Isi
- Perlindungan Obat Resep yang Dapat Dikreditkan
- Premi
- Deductible
- Copayments vs. Coinsurance
- Jumlah Penyesuaian Bulanan Terkait Pendapatan (IRMAA)
- Penalti Terlambat
- Lubang Donat
- Cakupan Bencana
- Menutup Lubang Donat
Penting untuk memahami biaya yang terkait dengan rencana Bagian D sehingga Anda dapat menganggarkan perawatan kesehatan Anda. Untuk melakukan itu, Anda perlu mempelajari beberapa istilah dan bagaimana biaya tersebar di berbagai kategori.
Perlindungan Obat Resep yang Dapat Dikreditkan
Pusat Layanan Medicare dan Medicaid (CMS) mewajibkan rencana Bagian D untuk menawarkan setidaknya dua obat per kategori obat. Selain itu, mereka memiliki enam kelas obat-antikonvulsan, antidepresan, antipsikotik, obat kanker, obat HIV / AIDS, dan obat imunosupresan - di mana sebagian besar, jika tidak semua, obat-obatan harus dilindungi. Aturan tersebut antara lain menetapkan standar yang dikenal dengan creditable coverage.
Contoh rencana dengan pertanggungan yang dapat dikreditkan termasuk Program Tunjangan Kesehatan Karyawan Federal (FEHB), Layanan Kesehatan India, TRICARE (tunjangan militer), dan Tunjangan Veteran. Banyak paket asuransi swasta dan bahkan beberapa paket Pasar Asuransi Kesehatan, seperti paket Obamacare, tidak memiliki perlindungan yang dapat dikreditkan. Ini adalah faktor penting untuk dipertimbangkan saat Anda memutuskan menginginkan rencana Bagian D.
Tidak memiliki pertanggungan yang dapat dikreditkan dapat membuat Anda dikenai biaya keterlambatan jika Anda melewatkan pendaftaran Bagian D pada waktu yang tepat.
Premi
Premi adalah sejumlah uang yang Anda bayarkan setiap bulan untuk paket Bagian D Anda. Premi ini tidak dibayarkan untuk obat-obatan Anda, tetapi membayar untuk keuntungan memiliki perlindungan obat resep. Jika Anda tidak membayar premi, Anda akan dikeluarkan dari paket dan berakhir tanpa perlindungan sama sekali.
Meskipun setiap perusahaan asuransi menetapkan tarif premi sendiri-sendiri, pemerintah menetapkan besaran premi standar yang dikenal sebagai premi penerima manfaat dasar (NBBP) setiap tahun. Pada tahun 2020, NBBP adalah $ 32,74.
NBBP bukanlah nomor sembarang. Ini digunakan untuk menghitung berapa banyak Anda akan membayar biaya keterlambatan, jika berlaku untuk Anda.
Deductible
Pengurangan adalah jumlah yang Anda bayarkan setiap tahun sebelum Anda dapat menggunakan manfaat obat resep Anda. Biaya ini ditambahkan ke premi bulanan Anda.
Pusat Layanan Medicare dan Medicaid (CMS) memiliki aturan untuk melindungi penerima manfaat Medicare. Setiap tahun, CMS menetapkan jumlah tertinggi yang dapat ditagih oleh perusahaan asuransi kepada Anda untuk pengurangan Bagian D. Jumlah untuk 2019 ditetapkan sebesar $ 415 tetapi meningkat menjadi $ 435 pada tahun 2020.
Sekali lagi, perusahaan asuransi swasta dapat menetapkan tarifnya sendiri. Bergantung pada paket Bagian D apa yang Anda daftarkan, Anda mungkin tidak memiliki potongan sama sekali tetapi Anda tidak akan membayar lebih dari tarif yang ditetapkan oleh pemerintah.
Copayments vs. Coinsurance
Copayments (juga disebut copays) dan coinsurance adalah apa yang sebenarnya Anda bayarkan untuk obat resep Anda setelah memenuhi deductible Anda (dan beberapa paket yang memenuhi syarat tidak memiliki deductible). Pembayaran bersama adalah jumlah dolar tetap yang Anda bayarkan sementara jaminan koin adalah persentase tetap, tidak melebihi 25%, Anda membayar untuk resep. Sebagian besar waktu Anda akan membayar pembayaran untuk resep Anda.
Copay dan coinsurance dapat bervariasi tergantung pada obat apa yang Anda minum, lebih murah untuk obat generik dan lebih mahal untuk obat bermerek yang mahal. Rencana Bagian D biasanya memilah obat formularium ke dalam tingkatan yang berbeda. Semakin rendah tingkatannya, semakin rendah biayanya bagi Anda.
Tidak ada aturan resmi yang diberlakukan bagi perusahaan asuransi untuk mengatur tingkatan mereka. Beberapa rencana mungkin hanya memiliki tiga tingkatan, yang lain sebanyak lima atau lebih.
| Contoh Sistem Tingkat Sederhana | Contoh Sistem Tingkat Ekspansif |
1. Obat generik 2. Obat-obatan bermerek "pilihan" 3. Obat-obatan bermerek “tidak disukai” | 1. Obat generik yang “menghargai” 2. Obat generik “biasa” 3. Obat-obatan bermerek "yang disukai" 4. Obat-obatan bermerek "tidak disukai" 5. Obat khusus dan suntik |
Ketahuilah bahwa biaya pengobatan akan meningkat saat Anda beralih ke tingkatan yang lebih tinggi. Memilih obat-obatan di tingkatan yang lebih rendah akan menekan biaya Anda. Hal lain yang perlu diingat adalah bahwa Anda tidak dapat mengurangi jumlah yang Anda bayarkan dalam copay dan coinsurance dengan menggunakan kupon obat dari pabrik. Merupakan tindakan melawan hukum, yaitu Anti-Kickback Statute, untuk menggunakan kupon dari perusahaan farmasi sementara program federal membayar untuk obat itu.Dengan kata lain, Anda harus memilih antara pertanggungan Bagian D atau kupon obat. Anda tidak bisa menggunakan keduanya.
Jumlah Penyesuaian Bulanan Terkait Pendapatan (IRMAA)
Jika Anda menghasilkan lebih dari jumlah tertentu setiap tahun, Anda akan membayar lebih untuk paket Bagian D. Medicare, bukan perusahaan asuransi, membebankan Anda biaya tambahan setiap bulan yang dikenal sebagai jumlah penyesuaian bulanan terkait pendapatan Bagian D (IRMAA ). Jika Anda tidak membayar jumlah ekstra ini kepada Medicare, paket Bagian D Anda akan dibatalkan.
| Berapa Banyak Anda Akan Membayar untuk Bagian D IRMAA | |||
|---|---|---|---|
| Penghasilan atas Surat Pemberitahuan Pajak Orang Pribadi | Penghasilan Pasangan Menikah yang Mengajukan Surat Pemberitahuan Pajak Bersama | Penghasilan Bagi Pengajuan Pasangan Menikah Secara Terpisah | IRMAA 2020 |
| Kurang dari atau sama dengan $ 87.000 | Kurang dari atau sama dengan $ 174.000 | Kurang dari atau sama dengan $ 87.000 | $0.00 |
| Lebih dari $ 87.000 dan kurang dari atau sama dengan $ 109.000 | Lebih dari $ 174.000 dan kurang dari atau sama dengan $ 218.000 | T / A | $12.20 |
| Lebih dari $ 109.000 dan kurang dari atau sama dengan $ 136.000 | Lebih dari $ 218.000 dan kurang dari atau sama dengan $ 272.000 | T / A | $31.50 |
| Lebih dari $ 136.000 dan kurang dari atau sama dengan $ 163.000 | Lebih dari $ 272.000 dan kurang dari atau sama dengan $ 326.000 | T / A | $50.70 |
| Lebih dari $ 163.000 dan kurang dari atau sama dengan $ 500.000 | Lebih dari $ 326.000 dan kurang dari atau sama dengan $ 750.000 | Lebih dari $ 87.000 dan kurang dari atau sama dengan $ 413.000 | $70.00 |
| Lebih dari $ 500.000 | Lebih dari $ 750.000 | Lebih dari $ 413.000 | $76.40 |
Medicare menggunakan pajak penghasilan Anda dari dua tahun lalu untuk memutuskan pembayaran IRMAA Anda setiap tahun.
Penalti Terlambat
Anda dapat mendaftar ke Bagian D saat Anda memenuhi syarat untuk Medicare. Anda harus memahami dan mengetahui tentang tiga periode pendaftaran penting ini.
- Berdasarkan usia: Ketika Anda berusia 65 tahun, periode pendaftaran awal Anda untuk semua suku cadang Medicare dimulai tiga bulan sebelum dan berakhir tiga bulan setelah ulang tahun ke-65 Anda.
- Dengan disabilitas: Saat Anda cacat, Anda secara otomatis terdaftar di Bagian A dan B setelah bulan ke-25 dari manfaat Asuransi Cacat Jaminan Sosial. Anda memiliki waktu tiga bulan untuk mendaftar Bagian D.
- Menurut pemberi kerja: Ketika Anda bekerja untuk perusahaan yang mempekerjakan 20 karyawan penuh waktu atau setara dan memiliki rencana kesehatan yang disponsori perusahaan melalui perusahaan itu, Anda memiliki waktu delapan bulan sejak Anda meninggalkan pekerjaan itu atau rencana kesehatan itu, mana saja yang lebih dulu, untuk melamar. untuk Medicare dan Bagian D.
Jika Anda melewatkan salah satu dari periode pendaftaran ini, Anda dapat membayar denda keterlambatan untuk Bagian D. Ini hanya berlaku jika Anda tidak memiliki perlindungan obat yang dapat dikreditkan selama Anda memenuhi syarat tetapi tidak terdaftar di Bagian D. Medicare memberi Anda hanya sedikit kelonggaran. Anda memiliki hingga 63 hari tanpa perlindungan obat yang dapat dikreditkan sebelum denda keterlambatan bulanan akan dikenakan.
Bagaimana Penghitungan Biaya Terlambat
Denda keterlambatan dihitung sebagai 1% dari premi penerima manfaat dasar nasional (NBBP) dikalikan dengan jumlah bulan penuh Anda tanpa perlindungan obat yang dapat dikreditkan setelah Anda memenuhi syarat. Itu dibulatkan ke $ 0,10 terdekat.
Misalnya, jika Anda melewatkan periode pendaftaran awal dan tidak memiliki perlindungan obat yang dapat dikreditkan selama enam bulan penuh, denda keterlambatan Anda akan dihitung sebagai berikut: $ 32,74 (NBBP untuk 2020) x 0,01 x 6 bulan = $ 2,00.
Karena NBBP berubah setiap tahun, denda keterlambatan juga akan berubah. Jumlah denda keterlambatan akan berubah setiap tahun pada tanggal 1 Januari dan ditambahkan ke premi bulanan Anda. Penalti berlanjut selama Anda memiliki Bagian D dengan satu pengecualian. Jika hukuman terlambat Anda dimulai sebelum Anda memenuhi kelayakan Medicare berdasarkan usia, hukuman tersebut akan berhenti ketika Anda berusia 65 tahun.
Lubang Donat
Ketika Anda mendengar kata donat, Anda mungkin berpikir tentang makanan yang enak. Ketika Anda melihat lebih dekat, Anda melihat ada sesuatu yang hilang. Ada lubang besar di tengahnya.
Medicare Part D memiliki celah cakupan yang dikenal sebagai lubang donat. Setelah Anda dan paket Bagian D Anda membayar sejumlah uang, pertanggungan obat resep Anda menurun, membuat Anda membayar lebih dari kantong. Jangka waktu pertanggungan ini bersifat jangka pendek tetapi bisa menjadi mahal tergantung pada obat yang Anda minum .
Memahami pengeluaran saku Bagian D dapat membantu Anda mengelola keuangan dengan lebih baik dan mungkin menghindari lubang donat sama sekali.
Memahami Cakupan Cakupan
Cakupan Medicare Bagian D dibagi menjadi tiga fase. Mudah-mudahan, Anda tidak akan pernah meninggalkan fase pertama karena di sinilah Anda paling banyak menghemat uang.
- Batas Cakupan Awal
- Lubang Donat (Celah Cakupan)
- Cakupan bencana
Lubang donat bisa membingungkan jika Anda tidak tahu cara kerja fase cakupan Bagian D. Gambaran umum ini akan menjelaskan aturan dan biaya untuk masing-masing tahap ini.
Batas Cakupan Awal
Batas pertanggungan awal adalah tempat Anda mendapatkan sebagian besar dari pertanggungan obat resep Anda. Dalam fase ini, Anda akan membayar pembayaran dan jaminan koin untuk pengobatan Anda sesuai dengan formularium dan kebijakan paket Bagian D Anda.
Pengeluaran Anda saat ini sudah termasuk premi bulanan, deductible, copays, dan coinsurance. Namun, tidak semua biaya ini akan dihitung dalam batas pertanggungan awal Anda. Premi, yang mungkin merupakan bagian besar dari pengeluaran bulanan Anda, tidak dihitung. Biaya lain yang tidak dihitung adalah biaya pengobatan yang dibeli di luar AS atau obat-obatan yang tidak tercakup dalam formularium Bagian D Anda.
Apa yang Anda bayarkan dari rencana Bagian D untuk pertanggungan obat resep Anda juga diperhitungkan dalam jumlah pertanggungan awal. Paket Bagian D Anda akan mengirimkan ringkasan bulanan yang mengulas berapa banyak yang telah dibelanjakan.
Pada 2019, batas pertanggungan awal bertahan sampai Anda dan Medicare membelanjakan $ 3.820. Pada tahun 2020, nilai tersebut meningkat menjadi $ 4.020.
Semakin besar batas pertanggungan awal, semakin baik Anda. Kenaikan tahunan adalah kabar baik karena itu berarti lebih banyak waktu akan berlalu sebelum lubang donat dimulai.
Lubang Donat
Selama lubang donat, pembayaran dan jaminan koin paket Bagian D Anda diganti dengan paket pembayaran satu ukuran untuk semua.
Selama waktu ini, Anda akan membayar persentase tetap dari biaya.Dengan ditutupnya lubang donat pada tahun 2020, jumlahnya ditetapkan 25% untuk obat-obatan bermerek dan generik.
Produsen obat bermerek wajib memberikan diskon 70% untuk produknya selama lubang donat. Tidak ada diskon pabrik yang diberikan untuk obat generik.
Sisa biaya dibayar oleh paket Bagian D Anda.
Misalnya, jika obat bermerek berharga $ 100, Anda akan membayar $ 25, pabrikan akan membayar $ 70 dan paket Bagian D Anda akan membayar $ 5. Untuk obat generik, Anda akan membayar $ 25 dan paket Anda akan membayar $ 75. Harap dicatat bahwa obat generik jarang menghabiskan biaya sebanyak ini. Angka-angka ini digunakan untuk memudahkan Anda memahami cara kerja matematika.
Mirip dengan batas pertanggungan awal, tidak semua biaya akan dihitung dalam pengeluaran lubang donat Anda. Premi, biaya pengobatan yang dibeli di luar Amerika Serikat, biaya pengobatan non-formularium, dan uang yang dikeluarkan oleh paket Bagian D Anda tidak dihitung. Akan tetapi, uang yang dihabiskan oleh produsen akan ditambahkan ke penghitungan langsung Anda dan akan membantu Anda keluar dari lubang donat lebih cepat.
Pada tahun 2020, Anda akan tetap berada di lubang donat sampai Anda dan paket Bagian D Anda menghabiskan total $ 6.350 untuk obat-obatan Anda, dan ketika Anda memperhitungkan batas pertanggungan awal Anda, itu berarti $ 2.330 dihabiskan untuk lubang donat.
Ambang batas keluar dari kantong meningkat menjadi $ 6.350 pada tahun 2020 dari $ 5.100 pada tahun 2019. Selama waktu ini, jumlah yang dihabiskan di lubang donat meningkat dari $ 1.280 menjadi $ 2.330.
Cakupan Bencana
Setelah Anda berhasil melewati lubang donat, Anda mungkin merasa telah mengalami malapetaka - atau setidaknya dompet Anda pernah mengalami. Tidaklah mengherankan jika pemerintah menyebut fase berikutnya dari Bagian D sebagai "cakupan bencana".
Biaya copay dan coinsurance selama perlindungan bencana tidak akan sama dengan batas pertanggungan awal Anda. Syukurlah, mereka akan lebih rendah.
Untuk tahun 2020, Anda akan membayar jaminan koin lima persen untuk setiap resep atau pembayaran bersama sebesar $ 3,60 untuk obat generik dan $ 8,95 untuk obat bermerek. Anda akan diminta untuk membayar opsi yang harganya lebih mahal.
Menutup Lubang Donat
Ketika Part D mulai berlaku pada tahun 2006, saat lubang donat tidak ada obat resep, Lubang donat itu benar-benar ruang kosong. Sejak saat itu, reformasi perawatan kesehatan telah berupaya untuk mengurangi beban biaya bagi penerima manfaat Medicare.
Salah satu tujuan Undang-Undang Perawatan Terjangkau alias Obamacare adalah untuk menutup lubang donat. Tujuan itu tercapai untuk tahun 2020. Sekarang Anda tidak dapat dikenakan biaya lebih dari 25% untuk biaya eceran obat-obatan Anda selama lubang donat, apakah itu nama merek atau generik.
| Biaya Lubang Donat Hingga 2020 | |||||
|---|---|---|---|---|---|
| Tahun | Apa yang Anda Bayar untuk Obat Bermerek (%) | Diskon Produsen untuk Obat Bermerek (%) | Apa yang Dibayar Bagian D untuk Obat Bermerek (%) | Apa yang Anda Bayar untuk Obat Generik (%) | Apa yang Dibayar Bagian D untuk Obat Generik (%) |
| 2015 | 45 | 50 | 5 | 65 | 35 |
| 2016 | 45 | 50 | 5 | 58 | 42 |
| 2017 | 40 | 50 | 10 | 51 | 49 |
| 2018 | 35 | 50 | 15 | 44 | 56 |
| 2019 | 30 | 50 | 20 | 37 | 63 |
| 2020 | 25 | 50 | 25 | 25 | 75 |
Dua puluh lima persen dari biaya obat adalah standar yang ditetapkan oleh Pusat Layanan Medicare dan Medicaid untuk batas pertanggungan awal juga. Pertanggungan bencana akan tetap ada untuk melindungi Anda dari biaya sendiri yang berlebihan.
Cara Mendaftar di Medicare Bagian D