Isi
- Syarat Penggunaan
- Peraturan ACA
- Cakupan Penting Minimum
- Menanggung Tagihan Medis Anda
- Cakupan Tambahan
Rencana ganti rugi tetap dapat mencakup jaringan penyedia-ini berarti tertanggung membayar lebih sedikit jika mereka menggunakan penyedia dalam jaringan. Namun, jumlah tunai yang sebenarnya dibayarkan oleh rencana asuransi adalah sama terlepas dari penyedia medis apa yang digunakan oleh tertanggung.
Meskipun model umum digunakan di Amerika Serikat, rencana semacam itu tidak disukai karena biaya perawatan kesehatan meningkat dan perusahaan asuransi berfokus pada pengelolaan biaya dengan pengaturan jaringan yang mereka buat dengan penyedia medis.
Rencana ganti rugi tetap sekarang umumnya dipasarkan sebagai pertanggungan tambahan bagi orang-orang yang memiliki pertanggungan kesehatan medis utama yang komprehensif, tetapi dengan biaya sendiri yang cukup tinggi.
Beberapa orang memilih untuk hanya mengandalkan perlindungan ganti rugi tetap. Ini menghemat uang pada awalnya karena total premi lebih rendah. Namun, hal itu dapat mengakibatkan biaya yang dikeluarkan sendiri yang sangat besar jika pasien mengalami kebutuhan medis yang serius.
Syarat Penggunaan
Menurut definisi, rencana ganti rugi tetap tidak membatasi biaya pasien sendiri, karena jumlah yang akan dibayarkan oleh asuransi telah ditentukan sebelumnya (berdasarkan ketentuan polis) dan didasarkan pada faktor-faktor seperti jumlah hari orang tersebut dirawat di rumah sakit, jumlah kunjungan dokter yang mereka lakukan, jumlah operasi yang mereka lakukan, dan banyak lagi. Total tagihan tidak dipertimbangkan oleh rencana ganti rugi tetap.
Oleh karena itu, rencana ganti rugi tetap tidak sesuai dengan Undang-Undang Perawatan Terjangkau (ACA) karena ACA mewajibkan semua rencana kesehatan yang sesuai untuk menutup biaya sendiri untuk manfaat kesehatan penting. Pada tahun 2020, batas keluar kantong tertinggi bahwa paket yang sesuai dengan ACA dapat memiliki $ 8.150 untuk individu dan $ 16.300 untuk keluarga. Ini hanya sebagian dari alasan rencana ganti rugi tetap tidak sesuai dengan ACA.
Rencana ganti rugi tetap tidak harus mencakup semua manfaat kesehatan penting, mereka tidak dijamin akan diterbitkan, dan mereka dapat membatasi jumlah total yang akan mereka bayarkan dalam tunjangan tahunan atau seumur hidup - pada kenyataannya, membatasi total manfaat merupakan hal yang tidak terpisahkan bagian dari desain rencana ganti rugi tetap.
Rencana ganti rugi tetap dapat mempertimbangkan riwayat kesehatan pelamar saat menentukan kelayakan untuk pertanggungan.
Peraturan ACA
Memang benar dalam banyak kasus bahwa semua paket baru yang dijual dengan tanggal efektif Januari 2014 atau lebih baru harus mematuhi ACA. Namun, peraturan ACA tidak berlaku untuk paket yang dianggap "manfaat yang dikecualikan". Beberapa peraturan juga tidak berlaku untuk rencana nenek atau kakek.
Manfaat yang dikecualikan adalah paket yang secara khusus dikecualikan dari peraturan ACA. Sebagian besar, ini adalah paket yang tidak dirancang untuk berfungsi sebagai cakupan yang berdiri sendiri. Ini termasuk hal-hal seperti asuransi gigi dan penglihatan (meskipun perlindungan gigi anak tunduk pada beberapa peraturan ACA), rencana penyakit kritis, suplemen kecelakaan, rencana kesehatan jangka pendek, dan rencana ganti rugi tetap.
Pada tahun 2014, Departemen Kesehatan dan Layanan Kemanusiaan mengeluarkan peraturan yang melarang penjualan rencana ganti rugi tetap kepada orang-orang yang tidak memiliki pertanggungan lain yang memberikan pertanggungan esensial minimum. Departemen tersebut juga mewajibkan rencana tersebut dijual dengan peringatan label memberi tahu pelamar bahwa rencana tersebut tidak boleh dianggap sebagai pengganti yang memadai untuk asuransi kesehatan medis utama. Gugatan atas masalah ini mengakibatkan penghapusan larangan penjualan rencana ganti rugi tetap kepada orang-orang tanpa pertanggungan lain.
Meskipun rencana ganti rugi tetap harus tetap menyertakan pengungkapan yang mencatat bahwa pertanggungan tidak cocok untuk dijadikan satu-satunya asuransi kesehatan seseorang, perusahaan asuransi tidak dilarang menjual pertanggungan ganti rugi tetap kepada orang yang tidak memiliki asuransi kesehatan lain.
Konsumen harus sangat berhati-hati dengan pendekatan ini. Biaya medis yang sebenarnya dapat menjadi berlebihan dibandingkan dengan jumlah yang akan dibayarkan oleh rencana ganti rugi tetap, membuat pasien bertanggung jawab atas biaya sendiri yang sangat besar.
Cakupan Penting Minimum
Karena rencana ganti rugi tetap dianggap sebagai manfaat yang dikecualikan, rencana tersebut tidak memberikan perlindungan esensial minimum. Untuk lebih jelasnya, paket tidak harus sepenuhnya sesuai dengan ACA untuk memberikan cakupan esensial minimum - paket grandmothered dan grandfathered tidak sepenuhnya sesuai dengan ACA, namun dianggap sebagai cakupan esensial minimum. Manfaat yang dikecualikan tidak pernah dipertimbangkan cakupan esensial minimum.
Dari 2014 hingga akhir 2018, orang-orang tanpa perlindungan esensial minimum akan dikenakan hukuman mandat individu ACA, kecuali mereka memenuhi syarat untuk pengecualian. Oleh karena itu, orang yang hanya mengandalkan rencana ganti rugi tetap (tanpa polis lain yang memberikan perlindungan esensial minimum) mungkin menemukan bahwa mereka berhutang pembayaran denda kepada IRS.
Namun, hukuman mandat individu tidak lagi berlaku pada akhir 2018. Orang yang tidak diasuransikan pada tahun 2019 dan setelahnya - atau hanya dilindungi oleh manfaat yang dikecualikan yang tidak memberikan perlindungan esensial minimum - tidak lagi dikenakan sanksi, kecuali mereka berada di negara yang memiliki mandat tersendiri.
Bagaimana Mandat Individu Berbasis Negara Bekerja?Menanggung Tagihan Medis Anda
Ada berbagai rencana ganti rugi tetap di pasaran, dan manfaatnya sangat beragam dalam cakupannya. Masalah terbesar dengan rencana ganti rugi tetap adalah bahwa mereka tidak membatasi biaya sendiri, dan jumlah yang mereka bayarkan didasarkan pada jadwal biaya mereka, bukan berdasarkan biaya perawatan sebenarnya yang diterima pasien.
Merupakan hal yang umum untuk melihat rencana ganti rugi tetap yang akan membayar antara $ 1.000 dan $ 5.000 per hari untuk rawat inap rawat inap, beberapa ratus dolar untuk perawatan ruang gawat darurat, hingga beberapa ribu dolar untuk pembedahan, dan mungkin $ 100 per kunjungan dokter saat pasien dirawat di rumah sakit. Ini terdengar seperti jumlah yang layak sampai Anda menyadari betapa tingginya tagihan rumah sakit, tidak peduli seberapa singkat kunjungannya.
Misalnya, seseorang memiliki rencana ganti rugi tetap kelas atas, dengan tunjangan rawat inap $ 5.000 per hari dan tunjangan operasi $ 10.000. Jika tinggal sebentar di rumah sakit dan operasi untuk patah tulang menghabiskan biaya $ 70.000, jumlah yang akan dibayarkan oleh rencana ganti rugi tetap tidak seberapa. Sebagian dari masalahnya adalah bahwa orang sering tidak menyadari betapa tingginya tagihan medis ketika mereka tidak ditanggung oleh asuransi yang membatasi biaya pasien sendiri.
Cakupan Tambahan
Mengandalkan rencana ganti rugi tetap sendiri dapat menjadi resep untuk bencana keuangan, karena perbedaan antara jumlah biaya rumah sakit dan jumlah yang dibayarkan rencana tersebut. Namun, rencana ganti rugi tetap dapat berfungsi sebagai suplemen yang sangat baik untuk rencana medis utama yang memiliki biaya sendiri yang cukup tinggi.
Jika Anda memiliki rencana medis utama yang sesuai dengan ACA, biaya sendiri untuk perawatan dalam jaringan bisa mencapai $ 8.150 pada tahun 2020 (dan biaya yang dikeluarkan sendiri dapat lebih tinggi untuk paket nenek dan kakek). Itu tentu lebih baik daripada harus membayar $ 70.000 untuk patah tulang, tetapi itu juga jumlah yang kebanyakan orang Amerika tidak miliki untuk membayar tagihan rumah sakit.
Rencana ganti rugi tetap dapat membantu menutupi sebagian atau semua biaya yang dikeluarkan sendiri, tergantung pada apa yang memicu klaim medis di tempat pertama.
Seorang pasien yang menghabiskan beberapa hari di rumah sakit dapat menemukan bahwa rencana ganti rugi tetap mereka membayar mereka cukup untuk menutupi biaya yang dikeluarkan sendiri. Di sisi lain, seorang pasien yang berakhir di ruang gawat darurat dan mungkin menghabiskan satu malam di rumah sakit mungkin hanya mendapatkan cukup dari rencana ganti rugi tetap mereka untuk menutupi sebagian kecil dari biaya saku, tergantung pada persyaratan cakupannya.
Sebuah Kata Dari Sangat Baik
Hal yang paling penting untuk dipahami tentang rencana ganti rugi tetap adalah bahwa meskipun mereka bisa sangat berguna untuk mengimbangi biaya yang dikeluarkan sendiri dan membantu menutupi berbagai pengeluaran saat Anda sakit, itu bukanlah rencana asuransi kesehatan yang nyata. Mengandalkan rencana ganti rugi tetap sebagai satu-satunya sumber pertanggungan tidak disarankan, karena Anda masih bisa berutang puluhan atau bahkan ratusan ribu dolar untuk perawatan medis Anda jika Anda menderita penyakit atau cedera serius dan Anda tidak memiliki perawatan medis besar. cakupan.
Apa Sebenarnya Asuransi Kesehatan Tambahan Itu?