang dapat bergabung dengan paket pengecualian.
Kelompok risiko yang ada mengalami penurunan status kesehatan secara perlahan seiring bertambahnya usia dan mengembangkan kondisi kesehatan. Seiring waktu, hal ini membuat perusahaan asuransi lebih mungkin memilih untuk menghentikan paket yang dicabut dan mengalihkan peserta ke paket yang sesuai dengan ACA sebagai gantinya (pendaftar dalam situasi ini juga memiliki opsi untuk memilih paket baru mereka sendiri, baik dari perusahaan asuransi yang ada atau dari perusahaan asuransi lain).
Pada akhirnya, mempertahankan rencana pasar individu yang dikecualikan menjadi tidak efisien bagi perusahaan asuransi.
Saat Paket Kakek Anda Diakhiri
Jika paket grandfathered Anda dihentikan oleh perusahaan atau perusahaan asuransi kesehatan Anda, yakinlah bahwa Anda akan memiliki opsi untuk mendaftar di paket baru. Jika pemberi kerja Anda menghentikan paket grandfathered, kemungkinan besar mereka akan menggantinya dengan paket baru (yang sepenuhnya harus mematuhi aturan ACA yang berlaku untuk paket yang disponsori pemberi kerja besar atau kecil, bergantung pada ukuran bisnisnya).
Peristiwa yang Memenuhi Syarat: Pembaruan atau Pengakhiran rencana Pra-ACA Memicu Periode Pendaftaran Khusus
Jika tidak, hilangnya pertanggungan yang disponsori pemberi kerja adalah peristiwa kualifikasi yang memungkinkan Anda periode pendaftaran khusus di mana Anda dapat membeli paket Anda sendiri di pasar individu, baik melalui bursa atau langsung melalui perusahaan asuransi (perhatikan bahwa subsidi premium hanya tersedia di bursa).
Jika rencana pasar perorangan kakek Anda dihentikan, ini memicu periode pendaftaran khusus yang sama. Perusahaan asuransi yang menghentikan seluruh blok bisnis umumnya menjadwalkan penghentian untuk akhir tahun.
Itu berarti bahwa pendaftar dapat dengan mudah memilih paket baru selama pendaftaran terbuka, yang terjadi setiap musim gugur dari 1 November hingga 15 Desember (beberapa negara bagian memiliki jendela tambahan, tetapi ini adalah periode pendaftaran yang berlaku di sebagian besar negara bagian).
Namun, pendaftar juga memiliki opsi untuk memilih paket baru hingga tanggal 31 Desember, dan paket baru mereka akan tetap berlaku pada 1 Januari (aturan tanggal efektif berbeda ketika acara pemicunya adalah hilangnya pertanggungan).
Periode pendaftaran khusus berlanjut selama 60 hari berikutnya memasuki tahun baru (atau setelah tanggal hilangnya pertanggungan jika terjadi pada waktu lain dalam tahun tersebut).
Jika Anda mendaftar sebelum paket lama berakhir, Anda akan mendapatkan perlindungan yang mulus, selama hari terakhir perlindungan di bawah paket lama adalah hari terakhir dalam sebulan.
Jika Anda menggunakan periode pendaftaran khusus setelah paket grandfathered berakhir, Anda akan menemukan diri Anda tanpa asuransi kesehatan setidaknya selama sebulan sebelum paket baru Anda berlaku.
Pendaftaran Khusus di Pasar Individual jika Paket Pra-ACA Anda Diperbarui
Perlu juga dicatat bahwa ada periode pendaftaran khusus di pasar individu (on atau off-exchange) jika Anda memiliki rencana kesehatan non-kalender tahun yang diperbarui pada waktu selain 1 Januari dan Anda lebih suka beralih ke yang baru. paket (jika paket diperbarui pada 1 Januari, pendaftar hanya dapat menggunakan periode pendaftaran terbuka reguler untuk paket yang sesuai dengan ACA, dengan cakupan efektif 1 Januari).
Paket kakek sering kali memiliki tanggal pembaruan non-kalender tahun. Hal ini menempatkan orang pada posisi yang kurang menguntungkan jika mereka memiliki salah satu dari paket ini dan mendapatkan kenaikan tarif perpanjangan pada pertengahan tahun (saat itu bukan pendaftaran terbuka di pasar individu yang sesuai dengan ACA).
Departemen Kesehatan dan Layanan Kemanusiaan (HHS) AS membuat periode pendaftaran khusus yang berlaku dalam kasus ini. Jika grandfathered plan Anda diperpanjang di pertengahan tahun, Anda dapat memilih untuk memperbaruinya, atau Anda dapat memilih untuk beralih ke paket baru di pasar yang sesuai dengan ACA.
Sebelum memilih untuk hanya memperbarui paket kakek Anda, sebaiknya periksa terlebih dahulu untuk melihat apakah ada opsi yang lebih baik di pasar yang sesuai dengan ACA. Jika Anda memiliki paket kakek melalui perusahaan Anda, Anda masih dapat memilih untuk berbelanja, tetapi Anda tidak akan memenuhi syarat untuk mendapatkan subsidi premium apa pun untuk mengimbangi biaya paket yang Anda beli sendiri - ini selama perusahaan tersebut- paket bersponsor terjangkau dan memberikan nilai minimum.
Sebuah Kata Dari Sangat Baik
Pastikan untuk memeriksa apakah Anda memenuhi syarat untuk subsidi premi jika Anda membeli paket baru Anda sendiri di bursa asuransi kesehatan di negara bagian Anda. Persyaratan subsidi meluas hingga ke kelas menengah. Satu orang dapat memenuhi syarat untuk mendapatkan subsidi dengan pendapatan (Penghasilan Kotor Disesuaikan Khusus ACA atau MAGI) hingga $ 49.960 pada tahun 2020, dan keluarga beranggotakan empat orang dapat memenuhi syarat untuk mendapatkan subsidi dengan pendapatan $ 103.000 pada tahun 2020. Tidak ada subsidi tersedia untuk paket pengecualian, jadi beralih ke paket baru dapat menghasilkan cakupan yang lebih kuat dengan premi bersih yang lebih rendah.
MAGI dan Medicaid: Yang Diperhitungkan untuk Kelayakan