Apakah Saya Harus Membayar Deductible Saya Sebelum Bisa Mendapatkan Perawatan Medis?

Isi

• Cara Dulu
• Mengapa Pasien Semakin Ditagih di Muka?
• Apa Yang Harus Saya Lakukan Jika Rumah Sakit Meminta Pembayaran Di Muka?
• Bisakah Rumah Sakit Menolak Perawatan Berdasarkan Kemampuan Membayar?
• Meningkatkan Deductible Menempatkan Pasien dan Rumah Sakit pada Posisi Sulit
• Pertimbangkan HSA Jika Anda Memiliki Akses ke HDHP

Selama beberapa tahun terakhir, semakin banyak berita dalam berita tentang rumah sakit yang meminta pasien untuk membayar deductible mereka sebelum layanan medis disediakan. Mengapa ini terjadi, dan apa yang perlu diketahui konsumen untuk menavigasi sistem perawatan kesehatan kita saat ini?

Cara Dulu

Di masa lalu, secara umum diterima bahwa pasien diharapkan membayar gaji mereka pada saat layanan, tetapi biaya yang dihitung dalam pengurangan akan ditagih setelah kejadian. Jadi jika rencana kesehatan Anda memiliki $ 20 copay untuk kunjungan kantor, kantor dokter akan menagihnya ketika Anda datang untuk membuat janji. Tetapi jika rencana Anda memiliki pengurangan $ 2.000 dan Anda akan menjalani operasi, Anda tidak akan membayar apa pun pada saat operasi, tetapi akan mendapat tagihan dari rumah sakit beberapa minggu kemudian.

Pertama, mereka akan mengirimkan klaim ke perusahaan asuransi Anda, di mana tarif negosiasi jaringan akan dihitung dan jumlah di atasnya akan dihapuskan.Kemudian perusahaan asuransi akan membayar bagian mereka, dan memberi tahu rumah sakit tentang bagian pasien dari tagihan. Pada saat itu, rumah sakit akan mengirimkan tagihan untuk Anda yang dapat dikurangkan dan jaminan koin apa pun yang berlaku.

6 Pilihan Asuransi Kesehatan Gratis atau Murah

Mengapa Pasien Semakin Ditagih di Muka?

Sebagian besar rumah sakit masih menggunakan metode tradisional menunggu untuk mengirimkan tagihan hingga prosedur Anda selesai dan perusahaan asuransi Anda telah memproses tagihan Anda. Namun, semakin umum rumah sakit meminta pembayaran sebagian atau seluruhnya dari deductible Anda sebelum layanan medis terjadwal disediakan.

Hal ini disebabkan oleh berbagai faktor, termasuk peningkatan biaya medis dan peningkatan deductible serta total biaya yang dikeluarkan sendiri. Namun secara umum, idenya adalah rumah sakit tidak ingin terjebak dengan tagihan yang belum dibayar. Mereka tahu bahwa setelah prosedur selesai, pasien mungkin atau mungkin tidak membayar sebagian dari biaya yang harus mereka bayar. Rumah sakit dapat mengirim pasien ke pengumpulan, tetapi mendapatkan pembayaran di muka adalah metode yang lebih efektif untuk memastikan bahwa tagihan dibayar.

7 Konsep Asuransi Kesehatan yang Perlu Anda Pahami

Apa Yang Harus Saya Lakukan Jika Rumah Sakit Meminta Pembayaran Di Muka?

Idealnya, ini adalah sesuatu yang Anda ingin diskusikan dengan kantor penagihan rumah sakit jauh sebelum prosedur Anda. Mengetahui 18 jam sebelum operasi Anda bahwa rumah sakit ingin Anda segera membayar $ 4,000 adalah situasi yang membuat stres, untuk sedikitnya.

Jika Anda menjadwalkan prosedur medis di mana pengurangan Anda akan berlaku, tanyakan tentang kebijakan rumah sakit sejak awal. Bicaralah dengan firma asuransi Anda untuk mengetahui apakah mereka memiliki negosiasi kontrak dengan rumah sakit yang mengharuskan tagihan dikirim ke firma asuransi sebelum pasien ditagih. Jika tidak, rumah sakit mungkin sangat ingin Anda membayar setidaknya sebagian dari pengurangan di muka.

Jika ragu, sebaiknya hubungi departemen asuransi negara bagian Anda untuk mengetahui apakah mereka memiliki nasihat tentang aturan dan regulasi di negara bagian yang berkaitan dengan praktik penagihan medis. Semakin banyak Anda tahu, semakin baik Anda dapat menavigasi sistem (perhatikan bahwa peraturan asuransi negara tidak berlaku untuk rencana kelompok yang diasuransikan sendiri, karena itu diatur secara federal di bawah ERISA).

Berapa Sebenarnya Hutang Anda?

Minta rumah sakit untuk memberikan perkiraan jumlah hutang Anda, dengan mengingat bahwa biaya medis yang dinegosiasikan cenderung jauh lebih rendah daripada biaya eceran. Misalnya, katakanlah deductible Anda adalah $ 5.000, Anda menjadwalkan MRI, dan Anda belum membayar apa pun untuk deductible Anda untuk tahun tersebut. Biaya rata-rata MRI di AS adalah sekitar $ 1.120, meskipun sangat bervariasi dari satu rumah sakit atau pusat pencitraan ke yang lain. Dan berapa pun jumlah biaya fasilitas kemungkinan besar sedikit lebih tinggi daripada tarif negosiasi yang dimiliki perusahaan asuransi Anda dengan fasilitas itu. Rumah sakit Anda mungkin menagih $ 2.000, tetapi tarif yang dinegosiasikan oleh perusahaan asuransi mungkin $ 1.050, misalnya. Dalam hal ini, jumlah yang harus Anda bayarkan untuk deductible Anda adalah $ 1.050, bukan $ 2.000.

Ini sebenarnya bukan masalah jika Anda memiliki prosedur yang berkali-kali lebih mahal daripada biaya yang dapat dikurangkan. Jika Anda akan menjalani penggantian lutut, dengan rata-rata sekitar $ 34.000, dan deductible Anda $ 5.000, Anda harus membayar deductible penuh. Rumah sakit mungkin meminta Anda untuk membayar semua atau sebagian di muka, atau mereka mungkin akan menagih Anda setelah mereka mengajukan klaim ke perusahaan asuransi Anda, tetapi tidak ada alasan bahwa Anda harus membayar $ 5.000 penuh.

Namun, dalam contoh sebelumnya tentang MRI, jumlah sebenarnya yang harus Anda bayarkan tidak pasti sampai perusahaan asuransi Anda memproses klaim tersebut. Jika rumah sakit meminta Anda untuk membayar sebagian dari deductible Anda di muka dan tidak jelas berapa banyak sebenarnya hutang Anda, pastikan Anda mendiskusikan situasinya dengan firma asuransi Anda sebelum memberikan uang kepada rumah sakit. Dengan satu atau lain cara, Anda ingin memastikan bahwa Anda hanya membayar jumlah yang pada akhirnya dikatakan oleh EOB firma asuransi Anda, bukan jumlah yang dibebankan oleh rumah sakit.

Apakah Tersedia Paket Pembayaran?

Rumah sakit semakin banyak bekerja dengan bank untuk menetapkan rencana pembayaran bagi pasien yang membutuhkannya, seringkali tanpa bunga dan ketersediaan yang tidak bergantung pada riwayat kredit pasien. Jika rumah sakit meminta Anda untuk membayar deductible Anda sebelum prosedur medis dan tidak ada cara realistis untuk melakukannya, tanyakan kepada mereka tentang kemungkinan rencana pembayaran.

Rumah sakit ingin Anda mendapatkan perawatan yang Anda butuhkan dan sembuh, tetapi mereka juga tidak ingin terjebak dengan utang macet jika Anda tidak dapat membayar bagian tagihan Anda. Rencana pembayaran yang memungkinkan pasien memperpanjang tagihan mereka selama beberapa bulan atau bahkan bertahun-tahun lebih disukai daripada pasien pergi tanpa perawatan atau rumah sakit tidak dibayar sama sekali. Jika Anda tidak dapat membayar jumlah yang mereka minta, sarankan jumlah yang dapat Anda bayarkan, dan tanyakan apakah mereka akan mengizinkan Anda menjadwalkan pembayaran untuk sisanya.

Tanyakan apakah ada manajer kasus atau pekerja sosial di rumah sakit yang dapat membantu pasien dalam menavigasi proses penagihan dan pembayaran. Anda tidak perlu memikirkannya sendiri, dan mungkin ternyata persyaratan pembayaran rumah sakit bisa lebih fleksibel daripada yang terlihat pertama kali.

Bergantung pada situasi keuangan Anda, Anda juga harus bertanya tentang program perawatan amal rumah sakit, atau apakah mereka dapat menghapus sebagian dari biaya Anda berdasarkan pendapatan Anda.

Bisakah Rumah Sakit Menolak Perawatan Berdasarkan Kemampuan Membayar?

Terkadang ada kesalahpahaman tentang kewajiban rumah sakit dalam hal memberikan perawatan terlepas dari kemampuan pasien untuk membayar. Sejak 1986, Undang-Undang Perawatan Medis dan Perburuhan Darurat (EMTALA) telah mewajibkan semua rumah sakit yang menerima Medicare (yang hampir semua rumah sakit di AS) untuk menyediakan layanan skrining dan stabilisasi kepada setiap pasien yang tiba di ruang gawat darurat, termasuk wanita aktif. persalinan, terlepas dari status asuransi pasien atau kemampuan membayar perawatan.

Ruang gawat darurat diperlukan untuk menyaring semua pasien untuk menentukan apa masalahnya, dan untuk menyediakan layanan stabilisasi - mereka tidak boleh membiarkan pasien mati kehabisan darah di lantai karena kekurangan dana. Tetapi mereka tidak harus memberikan apa pun selain stabilisasi jika mereka tidak yakin bahwa pasien akan mampu membayarnya, dan EMTALA tidak mencakup perawatan apa pun di luar layanan darurat.

Jadi prosedur medis yang telah dijadwalkan sebelumnya tidak akan tunduk pada aturan apa pun yang mengharuskan rumah sakit untuk memberikan perawatan terlepas dari kemampuan pasien untuk membayar.

Mengapa Anda Masih Berutang Bahkan Setelah Memenuhi Pengurangan Perawatan Kesehatan Anda

Meningkatkan Deductible Menempatkan Pasien dan Rumah Sakit pada Posisi Sulit

Tarif yang tidak diasuransikan lebih rendah daripada saat Undang-Undang Perawatan Terjangkau diterapkan, meskipun telah meningkat di bawah Pemerintahan Trump. Menurut data Sensus AS, 14,5 persen populasi AS tidak diasuransikan pada 2013. Itu turun menjadi 8,6 persen pada 2016, tetapi tumbuh sedikit, menjadi 8,7 persen, pada 2017. Dan meskipun data Sensus untuk 2018 belum tersedia, data lain menunjukkan bahwa tingkat yang tidak diasuransikan terus meningkat sejak 2017 - tetapi masih jauh di bawah tingkat yang tidak diasuransikan sebelum ACA. Namun, beberapa dari orang-orang yang baru diasuransikan tersebut memiliki biaya sendiri yang sangat tinggi.

ACA membatasi seberapa tinggi biaya out-of-pocket dalam jaringan, tetapi batas itu sendiri cukup tinggi. Pada tahun 2019, paket kesehatan dapat mengeluarkan biaya sendiri sebesar $ 7.900 untuk individu dan $ 15.800 untuk keluarga. Dan untuk tahun 2020, batas atas tersebut ditetapkan masing-masing sebesar $ 8.150 dan $ 16.300. Banyak rencana kesehatan memiliki out-of-pocket limit jauh di bawah jumlah tersebut, tetapi deductible pada rencana pasar individu seringkali beberapa ribu dolar (pengurangan cost-sharing menurunkan deductible ini untuk orang-orang yang memenuhi syarat untuk mereka, selama mereka memilih rencana perak di bursa ).

Rencana yang disponsori pemberi kerja juga harus mematuhi batasan ACA pada biaya sendiri, tetapi mereka cenderung memiliki deductible dan biaya sendiri yang lebih rendah daripada yang ada di pasar individu. Pada tahun 2018, rata-rata pengurangan untuk orang-orang dengan asuransi kesehatan yang disponsori oleh pemberi kerja adalah $ 1.350, tetapi itu termasuk 15 persen dari pekerja yang dilindungi yang beruntung tidak memiliki deductible sama sekali. Ketika kita hanya mempertimbangkan 81 persen pekerja yang tercakup yang memang memiliki deductible, rata-rata deductible mereka lebih dari $ 1.500.

Namun Federal Reserve melaporkan pada tahun 2017 bahwa 44 persen responden Survei Ekonomi Rumah Tangga dan Pengambilan Keputusan tidak akan dapat menghasilkan $ 400 untuk menutupi tagihan yang tidak terduga, atau harus menjual sesuatu untuk menutupi biaya. Itu menghadirkan teka-teki ketika orang memiliki prosedur medis yang tidak terduga tetapi perlu dan pengurangan yang cukup tinggi.

Hal ini juga menghadirkan teka-teki bagi rumah sakit yang di satu sisi bertugas menyediakan perawatan kesehatan bagi penduduk lokal, tetapi juga perlu menghasilkan pendapatan yang cukup agar dapat bertahan secara finansial. Mengharuskan pembayaran di muka setidaknya sebagian dari yang dapat dikurangkan adalah salah satu cara bagi rumah sakit untuk menghindari situasi di mana pasien akhirnya tidak dapat membayar tagihan mereka.

Pertimbangkan HSA Jika Anda Memiliki Akses ke HDHP

Jika pemberi kerja Anda menawarkan paket kesehatan yang dapat dikurangkan (HDHP) berkualifikasi HSA, atau jika Anda membeli asuransi kesehatan Anda sendiri di pasar individu, pertimbangkan untuk mendaftar di HDHP. Mereka tidak cocok untuk semua orang, tetapi jika Anda dilindungi oleh HDHP, Anda dapat menyumbangkan uang sebelum pajak ke HSA, dan uang itu akan tersedia jika dan saat Anda membutuhkannya.

Pada tahun 2019, Anda dapat berkontribusi hingga $ 7.000 ke HSA jika Anda memiliki perlindungan keluarga di bawah HDHP, dan hingga $ 3.500 jika Anda memiliki perlindungan khusus sendiri di bawah HDHP (jumlah ini akan meningkat menjadi $ 7.100 dan $ 3.550 pada tahun 2020). Meskipun Anda hanya dapat berkontribusi dalam jumlah kecil setiap bulan, jumlahnya akan bertambah seiring waktu, dan tidak ada ketentuan "gunakan atau hilangkan" - uang tetap ada di akun Anda sampai jika dan ketika Anda perlu menariknya. Anda dapat membangun bantalan di HSA saat Anda memiliki perlindungan di bawah HDHP, dan menariknya di kemudian hari untuk menutupi biaya medis di masa mendatang, bahkan jika Anda tidak lagi memiliki cakupan HDHP pada saat itu.

Jadi poin penting di sini adalah jika Anda memiliki akses ke paket yang memenuhi syarat HSA, mendaftar di dalamnya dan memberikan kontribusi ke HSA akan mempermudah menangani situasi potensial di masa depan di mana rumah sakit tiba-tiba meminta Anda untuk membayar sejumlah besar. uang di muka sebelum Anda bisa mendapatkan perawatan medis.

Jika pemberi kerja Anda menawarkan FSA, itu juga merupakan opsi yang baik, tetapi perlu diingat bahwa uang yang tidak terpakai di HSA Anda akan tetap ada di akun dari satu tahun ke tahun berikutnya- tidak demikian halnya dengan dana FSA.