Isi
- Bagaimana Cara Kerja Kebijakan Medigap?
- Berapa Biaya Asuransi Medigap?
- Jenis Manfaat Apa yang Ditawarkan oleh Kebijakan Medigap?
- Cakupan Yang Dapat Dikurangkan dari Medicare Bagian B: Tidak Lagi Tersedia untuk Pendaftar Baru
- Kapan Saya Dapat Membeli Polis Medigap?
- Apakah saya Membutuhkan Polis Medigap jika saya terdaftar dalam Rencana Keuntungan Medicare?
- Siapa Lagi yang Tidak Membutuhkan Cakupan Medigap?
- Dimana Saya Dapat Mempelajari Lebih Lanjut Tentang Cakupan Medigap?
Untungnya, Asuransi Tambahan Medicare (juga dikenal sebagai polis Medigap) dapat menutupi "celah" ini dengan mengambil semua atau sebagian besar biaya yang harus Anda bayarkan jika Anda memiliki Medicare Asli sendiri. Beberapa kebijakan Medigap juga akan membayar layanan kesehatan tertentu di luar Amerika Serikat dan layanan pencegahan tambahan yang tidak ditanggung oleh Medicare.
Asuransi Medigap bersifat sukarela - Anda tidak diharuskan membelinya - dan Anda bertanggung jawab atas premi bulanan atau triwulanan. Medicare tidak akan membayar biaya apa pun untuk membeli polis Medigap.
Bagaimana Cara Kerja Kebijakan Medigap?
Jika Anda berada di Medicare Asli (Bagian A dan Bagian B) dan Anda memiliki polis Medigap, Medicare pertama-tama akan membayar bagiannya dari jumlah yang disetujui Medicare untuk biaya perawatan kesehatan Anda yang ditanggung. Kemudian polis Medigap Anda membayar bagian biayanya.
Tetapi penting untuk dipahami bahwa dalam banyak kasus, rencana Medigap mengambil biaya sendiri untuk hal-hal yang tidak ditanggung oleh Medicare, hanya saja tidak seluruhnya. Rencana Medigap tidak akan mencakup hal-hal seperti perawatan jangka panjang atau perawatan gigi dan penglihatan, karena itu adalah hal-hal yang tidak ditanggung oleh Medicare.
Sebagai contoh: Alice G menderita diabetes tipe 2 dan mengunjungi dokter perawatan primernya setiap tiga sampai empat bulan untuk perawatan lanjutan. Polis Medigapnya mencakup jaminan koin Bagian B, tetapi tidak untuk pengurangan Bagian B. Pada awal tahun, ia membayar $ 198 pertama dari biaya kunjungan medisnya (ini adalah pengurangan Bagian B pada tahun 2020). Setelah itu, Medicare membayar 80% dari jumlah kunjungan dokter yang disetujui Medicare dan polis Medigapnya membayar 20% sisanya. Medicare menyetujui jumlah kunjungan kantor sebesar $ 65, jadi Medicare membayar $ 52, Medigap membayar $ 13, dan Alice tidak perlu membayar apa pun.
Polis Medigap dijual oleh perusahaan asuransi swasta. Kebijakan ini perlu diidentifikasi dengan jelas sebagai Asuransi Tambahan Medicare. Dan, setiap kebijakan harus mengikuti hukum Federal dan negara bagian yang dirancang untuk melindungi konsumen.
Di semua kecuali tiga negara bagian, perusahaan asuransi Medigap hanya dapat menjual kepada Anda a standar Kebijakan Medigap ditandai dengan huruf A sampai N. Ada beberapa huruf yang hilang, karena paket E, H, I, dan J tidak lagi dijual setelah Juni 2010, dan Paket M dan N ditambahkan. Orang yang sudah memiliki rencana E, H, I, atau J diizinkan untuk menyimpannya. Mulai tahun 2020, Paket C dan F tidak lagi tersedia bagi orang yang baru memenuhi syarat untuk Medicare, meskipun orang yang memenuhi syarat untuk Medicare sebelum tahun 2020 dapat tetap atau baru mendaftar dalam rencana tersebut.
Setiap paket Medigap harus menawarkan manfaat dasar yang sama, tidak peduli perusahaan asuransi mana yang menjualnya. Jadi, Medigap Plan G memiliki rangkaian manfaat yang sama terlepas dari perusahaan asuransi atau lokasinya.
Tip Medigap dari Dr.Mike: Tidak semua paket tersedia di semua area. Dan, tiga negara bagian-Massachusetts, Minnesota, dan Wisconsin-memiliki kebijakan Medigap mereka sendiri yang berbeda dari rencana Medigap standar.
Berapa Biaya Asuransi Medigap?
Jumlah yang Anda bayarkan untuk polis Medigap bergantung pada paket yang Anda pilih dan perusahaan asuransi mana yang Anda gunakan.
Masing-masing paket (A sampai N) menawarkan manfaat yang berbeda dan biayanya bervariasi sesuai dengan jumlah pertanggungan. Secara umum, Paket A, yang memberikan manfaat paling sedikit, umumnya memiliki premi paling rendah. Paket Medigap yang menawarkan lebih banyak manfaat, seperti Paket F dan G, biasanya memiliki premi yang lebih tinggi.
Menurut American Association for Medicare Supplement Insurance, Plan F sejauh ini merupakan pilihan paling populer, dengan 54% pendaftar Medigap memilih Plan F di 2018 Plan N adalah pilihan berikutnya, dengan 11% pendaftar; Paket D dan G memiliki gabungan 19% pendaftar. Namun, pada tahun 2020, Plan F dan Plan C tidak lagi tersedia untuk dibeli oleh pendaftar Medicare yang memenuhi syarat. Hal ini disebabkan oleh undang-undang yang disahkan pada tahun 2015 yang melarang penjualan (kepada pendaftar baru yang memenuhi syarat) paket Medigap yang mencakup pengurangan Bagian B, yang keduanya dilakukan di Paket C dan F. Penerima manfaat Medicare yang memenuhi syarat sebelum tahun 2020 dapat menyimpan atau membeli Paket C dan F, tetapi penerima yang baru memenuhi syarat tidak bisa.
Paket F adalah opsi Medigap paling komprehensif, dan cenderung paling mahal. Menurut analisis Business Insider, biaya rata-rata Medigap Plan F pada 2018 (untuk usia 65 tahun) adalah $ 143 / bulan. Tapi itu berkisar dari rata-rata hanya $ 109 / bulan di Hawaii sampai rata-rata $ 162 / bulan di Massachusetts.
Paket Medigap paling sebanding yang tersedia untuk pendaftar Medicare yang baru memenuhi syarat pada tahun 2020 adalah Rencana G; itu sama dengan Rencana F kecuali bahwa itu tidak mencakup pengurangan Bagian B. American Association for Medicare Supplement Insurance menganalisis premi Plan G 2020 untuk pria berusia 65 tahun dan menemukan premi mulai dari $ 109 / bulan di Dallas hingga $ 509 / bulan di Philadelphia. Tetapi di setiap area, ada banyak perusahaan asuransi yang menawarkan Plan G, dan harga bervariasi secara signifikan dari satu perusahaan asuransi ke asuransi lainnya.
Meskipun Medicare menentukan apa yang ditawarkan setiap paket Medigap, ia tidak mengatur apa yang dapat ditagih oleh perusahaan asuransi. Perusahaan asuransi swasta dapat membebankan premi yang berbeda untuk pertanggungan Medigap yang sama persis.
Sebagai contoh: Di Carolina Utara, pada tahun 2020, premi bulanan untuk Medigap Paket A (untuk usia 65 tahun) berkisar dari yang terendah $ 97 hingga yang tertinggi $ 1465. Ini akan menjadi perbedaan tahunan sebesar $ 16,417 antara premi untuk rencana biaya terendah versus rencana biaya tertinggi-keduanya memiliki manfaat yang sama.
Jenis Manfaat Apa yang Ditawarkan oleh Kebijakan Medigap?
Paket Medigap A sampai N semuanya mencakup manfaat dasar berikut:
- Perawatan Rumah Sakit Rawat Inap: Mencakup jaminan kepastian Medicare Bagian A (tetapi bukan bagian A yang dapat dikurangkan tahunan) ditambah pertanggungan untuk 365 hari tambahan setelah pertanggungan Medicare berakhir. (Semua rencana Medigap kecuali Rencana A Namun, lakukan, bagaimanapun, mencakup beberapa atau semua Medicare Bagian A yang dapat dikurangkan, selain mencakup asuransi koin Bagian A.)
- Biaya Rawat Jalan dan Dokter: Meliputi pertanggungan koin Medicare Bagian B (tetapi bukan potongan tahunan Bagian B) atau pembayaran bersama untuk layanan rawat jalan rumah sakit. Coinsurance Bagian B umumnya 20% dari jumlah yang disetujui Medicare untuk layanan tersebut.
- Darah: Mencakup tiga liter darah pertama yang Anda butuhkan setiap tahun.
- Perawatan Rumah Sakit: Meliputi coinurance perawatan rumah sakit Bagian A.
[Perhatikan bahwa Medigap Plans K dan L membayar sebagian dari biaya untuk rawat jalan / biaya dokter, darah, dan perawatan rumah sakit. Tetapi mereka tidak sepenuhnya menutupi biaya yang dikeluarkan sendiri untuk layanan tersebut. Medicare.gov memiliki bagan yang menunjukkan bagaimana setiap rencana mencakup berbagai biaya yang dikeluarkan oleh penerima Medicare.]
Bergantung pada paket Medigap mana yang Anda pilih, Anda bisa mendapatkan pertanggungan untuk biaya dan tunjangan tambahan yang tidak ditanggung oleh Medicare, termasuk:
- Pengurangan tahunan Rumah Sakit (Bagian A) (paket B hingga N, tetapi dengan perlindungan sebagian dari Paket K dan L)
- Coinsurance fasilitas perawatan terampil (rencana C ke N, tetapi dengan cakupan sebagian dari Rencana K dan L)
- Perawatan darurat selama perjalanan luar negeri (rencana C, D, F, G, M, dan N)
- Biaya dokter kelebihan Medicare Bagian B (rencana F dan G). Biaya berlebih adalah jumlah di atas jumlah yang disetujui oleh Medicare yang dapat ditagih oleh dokter yang tidak berpartisipasi dalam program Medicare (tetapi tidak memilih keluar sama sekali).
Cakupan Yang Dapat Dikurangkan dari Medicare Bagian B: Tidak Lagi Tersedia untuk Pendaftar Baru
Medicare Bagian B memiliki potongan tahunan, yang berjumlah $ 198 pada tahun 2020 (dapat berubah setiap tahun). Medigap berencana C dan F membayar yang dapat dikurangkan, tetapi paket ini tidak lagi tersedia untuk orang yang memenuhi syarat untuk Medicare pada tahun 2020 atau nanti.
Medicare Access dan CHIP Reauthorization Act-MACRA-melarang penjualan paket Medigap yang mencakup pengurangan Bagian B pada tahun 2020, tetapi ini hanya berlaku untuk orang yang baru memenuhi syarat untuk Medicare. Orang yang sudah memiliki rencana Medigap C atau F sebelum tahun 2020 dapat menyimpannya. Dan orang-orang yang sudah memenuhi syarat untuk Medicare sebelum tahun 2020 masih dapat mengajukan Medigap Plans C atau F jika mereka ingin mendaftar baru di Medigap atau mengubah pertanggungan mereka (perlu diingat, bagaimanapun, bahwa perusahaan asuransi Medigap di sebagian besar negara bagian dapat menggunakan penjaminan medis jika seseorang melamar rencana setelah periode pendaftaran awal mereka berakhir)
Fakta Medigap dari Dr.Mike: Meskipun Medigap Plans L dan K memberikan perlindungan yang cukup komprehensif, mereka tidak mencakup semua biaya yang dikeluarkan oleh pendaftar. Sebaliknya, untuk sebagian besar layanan, mereka membayar sebagian dari biaya yang dikeluarkan sendiri (50% untuk Paket K dan 75% untuk Paket L) dan pendaftar membayar sisanya. Tetapi rencana Medigap ini memang memiliki topi sendiri, setelah itu rencana Medigap akan membayar bagian penuh dari biaya yang dikeluarkan sendiri: Pada tahun 2020, batasnya adalah $ 5.880 untuk Plan K, dan $ 2.940 untuk Plan L. Ada juga versi Medigap Plan F dan Plan G dengan pengurangan tinggi, yang mengharuskan pendaftar membayar $ 2.340 sebelum paket Medigap mulai membayar manfaat.
Kapan Saya Dapat Membeli Polis Medigap?
Tidak seperti Medicare Advantage dan Medicare Bagian D, tidak ada periode pendaftaran terbuka tahunan untuk rencana Medigap. Peraturan federal memberikan satu kali jendela pendaftaran terbuka enam bulan untuk Medigap, yang dimulai saat Anda berusia minimal 65 tahun dan terdaftar di Medicare Part B. Selama jangka waktu tersebut, semua rencana Medigap yang tersedia di wilayah Anda tersedia untuk Anda dengan jaminan -basis jaringan, terlepas dari riwayat kesehatan Anda. Tapi setelah jendela itu berakhir, itu hilang selamanya. Ada beberapa keadaan terbatas yang memungkinkan Anda mendapatkan jaminan-masalah hak untuk membeli paket Medigap setelah periode awal tersebut berakhir, tetapi untuk sebagian besar, paket Medigap dijamin secara medis setelah periode enam bulan itu berakhir.
Selain itu, tidak ada persyaratan federal bahwa perusahaan asuransi Medigap menawarkan rencana berdasarkan jaminan-masalah ketika pelamar berusia di bawah 65 tahun dan terdaftar di Medicare karena cacat (85% dari semua penerima manfaat Medicare secara nasional - lebih dari 9 juta orang - di bawah usia 65).
Tetapi negara bagian dapat menetapkan aturan mereka sendiri untuk kelayakan Medigap. Mayoritas negara bagian telah menerapkan undang-undang yang memastikan setidaknya beberapa akses ke rencana Medigap untuk penerima di bawah usia 65 tahun, dan beberapa negara bagian telah mempermudah pendaftar untuk beralih dari satu rencana Medigap ke yang lain, bahkan setelah jendela pendaftaran awal mereka berakhir. Anda dapat mengklik negara bagian di peta ini untuk mempelajari bagaimana kelayakan Medigap diatur di negara bagian tersebut.
Apakah saya Membutuhkan Polis Medigap jika saya terdaftar dalam Rencana Keuntungan Medicare?
Selama Anda terdaftar dalam Rencana Keuntungan Medicare, Anda tidak perlu membeli polis Medigap, dan itu tidak akan memberi Anda manfaat apa pun. Faktanya, adalah ilegal bagi siapa pun untuk menjual polis Medigap kepada Anda jika Anda tergabung dalam paket Advantage.
Jika Anda memiliki rencana Medigap dan kemudian beralih dari Original Medicare ke Medicare Advantage, Anda diizinkan untuk menyimpan rencana Medigap Anda - dan beberapa orang memilikinya, untuk memastikan bahwa rencana tersebut akan tetap ada jika mereka ingin beralih kembali ke Original Medicare setelah periode hak uji coba mereka berakhir. Tetapi paket Medigap tidak akan membayar deductible, pembayaran bersama, atau jaminan koin paket Advantage Anda, jadi itu pada dasarnya akan menjadi perlindungan tidak aktif selama Anda memiliki paket Advantage.
Siapa Lagi yang Tidak Membutuhkan Cakupan Medigap?
Rencana Medigap tidak diperlukan jika Anda ditanggung oleh Medicaid selain Medicare (yaitu, memenuhi syarat ganda), atau jika Anda memiliki perlindungan di bawah rencana yang disponsori pemberi kerja yang memberikan perlindungan yang melengkapi Medicare.
Pada 2016, menurut analisis Kaiser Family Foundation, 30% penerima manfaat Original Medicare memiliki perlindungan tambahan dari rencana yang disponsori pemberi kerja, 29% memiliki cakupan Medigap, dan 22% memiliki Medicaid. Sebagian besar sisanya - 19% dari semua penerima Original Medicare - tidak memiliki perlindungan tambahan sama sekali, sementara 1% memiliki beberapa jenis jaminan tambahan lainnya.
Dimana Saya Dapat Mempelajari Lebih Lanjut Tentang Cakupan Medigap?
Sebelum membeli paket Medigap, penting bagi Anda untuk memahami aturan Medigap Medicare, hak Anda, serta opsi Medigap yang tersedia di negara bagian Anda. Sumber daya berikut adalah tempat yang baik untuk memulai:
- Memilih Kebijakan Medigap: Panduan dari Medicare
- Asuransi Tambahan untuk Medicare Asli: Sumber daya interaktif tentang pertanggungan Medigap dari Pusat Hak Medicare
- Program Bantuan Asuransi Kesehatan Negara: sebuah program yang menawarkan konseling dan bantuan satu-satu kepada orang-orang dengan Medicare