Isi
- Asuransi Jiwa sebagai Diskriminasi
- Mengapa Penanggung Menolak Cakupan
- Pilihan Asuransi Jiwa Perorangan
- Kekurangan dan Pertimbangan
- Pilihan Asuransi Jiwa Lainnya
Demikian halnya dengan orang yang hidup dengan HIV. Tidak peduli seberapa sehat Anda atau seberapa patuh Anda terhadap pengobatan, pilihan Anda saat ini sedikit dan berkali-kali lebih mahal daripada yang diharapkan orang pada umumnya.
Itu tidak berarti bahwa Anda tidak bisa mendapatkan asuransi jiwa; Dalam beberapa kasus, Anda bisa. Tetapi kenyataan pahitnya adalah bahwa asuransi jiwa HIV bisa sangat mahal, bahkan selangit, sehingga masalahnya bukan tentang aksesibilitas tetapi keterjangkauan.
Asuransi Jiwa sebagai Diskriminasi
Mari kita mulai dengan mengatakan seperti ini: Asuransi adalah dan selalu diskriminatif. Perusahaan asuransi mendasarkan biaya dan kualifikasinya pada risiko aktuaria, menarik garis statistik mengenai siapa dan siapa yang tidak berisiko baik. Mereka tidak memandang Anda sebagai individu melainkan campuran dari faktor-faktor yang cenderung menyebabkan Anda mati lebih awal dari yang seharusnya.
Panjang dan pendeknya adalah bahwa asuransi jiwa adalah permainan taruhan, dan, bagi kebanyakan perusahaan asuransi, orang dengan HIV hanyalah taruhan yang buruk.
Tetapi apakah ini mencerminkan fakta atau bias tidak berdasar yang secara aktif mendiskriminasi keseluruhan populasi HIV? Saat melihat statistik kelangsungan hidup secara obyektif, kita tahu ini dengan pasti:
- Menurut penelitian dari North American AIDS Cohort Collaboration on Research and Design (NA-ACCORD), seorang HIV-positif berusia 20 tahun yang menggunakan terapi antiretroviral sekarang dapat berharap untuk hidup hingga awal 70-an.
- Sebuah studi tahun 2014 oleh Multicenter AIDS Cohort Study (MACS) lebih lanjut mendukung klaim tersebut, menyimpulkan bahwa orang yang memulai terapi lebih awal (ketika jumlah CD4 mereka di atas 350) harus dapat memiliki harapan hidup yang sama atau bahkan lebih besar dari populasi umum.
Sebagai perbandingan, orang yang merokok rata-rata kehilangan 10 tahun masa hidupnya. Meskipun ini tidak berarti bahwa mereka tidak akan dihukum oleh perusahaan asuransi, mereka tidak akan secara otomatis dilarang atau dikenakan premi setinggi langit yang akan diberikan oleh bukan perokok sehat dengan HIV.
Mengapa Penanggung Menolak Cakupan
Penanggung tidak melihatnya dengan cara yang sama. Tujuan mereka adalah untuk mengelola risiko dan ketidakpastian yang dapat mempengaruhi kedua sisi neraca, dan, bagi mereka, statistik tersebut sangat membebani orang dengan HIV. Pertimbangkan ini:
- Meskipun harapan hidup meningkat, orang dengan HIV lebih mungkin untuk mendapatkan penyakit yang tidak terkait HIV bertahun-tahun sebelum rekan mereka yang tidak terinfeksi. Serangan jantung, misalnya, biasanya terlihat 16 tahun lebih awal daripada populasi umum, sementara tidak -Kanker terkait HIV didiagnosis mulai dari 10 hingga 15 tahun sebelumnya.
- Meskipun harapan hidup normal telah dicapai sebagai hasil dari terapi antiretroviral dini, masih terdapat kesenjangan yang sangat besar dalam jumlah orang yang mampu mempertahankan viral load tidak terdeteksi. Saat ini, hanya sekitar 30% dari mereka yang didiagnosis dengan HIV dapat mencapai penekanan virus, sementara kurang dari setengahnya tetap dalam perawatan setelah diagnosis.
Pada akhirnya, perusahaan asuransi berpendapat bahwa betapapun "baik" seorang calon individu, mereka tidak dapat mengendalikan satu hal yang terkait dengan umur panjang - apakah seseorang akan meminum pilnya atau tidak.
Dalam beberapa hal, ini adalah argumen yang ketinggalan zaman mengingat terapi HIV jauh lebih efektif dan pemaaf daripada di masa lalu. Meski demikian, di mata perusahaan asuransi, penatalaksanaan penyakit kronis menempatkan HIV dalam kategori risiko yang sama dengan orang yang hidup dengan gagal jantung kongestif.
Satu-satunya perbedaan adalah Anda tidak harus sakit karena kondisi kronis untuk dilarang memperoleh asuransi; Anda harus melakukannya memiliki HIV.
Pilihan Asuransi Jiwa Perorangan
Saat ini, salah satu dari sedikit perusahaan asuransi di A.S. yang menawarkan pertanggungan seumur hidup individu dan berjangka untuk orang dengan HIV. Dibentuk dalam kemitraan dengan Prudential Financial, raksasa Fortune 500, AEQUALIS adalah organisasi independen yang berfokus pada penyediaan layanan keuangan bagi masyarakat yang kurang mampu yang hidup dengan penyakit tersebut.
AEQUALIS saat ini menawarkan empat kendaraan asuransi yang berbeda, masing-masing dengan cakupan, batasan, dan kriteria kualifikasi yang berbeda:
- Asuransi jiwa berjangka individu dan permanen dengan cakupan mulai dari $ 100.000 hingga lebih dari $ 4.000.000
- Asuransi berjangka Masalah Instan yang tidak memerlukan pemeriksaan medis dan menawarkan perlindungan antara $ 25.000 dan $ 300.000
- Terbitkan asuransi seumur hidup secara instan, yang dianggap sebagai kebijakan awal, yang memberikan perlindungan antara $ 5.000 dan $ 35.000 tanpa kenaikan pembayaran premi
- Masalah asuransi jiwa berjangka yang disederhanakan tanpa pemeriksaan medis atau pekerjaan laboratorium dengan cakupan mulai dari $ 25.000 hingga lebih dari $ 350.000
Kekurangan dan Pertimbangan
Meskipun semua ini kedengarannya hebat, ada beberapa peringatan untuk persembahan AEQUALIS:
- Pertama, harapkan premi yang lumayan. Saat mengirimkan kutipan untuk polis asuransi jiwa permanen, kami meminta perlindungan $ 250.000 untuk laki-laki HIV-positif berusia 55 tahun dalam pengobatan yang tidak memiliki riwayat penyakit, tidak merokok, dan viral load tidak terdeteksi yang berkelanjutan. Kutipan lewat telepon hanya lebih dari $ 650 per bulan atau kira-kira lima kali lipat dari biaya yang dikenakan pria jika dia HIV-negatif.
- Kedua, kriteria penerimaan tidak sesederhana kelihatannya. Bendera merah akan dikibarkan jika Anda pernah mengalami kegagalan pengobatan atau telah tinggal di luar negeri untuk jangka waktu yang lama. Hal yang sama berlaku jika jumlah CD4 Anda pernah di bawah 200, jika Anda pernah menderita hepatitis B atau C (bahkan jika Anda pernah diobati), atau jika Anda pernah mengalami infeksi oportunistik yang serius.
Meskipun Anda tidak secara teknis harus mengungkapkan hal-hal ini, mungkin tidak ada cara untuk menyembunyikannya. Meskipun Anda telah memilih kebijakan "tidak ada pemeriksaan medis", Anda tidak boleh berasumsi bahwa firma asuransi akan mempercayai kata-kata Anda.
Setelah Anda lulus wawancara awal, langkah selanjutnya adalah menjalankan pemeriksaan dengan Biro Informasi Medis (MIB) dan meminta verifikasi riwayat kesehatan Anda dari penyedia perawatan primer Anda. Agar disetujui, Anda harus menandatangani akses ke ini dan file medis lainnya.
Meskipun bendera merah tidak selalu berarti Anda akan ditolak, hal itu dapat meningkatkan premi bulanan Anda atau membatasi akses Anda ke produk asuransi tertentu.
Pilihan Asuransi Jiwa Lainnya
Jika bentuk-bentuk asuransi jiwa tradisional tidak tersedia untuk Anda, masih ada sejumlah pilihan yang dapat Anda jelajahi. Umumnya, mereka tidak akan menawarkan tunjangan kematian setinggi polis individu, tetapi mereka mungkin cukup untuk menutupi biaya tertentu (seperti biaya pemakaman atau pendidikan) jika Anda meninggal.
Di antara opsi yang paling layak:
- Asuransi jiwa kelompok berbasis pemberi kerja mungkin ditawarkan oleh perusahaan Anda, dalam beberapa kasus untuk karyawan atau pasangan karyawan. Manfaat kematian berada dalam kisaran $ 10.000 untuk karyawan dan $ 5.000 untuk pasangan. Sebagai paket grup, biayanya cenderung lebih terjangkau.
- Asuransi jiwa sukarela dari perusahaan Anda adalah pilihan lain yang ditawarkan oleh perusahaan yang lebih besar, yang memungkinkan karyawan (dan terkadang pasangan mereka) pertanggungan hidup tanpa bukti adanya asuransi. Beberapa dari rencana ini menawarkan tunjangan kematian hingga $ 100.000.
- Masalah asuransi jiwa terjamin (juga dikenal sebagai kebijakan penerimaan terjamin) adalah polis kecil seumur hidup dengan tunjangan kematian berkisar antara $ 5.000 hingga $ 25.000. Biasanya, tidak ada pertanyaan kesehatan dan jaminan persetujuan. Dengan demikian, premi akan tinggi dan manfaat penuh biasanya tidak akan berlaku hingga satu atau dua tahun setelah Tanggal Efektif.
Jika semua opsi lain gagal, Anda dapat mengajukan rencana pemakaman prabayar (juga dikenal sebagai rencana prabayar). Ini sebagian besar dijual melalui rumah duka dan memungkinkan Anda untuk membayar sekaligus atau rencana cicilan. Beberapa rumah duka akan menempatkan uang Anda dalam dana perwalian, yang akan dirilis setelah kematian Anda. Dalam kasus lain, rumah duka akan mengambil polis asuransi atas hidup Anda dan menyebut diri mereka sebagai penerima.
Sebuah Kata Dari Sangat Baik
Jika dihadapkan pada penolakan polis asuransi jiwa, Anda mungkin ingin mempertimbangkan untuk mengalihkan fokus Anda ke perencanaan pensiun. Ini terutama benar jika Anda dalam keadaan sehat dan masih bekerja.
Banyak organisasi telah mulai menawarkan program yang menangani kesejahteraan finansial jangka panjang orang yang hidup dengan HIV. Yang paling utama adalah New York Life yang berbasis di Manhattan, yang pada tahun 2013 meluncurkan inisiatif "Perencanaan Positif" untuk melatih 11.000 agennya tentang kebutuhan keuangan populasi HIV.
Banyak organisasi HIV berbasis komunitas menawarkan program serupa, yang memungkinkan klien untuk menghadiri seminar gratis atau bertemu dengan spesialis keuangan secara empat mata. Anda juga dapat mengeceknya dengan community college setempat, banyak di antaranya menawarkan kursus tentang perencanaan pensiun.
Apakah Anda bisa mendapatkan asuransi jiwa atau tidak, hal paling produktif yang dapat Anda lakukan adalah mempersiapkan diri sejauh mungkin untuk menghadapi setiap aspek pensiun Anda, bukan hanya kematian Anda.