Isi
- Nilai Perubahan untuk Pasar Individual
- Premi Keseluruhan vs. Tolok Ukur
- Apa Artinya Ini untuk Premium 2019
- Faktor Penyebab Tarif Menjadi Lebih Tinggi
- Faktor Penyebab Penurunan Tarif
- Banyak Faktor Lain
Ternyata, kedua set tajuk berita itu benar-di beberapa area, premi turun karena berbagai alasan. Namun di sebagian besar wilayah, premi adalah juga akan menjadi lebih tinggi daripada yang seharusnya tanpa berbagai keputusan pemerintah. Mari kita pilah semua kebisingan dan cari tahu apa yang sebenarnya terjadi dengan premi asuransi kesehatan Anda.
Nilai Perubahan untuk Pasar Individual
Sebagai permulaan, sebagian besar berita utama yang Anda lihat adalah untuk asuransi kesehatan yang dibeli orang di pasar individu. Itu bisa dalam pertukaran asuransi kesehatan atau di luar bursa (yaitu, dibeli langsung dari perusahaan asuransi kesehatan), tetapi tidak termasuk pertanggungan yang didapat orang dari majikan, juga tidak termasuk Medicare, Medicaid, atau Asuransi Kesehatan Anak. Program.
Ada kurang dari 16 juta orang yang terdaftar di asuransi kesehatan pasar individu di Amerika Serikat. Jumlah itu kurang dari 5 persen dari populasi AS. Jadi, meskipun sebagian besar orang Amerika mendapatkan asuransi kesehatan mereka baik dari pemberi kerja atau dari program yang dijalankan pemerintah (Medicare, Medicaid, CHIP, VA, dll.), Tajuk utama yang Anda lihat cenderung tidak memiliki ada hubungannya dengan rencana itu. Sebaliknya, tajuk berita cenderung mengacu pada pasar individu.
Itulah pasar yang paling membutuhkan reformasi sebelum Undang-Undang Perawatan Terjangkau, dan segmen pasar yang paling terpengaruh oleh ACA (pasar asuransi kesehatan kelompok kecil juga mengalami beberapa reformasi yang signifikan, tetapi tidak sebanyak pasar individu ). Tidak mengherankan, ini juga merupakan pasar yang paling banyak mengalami perubahan selama beberapa tahun terakhir dan menjadi sorotan setiap tahun saat perubahan tarif diumumkan.
Premi Keseluruhan vs. Tolok Ukur
Ketika kita melihat premi rata-rata di seluruh pasar individu secara nasional, mereka sedikit meningkat untuk tahun 2019.
Tarifnya belum final di beberapa negara bagian, tetapi rata-rata kenaikannya sedikit lebih dari 3 persen. Itu jauh lebih kecil dari kenaikan tarif rata-rata untuk tahun 2017 (sekitar 25 persen) dan 2018 (sekitar 30 persen).
Meskipun ada sedikit peningkatan rata-rata secara nasional, perubahan tingkat sangat bervariasi dari satu daerah ke daerah lain. Di Maryland, misalnya, rata-rata premi pasar individu menurun sekitar 13 persen. Tapi di negara bagian Washington, mereka meningkat rata-rata hampir 14 persen.
Perhitungan tersebut didasarkan pada bagaimana tarif akan berubah jika semua orang mempertahankan kebijakan mereka saat ini pada tahun 2019, yang kemungkinannya kecil - sejumlah besar pendaftar berbelanja selama pendaftaran terbuka setiap tahun dan mengganti paket jika ada opsi yang lebih baik tersedia. Tetapi tanpa perubahan paket, kami melihat sedikit peningkatan pada premi rata-rata nasional untuk tahun 2019.
Jadi mengapa kita mendengar bahwa angka rata-rata menurun? Ternyata rata-rata patokan premi (berlawanan dengan premi rata-rata keseluruhan) di negara bagian yang menggunakan HealthCare.gov sedikit menurun untuk tahun 2019. Paket patokan didefinisikan sebagai paket perak berbiaya terendah kedua di setiap area (ini juga istilah yang digunakan untuk menggambarkan set dasar manfaat yang harus dicakup di setiap area, tetapi itu bukan definisi yang kita bicarakan di sini).
Pada Oktober 2018, pemerintah federal menerbitkan data yang menunjukkan bagaimana premi patokan rata-rata di 39 negara bagian akan berubah untuk 2019: Penurunan rata-rata 1,5 persen, meskipun bervariasi dari penurunan 26 persen di Tennessee hingga peningkatan 20 persen di North Dakota.
Data tersebut tidak termasuk informasi tentang perubahan rencana patokan untuk DC dan 11 negara bagian yang menjalankan platform pertukaran mereka sendiri, yang mencakup sekitar seperempat dari semua pendaftaran pertukaran di negara tersebut.
Apa Artinya Ini untuk Premium 2019
Premi benchmark penting karena subsidi premium didasarkan pada biaya rencana benchmark. Idenya adalah bahwa biaya rencana patokan dikurangi subsidi premium menghasilkan premi bersih yang dianggap terjangkau berdasarkan pendapatan pendaftar.
Ketika biaya rencana patokan di suatu daerah meningkat, subsidi premium di daerah itu juga harus meningkat untuk menjaga premi bersih pada tingkat yang terjangkau. Tetapi ketika biaya rencana patokan turun, subsidi premium juga turun, karena subsidi tidak harus sebesar itu untuk menurunkan premi bersih rencana patokan ke tingkat yang terjangkau.
Spesifik untuk setiap pendaftar tergantung pada biaya rencana yang mereka pilih dan biaya rencana patokan di daerah itu (rencana patokan sangat bervariasi di setiap negara bagian). Namun secara umum, subsidi premi menurun ketika premi rencana acuan menurun.
Jadi, kita dapat memperkirakan sedikit penurunan nilai subsidi premium pada tahun 2019, dalam dua tahun berturut-turut ketika rata-rata jumlah subsidi premium meningkat secara signifikan. Tapi biaya polis asuransi kesehatan khusus Anda bisa naik atau turun, tergantung pada apakah Anda menerima subsidi premium (sebagian besar pendaftar bursa melakukannya, tetapi semua orang yang mendaftar di luar bursa membayar harga penuh), dan berapa harga paket Anda berubah.
Jika Anda memenuhi syarat subsidi dan harga paket Anda sedikit meningkat, tetapi subsidi premium di wilayah Anda sedikit menurun, Anda akan mendapatkan premi bersih yang lebih tinggi pada tahun 2019 daripada yang Anda dapatkan pada tahun 2018.
Di sisi lain, jika Anda tidak memenuhi syarat untuk mendapatkan subsidi, Anda hanya perlu melihat berapa banyak premi reguler paket Anda berubah-ini sangat bervariasi dari satu area ke area lain dan dari satu perusahaan asuransi ke lainnya.
Tidak ada jawaban tunggal yang berlaku untuk semua orang. Dan terkadang perubahan yang tampak bagus secara seragam sebenarnya dapat menghasilkan premi yang lebih tinggi untuk beberapa pendaftar. Tennessee adalah contoh yang baik untuk ini: Dua perusahaan asuransi baru bergabung dengan bursa untuk tahun 2019, dua perusahaan asuransi yang ada memperluas area cakupan mereka, dan dua perusahaan asuransi menurunkan harga mereka dengan persentase dua digit.
Itu semua berita bagus. Tetapi rata-rata premi patokan menurun sedikit lebih banyak dari rata-rata premi keseluruhan. Itu berarti jumlah subsidi akan turun lebih dari jumlah premi rata-rata, dan orang-orang yang tidak berbelanja dengan hati-hati selama pendaftaran terbuka dapat menemukan bahwa pertanggungan mereka, setelah subsidi diterapkan, lebih mahal pada tahun 2019 daripada pada tahun 2018.
Faktor Penyebab Tarif Menjadi Lebih Tinggi
Beberapa faktor yang menyebabkan kenaikan tarif tidak terkait dengan intervensi pemerintah baru-baru ini, termasuk hal-hal seperti kenaikan umum dalam biaya perawatan medis dan obat resep. Namun sepanjang 2018, kami telah mendengar tentang bagaimana Kongres dan Administrasi Trump menyebabkan premi menjadi lebih tinggi untuk 2019 daripada yang seharusnya. Dan itu benar, terlepas dari kenyataan bahwa premi rata-rata secara keseluruhan hanya meningkat sedikit.
Penghapusan Penalti Amanat Perorangan
Ada dua masalah utama yang berperan di sini. Yang pertama adalah penghapusan hukuman mandat individu ACA yang akan datang. Hukuman itu dicabut sebagai bagian dari Pemotongan Pajak dan Undang-Undang Pekerjaan, yang diberlakukan pada akhir 2017, meskipun penghapusan hukuman tersebut tidak berlaku hingga 1 Januari 2019.
Sebelum Kongres mengesahkan undang-undang (yang jangkauannya jauh; penghapusan hukuman mandat individu hanya sebagian kecil dari itu), Kantor Anggaran Kongres non-partisan memproyeksikan bahwa menghilangkan hukuman mandat individu akan menyebabkan premi di pasar individu menjadi 10 persen lebih tinggi selama sebagian besar dekade berikutnya, dibandingkan dengan apa yang akan terjadi jika hukuman mandat dibiarkan.
Benar saja, pada musim semi dan awal musim panas 2018, ketika perusahaan asuransi mulai mengajukan tarif yang mereka usulkan untuk 2019, penghapusan mandat individu hampir secara universal terdaftar sebagai faktor yang menaikkan premi. Bahkan dalam kasus di mana perusahaan asuransi telah mengusulkan tarif keseluruhan mengurangi, mereka umumnya mencatat bahwa tarif akan semakin menurun jika hukuman mandat tidak dihapuskan.
DC, New Jersey, dan Massachusetts semuanya akan memiliki mandat masing-masing (dengan hukuman terkait) pada tahun 2019, yang mengurangi efek penghapusan hukuman mandat federal di negara bagian tersebut. Vermont akan bergabung dengan mereka pada tahun 2020 dan negara bagian lain mungkin memilih untuk membuat mandat individu mereka sendiri di tahun-tahun mendatang.
Perluasan Rencana Jangka Pendek dan Rencana Kesehatan Asosiasi
Faktor lain yang sering dikutip oleh pengajuan tarif asuransi sebagai pembenaran untuk premi yang lebih tinggi adalah keputusan Administrasi Trump untuk memperluas akses ke rencana asuransi kesehatan jangka pendek dan rencana kesehatan asosiasi.
Aturan baru Administrasi memungkinkan kebijakan jangka pendek bertahan lebih lama dan dapat diperbarui, dan memungkinkan wiraswasta untuk membeli pertanggungan di bawah rencana kesehatan asosiasi. Dalam kedua kasus tersebut, idenya adalah bahwa alternatif tersebut memiliki premi yang lebih rendah (karena mereka tidak mencakup banyak dan tunduk pada peraturan yang lebih sedikit), dan dengan demikian lebih menarik bagi orang sehat, terutama jika mereka tidak memenuhi syarat untuk subsidi premium di pertukaran asuransi kesehatan negara mereka.
Ini sangat kontroversial. Di satu sisi, orang-orang dalam situasi itu (yaitu, harus membayar harga penuh untuk polis asuransi kesehatan di pasar individu, yang dapat dengan mudah menghabiskan 20+ persen dari pendapatan seseorang jika mereka hanya sedikit di atas batas pendapatan untuk subsidi kelayakan) sangat membutuhkan alternatif berbiaya rendah. Dan jika mereka sehat, mereka mungkin bersedia bertaruh dan menerima rencana yang tidak terlalu kuat yang lebih mudah untuk disesuaikan dengan anggaran mereka.
Namun di sisi lain, orang yang melakukan itu mungkin menemukan diri mereka di antara batu dan tempat yang sulit jika mereka akhirnya terluka parah atau sakit, karena ada banyak kekurangan dari rencana yang kurang diatur. Secara khusus, manfaat kesehatan esensial ACA tidak harus dicakup, yang berarti mungkin ada celah yang menganga dalam cakupan (hal-hal seperti obat resep, perawatan persalinan, perawatan kesehatan mental, dll. Mungkin tidak tercakup sama sekali, tergantung pada rencana).
Dari perspektif populasi secara keseluruhan, kumpulan risiko pasar individu dirugikan ketika orang yang sehat diberi alternatif dengan biaya lebih rendah. Rencana jangka pendek umumnya hanya tersedia untuk orang sehat karena mereka dapat dengan mudah menolak pelamar berdasarkan riwayat kesehatan. Rencana kesehatan asosiasi tidak dapat menolak pelamar atau membebankan harga yang lebih tinggi berdasarkan riwayat kesehatan, tetapi rencana tersebut dapat dirancang sedemikian rupa sehingga tidak menarik bagi orang-orang dengan kondisi yang sudah ada sebelumnya.
Perluasan rencana jangka pendek dan rencana kesehatan asosiasi diharapkan menarik orang sehat keluar dari kumpulan risiko yang sesuai dengan ACA (orang yang tidak diasuransikan juga cenderung tertarik pada alternatif berbiaya rendah ini, yang bukan hal yang buruk - memiliki beberapa asuransi jauh lebih baik daripada tidak memiliki sama sekali).
Faktor Penyebab Penurunan Tarif
Meskipun penghapusan hukuman mandat individu dan perluasan rencana jangka pendek dan rencana kesehatan asosiasi berfungsi untuk mendorong premi lebih tinggi daripada yang seharusnya pada tahun 2019, ada faktor lain, terutama ketika kita melihat tarif di negara bagian- berdasarkan negara bagian, yang menyebabkan tarif menjadi menurunkan daripada yang seharusnya.
Tarif Lebih Tinggi Dari Yang Mereka Butuhkan di 2018
Satu tema menyeluruh yang berlaku di banyak negara bagian adalah kenyataan bahwa banyak perusahaan asuransi melampaui batas ketika mereka menetapkan premi untuk 2018. Perlu diingat bahwa situasi di musim semi / awal musim panas 2017 (ketika tarif untuk 2018 ditetapkan) sangat tidak pasti.
Di tahun 2017
- Kongres sedang berusaha untuk mencabut ACA, dan meskipun itu tidak terjadi, baru pada musim gugur yang jelas bahwa ACA tidak akan dicabut pada tahun 2017.
- Administrasi Trump berulang kali mengancam untuk memotong pendanaan untuk pengurangan pembagian biaya, dan masalah itu tidak diselesaikan hingga Oktober, ketika pendanaan secara resmi dihapuskan (perusahaan asuransi di sebagian besar negara bagian telah menambahkan biaya CSR ke premi rencana perak, yang meskipun meningkatkan premi rata-rata, juga menghasilkan subsidi premium yang lebih besar dan premi setelah subsidi yang lebih terjangkau bagi banyak pendaftar).
- Status mandat individu sangat dipertanyakan. Bahkan jika tagihan pencabutan ACA tidak berhasil, perusahaan asuransi tidak tahu apakah IRS akan terus menegakkan mandat tersebut. Dan bahkan jika mereka melakukannya, ada ketidakpastian apakah publik akan melakukannya melihat bahwa mandat tidak ditegakkan, yang dapat menyebabkan lebih sedikit orang sehat yang membeli pertanggungan.
Mengingat ketidakpastian yang luar biasa, perusahaan asuransi mengusulkan kenaikan tarif yang substansial untuk tahun 2018. Dan meskipun regulator di beberapa negara bagian menolak beberapa kenaikan, kenaikan tarif rata-rata yang disetujui untuk 2018 adalah sekitar 30 persen di seluruh pasar individu. Dan itu di atas kenaikan tarif rata-rata 25 persen yang kami lihat untuk tahun 2017. Hasilnya adalah premi yang sangat tinggi untuk orang-orang yang tidak memenuhi syarat untuk mendapatkan subsidi premium, dan khususnya subsidi premium yang besar bagi mereka yang melakukannya.
Jadi, meskipun pendaftaran di luar pertukaran (di mana subsidi tidak tersedia) turun drastis, pendaftaran di bursa hanya turun sedikit (11,8 juta, turun dari 12,2 juta di tahun 2017), meskipun pendaftaran terbuka hanya setengah dari cakupan tahun 2018 seperti sebelumnya. sudah bertahun-tahun sebelumnya.
Profitabilitas perusahaan asuransi di pasar individu mulai menjadi jauh lebih luas pada tahun 2017 dan 2018. Dan meskipun profitabilitas jelas merupakan tujuan yang diinginkan oleh perusahaan asuransi, mereka tidak diperbolehkan terlalu menguntungkan. Jika total biaya administrasi mereka (termasuk semua biaya overhead ditambah keuntungan) melebihi 20 persen dari premi yang mereka kumpulkan, mereka harus mengirimkan cek rabat kepada anggotanya. Ini adalah ketentuan dalam ACA yang memastikan bahwa program kesehatan menghabiskan sebagian besar premi kami untuk biaya medis, daripada biaya administrasi dan keuntungan.
Sehingga tidak menguntungkan perusahaan asuransi untuk hanya menaikkan tarif dan mengantongi premi tambahan. Dan ketika menjadi jelas bahwa premi untuk 2018 telah ditetapkan terlalu tinggi dalam banyak kasus, perusahaan asuransi mengusulkan penurunan tarif untuk 2019 (atau, dalam beberapa kasus, akan mengusulkan penurunan tarif jika bukan karena faktor-faktor yang dijelaskan di atas yang mendorong premi lebih tinggi. dari yang seharusnya untuk 2019).
Program Reasuransi Berbasis Negara
Beberapa negara bagian telah membentuk, atau akan segera membentuk, program reasuransi untuk menstabilkan pasar asuransi kesehatan individual mereka. Idenya adalah bahwa program reasuransi mengambil sebagian dari klaim berbiaya tinggi, meninggalkan asuransi dengan risiko keseluruhan yang lebih rendah dan karenanya premi yang lebih rendah.
Tiga negara bagian - Alaska, Oregon, dan Minnesota - sudah memiliki program reasuransi. Wisconsin, Maine, Maryland, dan New Jersey semuanya menerima persetujuan federal pada 2018 untuk menetapkan program reasuransi mulai 2019.
Bukan kebetulan, Alaska, Minnesota, Wisconsin, Maryland, dan New Jersey semuanya akan mengalami penurunan premi rata-rata secara keseluruhan pada tahun 2019. Di Oregon dan Maine, tarif rata-rata akan lebih tinggi pada tahun 2019, tetapi kenaikan tarif akan jauh lebih signifikan tanpa program reasuransi.
Peraturan Negara untuk Membatasi Rencana Jangka Pendek dan / atau Rencana Kesehatan Asosiasi
Meskipun perluasan rencana jangka pendek adalah faktor yang mendorong rata-rata premi pasar individu lebih tinggi untuk tahun 2019, peraturan federal yang baru memberikan opsi kepada negara bagian untuk memberlakukan peraturan yang lebih ketat jika mereka memilih untuk melakukannya.
Beberapa negara bagian telah memiliki aturan sendiri untuk rencana jangka pendek, yang terus berlaku bahkan sekarang setelah aturan federal dilonggarkan. Dan beberapa negara bagian lain telah bekerja untuk memberlakukan peraturan yang lebih ketat pada rencana jangka pendek pada tahun 2018 (berikut adalah daftar peraturan negara bagian saat ini, dan Anda dapat mengklik suatu negara bagian di peta ini untuk melihat rincian tentang bagaimana negara bagian tersebut mengatur rencana kesehatan jangka pendek) .
Beberapa negara bagian juga telah memberlakukan undang-undang atau peraturan untuk membatasi cakupan rencana jangka pendek (California, misalnya, memberlakukan undang-undang yang melarang wiraswasta bergabung dengan rencana kesehatan asosiasi).
Di negara bagian di mana peraturan secara efektif membatasi perluasan rencana jangka pendek dan / atau rencana kesehatan asosiasi, efek dari peraturan federal yang baru dibungkam, yang berarti premi di pasar individu akan lebih rendah pada tahun 2019 daripada jika yang baru. peraturan federal telah diizinkan untuk berlaku.
Banyak Faktor Lain
Seperti yang Anda lihat, ada banyak faktor yang memengaruhi premi asuransi kesehatan pasar individu untuk 2019. Beberapa di antaranya mendorong tarif lebih tinggi, sementara yang lain mendorong tarif lebih rendah daripada yang semestinya.
Di banyak negara bagian, Anda memiliki faktor di kedua sisi yang bekerja secara bersamaan. Perubahan tarif rata-rata keseluruhan sedikit meningkat untuk tahun 2019, tetapi ada variasi yang signifikan antar negara bagian.
Dan meskipun rata-rata patokan premi sedikit menurun, itu hanya berarti subsidi premium akan sedikit lebih kecil di 2019. Bukan berarti itu anda premi akan lebih kecil pada tahun 2019.
Pada akhirnya, sangat penting bagi orang-orang dengan asuransi kesehatan pasar individu untuk berbelanja dengan hati-hati selama pendaftaran terbuka musim gugur ini (1 November hingga 15 Desember di sebagian besar negara bagian, meskipun DC dan enam negara bagian telah memperpanjang periode pendaftaran terbuka).
Ada perusahaan asuransi baru yang bergabung dengan bursa di banyak negara bagian, dan sedikit penurunan dalam premi patokan berarti premi setelah subsidi Anda mungkin lebih tinggi daripada tahun 2018 jika Anda tetap mempertahankan paket Anda saat ini. Beralih ke paket dengan biaya lebih rendah mungkin menjadi pilihan bagi banyak pendaftar, meskipun tidak ada jawaban satu ukuran untuk semua di sana, karena itu akan bergantung pada jaringan penyedia, manfaat keseluruhan, dan daftar obat yang tercakup untuk rencana alternatif. Anda sedang mempertimbangkan.
Jika Anda membutuhkan bantuan, Anda dapat menemukan broker yang disertifikasi oleh bursa atau menghubungi Navigator di wilayah Anda. Namun di hampir setiap negara bagian, pemilihan rencana Anda harus diselesaikan sebelum 15 Desember.
Pelajari Mengapa Premi Asuransi Kesehatan Anda Meningkat Setiap Tahun